肿么？少儿理财产品竟越来越少业内：该类产品与成人理财无差别，保险产品更受青睐
当下，很多家长在为孩子储备教育金时偏向选择少儿保险。业内人士认为，选择少儿保险须注意年龄与保额上限相符。□Text/记者 覃哲 Photo/何俊涛
“六一”儿童节作为6月的首波热潮，除了对各大餐饮娱乐商家来说是难得的营销时机外，以往银行等金融机构也会借此对相关理财产品进行宣传。但近期记者通过走访发现，今年柳州市内各大银行借儿童节主题推出的理财产品并不多见，而少儿保险产品成为了宣传主流。
市场趋势
“少儿理财”渐减少， 保险产品取而代之
对于目前的这种趋势，浦发银行柳州分行国际金融理财师李湘桂表达了自己的看法。“受各种因素影响，当前银行已经很少会推出特别针对少年儿童的理财产品。”李湘桂表示，“如果父母有需要的话，一般会选择单独开户进行储蓄，或者选择购买教育金等针对少年儿童的保险产品，在提供保障功能的同时还能带有一定的收益功能。”
对于少儿理财产品逐渐减少的原因，招商银行城中支行理财经理彭亮作出了更进一步的分析。首先从定义上来看，彭亮认为“少儿理财产品”的说法其实并不准确，因为理财产品的购买对象一般没有成人和少儿的区分和限制，之前很多宣传中的“少儿理财产品”其实也适合成年人购买，只是为了借助节日热点或吸引家长的注意而以“少儿”的名义来进行宣传。
其次，在当前规定未满16周岁不能独立开户办理银行卡的形势下，虽然部分银行借此推出了可以通过监护人办理的“儿童银行卡”，但在使用功能上有诸多限制，特别是在购买理财产品时还必须由监护人去银行柜台办理，因此实用性比较有限。由此一来，当前很多家长会选择以自身名义开户的形式为子女购买理财产品，把子女每年获得的封包钱等收入统一存到这个账户中，产品选择的范围更加广泛，也不需要再特意购买所谓的“少儿理财产品”。
最后，彭亮认为相较于以投资回报为主要目的的理财产品来说，保险产品往往更适合父母为子女购买，如教育金等产品对于少年儿童来说针对性很强，越来越受到家长们的青睐。
观念培养
购买之后要科普，增强家庭责任感
当前许多家长除了在为子女购买保险和理财产品之外，也会注意从小培养孩子的理财观念。对此，彭亮认为在实践中，通常10岁以下的孩子对投资理财比较难理解和提起兴趣。究其原因，主要还是随着时代的进步，大部分孩子们的物质条件都已经得到全方位的满足，需要用钱的地方不多，也没有“钱生钱”的投资需求。
对此，陶见兴认为让孩子学会为自己的生活买单，是培养理财意识的好办法。“例如交学费、购买学习用品或进行一些家庭的共同开支时，可以试着让孩子们利用一部分自己的压岁钱，引导其对资金和消费拥有正确的意识，提高对家庭的责任感。”陶见兴建议，“除此之外，培养孩子其具备一定的保险观念也很重要，能为家庭防范风险、减少不必要的开支，其实在本质上也是一种有效的理财。”
购买建议
首要考虑保障功能，注意保额与年龄限制
据平安人寿柳州中心支公司蓝玉部理财规划师陶见兴介绍，从在售的少儿保险产品的情况来看，由于受到保监会总体政策的影响，目前也开始逐渐侧偏向于保障功能，侧重理财功能的少儿险种已经越来越少。例如，从6月1日起平安公司便停售了几款旗下的少儿理财型保险。至于具体原因，陶见兴认为主要是由于理财型保险的限制较多，不光返还的收益有限，获取收益的年限也有所延长，让保险理财的功能受到了明显的削弱，以后保险产品的发展方向也将会是逐渐回归到保障性的本质功能上。
此外，陶见兴还对计划为子女购买保险产品的父母提出了一些实用的建议。
1 选择险种应当量力而行
陶见兴认为对于父母来说，在为子女投保时应根据家庭的经济收入条件来进行选择，教育金和理财型保险更适合收入较高的家庭选择，而对于中低收入家庭来说，保险的保障功能是值得首要考虑的，分红和收益功能应放在其次。
2 注意子女的年龄和保额上限
据陶见兴介绍，为了防范道德风险和恶意骗保等行为，目前我国最新规定10岁以下的儿童保额累计保额不能超过10万元，10~18岁者不能超过50万。因此家长在为子女购买不同公司的保险产品时，应当注意计算已购产品相加后的保额总数，超过保额上限的部分将会视为无效，注意不要因此导致不必要的资金浪费。
3 注意区分教育金和理财型保险
陶见兴认为，对少年儿童来说，教育是刚性需求，教育金除了具有强制储蓄和收益分红的作用之外，更主要的功能还是体现在保障方面，在少儿发生疾病或意外时能避免其用于接受教育的费用不受损失，维护其正常接受教育的权益。相较而言，少儿理财型的保险产品可以说是改善型需求，以分红收益作为主要目的，适合收入稳定，且拥有一定闲置资金的家庭选择。
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