分期购车到底哪家强？

今报记者伍蹈

目前按揭贷款购车已经成为一个主流的市场现象，占据了汽车销售的半壁江山，传统正规银行个人直贷、方便快捷的互联网贷款、低门槛的担保公司贷款、4S店大力推广的厂家贴息金融等等，贷款的类型十分丰富，车主应该如何选择呢？

分期租赁，真的是以租代购么？

“分期购车，不如以租代购。”近期，柳州市民陈先生就被这样的宣传标语吸引，对方称能够花很少的钱租车来代替购买，同样也能开上新车。

“某些所谓的金融机构以这样的名目，让你通过他们贷款买车，但是这样的贷款利息都不低，你贷的款是这些机构的，所以他们许你年年开新车，从中收取高额利息。”汽车行业的业内人士李先生说，其实“以租代购”也是贷款买车，只不过被某些人冠以不同名目。

李先生介绍，如果车主年年开新车，金融机构十分乐意，因为这样汽车就会流通，车主通过他们买新车，二手车折价后也可以冠以同样名目卖出去，实际上这种模式让金融机构赚了几道钱——车主新车折价的利润、二手车卖给下一家的利润、车主又要买的新车利润。

但是，这样的模式，能够让车主在短时间内较为频繁更换新车，能不能接受这种贷款方式，还要看车主的生活需求。

担保公司，放款真的容易么？

选择担保公司贷款的车主，一般申请贷款的难度比较大，因为担保公司对个人资质要求不高，而且可以包装个人资料，但是除了正常银行利息外还要支付一笔不低的服务费用，一般在5000-8000元之间。

“担保公司确实放款比较容易。”李先生说，一般车价值较高的用这种方法比较多，这种贷款好处是你可以不用担心贷款批不下来，但是利息一般比较高。

为了以防万一，担保公司几乎都会在车辆上安装多个定位器，方便后期处理因车主没有偿还能力的车辆，有一些担保公司还需要签订抵押车钥匙一把的合同，如果车主没有及时偿还贷款，就要面临车子被担保公司开走的风险。

银行和厂家，选择谁贷款利息低？

直接通过银行贷款购车，也是不少车主的选择。“选择这种途径，需要申请人提供比较完善的材料。”李先生说，比如房产证明、户口本、结婚证、银行流水等等，且3年的利率在9-12%。

除了银行，厂家金融也成为市场主流的贷款方式，一般为车主提供1到5年有息贷款，至于选择哪种途径，可以把具体项目算出来，对比其他方案。

举几个例子，广汽本田金融每月标准月供，3年利率9-10%，部分车型有补贴，补贴后实际利率在7-8%；一汽马自达金融每月标准月供，3年利率12%，不同车型补贴3000-4000元……这类厂家的金融贷款，考虑手续费等因素，综合计算下来，基本和银行直贷持平。

而也有不同的厂家金融政策值得推荐，例如上汽通用金融每月标准月供，2年0利率，第3年7%；上汽大众金融每月标准月供，2年0利率，第3年8.1%。这类厂家的金融贷款，3年期考虑手续费等因素，也基本和自己银行直贷持平，但是如果选择贷款两年，这类厂家的金融政策就十分划算了。

分期贷款的注意事项

分期贷款购车基本就是这几种途径，但是李先生提醒各位车主，分期购车有一些注意事项大家必须注意。

“不要被宣传的噱头所迷惑，因为合同一签，你再想脱身就需要支付高额违约金。”李先生说，把每一种方案需要的总金额进行对比，哪个少哪个就合适。

举个例子，某款车终端售价6.5万元（保险和购置税无论哪种方案均为定值故不列出），第一种零利息首付一半，手续费2000元，上牌费500元，贷款3.25万元，首付3.25万元，总计67500元；第二种两年有利息首付一半：手续费1000元，首付3.25万元，利息2250元，上牌500元，总计68750元。

“这样对比来就可以找到合适方案，第一种贷款方式更适合。”李先生说，在签订合同的时候一定要仔细核对，没有“分期保证金”这种收费项目，只不过是经销商杜撰的一种强制购买保险的方法，而保险你想在哪儿买都可以，任何机构无权干涉你，且在决定前一定要问清楚程序和相关问题，比如抵押一把车钥匙是否可以接受等。

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