正确认知银行代理保险确保您的合法权益不受侵害
一、银行代理保险的合法性
银行、保险合作，是经济社会快速发展的产物，是合作双方推出的一种全新的金融理财服务，属于合法的销售渠道。
1、银行代理保险是兼业代理保险的一种形式。银行代理保险须经保险监管机关批准，持有兼业代理保险业务许可证。
2、银行柜面人员代理销售保险产品，需持有考取的全国统一的《保险代理人资格证书》。
3、保险公司委托银行代理保险业务，须与银行签订委托代理协议。一般情况下，这种代理协议的签署，均由各银行总行和各保险公司总公司总对总签署或省对省签署，文本格式及内容符合国家有关法律法规和行业监管制度。
4、银行按照代理协议的授权及保险相关规定代理销售保险产品，保险公司对代理银行的销售行为负责。
二、银保产品真正做到了方便客户
银行代理保险业务的好处在于，客户在办理银行业务时，可以顺便了解更多的理财产品，购买保险、方便客户，真正体现方便、快捷。同时，银行可以从中获取手续费，增加中介收入。目前，银行代理保险业务已成为保险业尤其是寿险业重要的销售渠道。从理财的本意来说，包括使用银行业务、证券业务和保险业务等各种手段，合理安排投资和消费。因此，银行代理保险成为银行完善理财服务的内容之一。
三、理性购买银保理财产品
1、选择适合自己的银保理财产品，避免盲目性
首先是选择理财产品的盲目性。有的人选择理财产品时随大流，特别是在选择银行保险的理财产品时更不要盲目的随大流。切忌不要别人选择什么样的银保产品自己就选择什么样的银保产品，别人选择多少保费自己就选择交多少保费。殊不知每个人的具体情况不尽相同，就像在超市购买衣服一样，别人需要一件中码的内衣，而你则需要一件大码的上衣，这就是各需所求、对号入座。而银保理财产品是非同一般生活消费品的选择，更具非常个性化的特点，保费与保险金额成正比，也就是你缴纳的保费数额多受益的保额也就高。以他人为样板来决定，势必会导致购买不到适合自己个性化的产品。要知道，适合别人的不一定就是最适合你的。
其次是被保险人选择的盲目性。由于很多银行保险的产品是中长期的理财产品，对被保险人的年龄也有一定的要求和限制。如果盲目选择被保险人或受益人，一旦发生状况容易引发家庭矛盾。因此，在选择银行保险理财产品时一定要对号入座。
再者就是购买银保理财产品时要理智、思路要清晰。要仔细看清投保单内容再填写，问清楚保险期限是多长、保障范围有哪些、责任免除是什么、账单的红利是怎样分配的、管理费是怎样扣除的，还要注意投保人、被保险人要亲笔签名，填写准确的住址、联系方式，便于保险公司的客户回访，来保证自己的合法权益不受侵害。
2、正确认识投资理财风险任何一款投资理财产品都会同时兼具两重性。要正确认识并高度意识到投资理财风险的不确定性。理财产品的效益都要受到外部金融环境的影响，不是哪一款理财产品可以游离于资本市场环境之外的。中长期的投资理财产品不可能在短期内收到预想的高额回报，短期内不要期望值过高，不能简单的将银保理财产品与银行同期利率相比，这是一种错误的认识。
四、确保自己的合法权益不受侵害
1、购买银保理财产品保单生成后即保险单开始生效，当收到保险公司送达的保险单正本后要仔细阅读，对于不明白的要通过保险公司的客服电话进行咨询、确定。
2、保险公司按照山东保监局要求进行新单的100%回访，询问您对保单权益的了解和对投资风险的认知情况，投保人接到回访电话后要如实回答、不要有侥幸心理。如果此时您对保单有疑问尽可以提出，请客服人员进行正确解答，也可以提出退保要求。如果您留存的电话、地址有误，导致保险公司不能进行有效的新单回访，将不能确保您被回访的合法权益受到有效保护。
3、按照《保险法》规定，消费者在购买一年期及以上的人身保险后，犹豫期为10天。即签收保单后您拥有10天的犹豫期，在此期间退保，保险公司将全额退还您的保险费。
为避免银保销售误导，让不能明明白白购买的老年消费者有充足的犹豫期来“反悔”，山东保监局《关于加强人身保险新型产品消费者权益保护有关事项的通知》，对人身保险新型产品销售提出要求，规定“特殊群体犹豫期延长至1个月”，即特殊群体购买一年期及以上的人身保险新型产品后，在签收保单之日起30日内，可以无条件全额退保。
特殊群体是指符合下列条件之一的人员：男性客户在投保时年龄为60周岁及以上者，女性客户在投保时年龄为55周岁及以上者；《中华人民共和国残疾人证》持有者；《最低生活保障金领取证》持有者。
保险公司在办理完退保或赔付业务之日起10日内应对客户进行回访，确认收到款项。银行代理销售的人身保险新型产品的范围包括：投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保监会认定的其他产品。
安定的生活离不开保险，明明白白购买保险产品，让保险为我们的幸福生活保驾护航。
(济南市保险行业协会 张延美)
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