“贷款买机械无抵押咋办？ ”

“我自己在外打工，现在了解到家乡搞建设，买台吊货机会很赚钱，可是我一下拿不出这么多钱，想贷款8万元，但要担保或者抵押，我都没有咋办？ ”含山县读者王先生近日致电本周刊，诉说自己的贷款烦恼。他自己有存款在县城某大银行，但是买了五年期的保险理财产品，一时取不出钱，找了多家银行贷款，大银行提出根本不做这样小额贷款，或者提出要门面房抵押，有的金融机构提出找公务员担保。

近年来，想经营致富项目的农民越来越多，万把两万元的小额贷款对他们来说不够用了，但是贷更多的钱，需要抵押物。王先生就是这类农民的代表，他既没有门面房，又无抵押物，更找不到公务员担保。

记者为此采访了相关专业人士。泗县农村合作银行朱品胜表示，“王先生这种情况，可以申请农户联保贷款，靠联保小组的几个农户相互之间承担连带还款责任，向银行借贷。 ”什么是农户联保贷款呢？即辖区内自然人自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。

朱品胜介绍，“也就是说小王可以自己联合其他需要贷款的4户，组成一个小团体来向联社借贷，这个小团体的每户成员间相互担保，每户皆可贷款，然而当其中某一成员无法归还其贷款时，其他成员有责任代为偿还。通过这种贷款方式，可以强强联保，亦或是强弱联保，来发挥以强带弱、以强助弱的作用。 ”

那么，农户怎样办理联保贷款呢?巢湖市居巢区信用联社副主任赵长虎告诉记者，首先农户联保贷款的每户成员，要有合法而稳定收入、具有完全民事行为能力、在农村信用联社开立存款账户、无不良信用记录等基本条件。

其次，“联保贷款本来就是以农户个人的信用为基础，若是出现父子联保、兄弟联保，甚至是一家人互保的现象，联保小组的成员互为借款人和担保人，容易造成责任推诿和人为风险隐患。 ”因此，联保贷款中，还明确规定借款成员属非亲属关系。

在具备申请农户联保贷款的条件后，借款的五个农户在自愿基础上组成了联保小组，联保小组成员将分别填写 《联保小组成员借款申请表》和《农户联保协议》，报贷款人审查通过后,分别与贷款人分别签订借款合同和担保合同。

“我们联社根据联保小组成员的家庭经营、年收入等经济情况，将进行信用评级。A级成员最高可贷款30万元、B级贷款额度最高为20万元、C级为10万、D级为5万元。”赵长虎介绍。一般来讲，凡是农户较大额度的生产和经营贷款，生产有保障、产品有市场、风险可控制的，都可采取农户联保的方式，具体贷款用途主要有：种植业、养殖业等农业生产贷款；农机具贷款；小型农田水利设施贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；加工、手工、运输、商业等个体工商户贷款以及其他贷款。

此外，农户联保也要“连心”，朱品胜建议，“由于联保成员共同承担连带责任，如果王先生联合另外4户进行联保贷款，有一家借款不讲信用不还贷款，不仅影响其他4家信用，还需四家农户共同偿还其贷款。所以联保贷款一定要互相信任，最好是彼此之间比较了解、知根知底为宜。组成联保组织后，大家要互相监督，保证信用。 ”

本报记者 李晓磊

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