政银企携起手中小企好融资
东至县处于皖江城市带承接产业转移示范区规划的沿江发展区。为了配合产业转移示范区建设，东至县重点加大了现有园区、工业集中区扩容升级，拉开园区框架，提升园区承载能力。中小企业的发展直接关系到东至县承接产业转移示范区建设，然而，中小企业“贷款难”与银行“难贷款”是个具有普遍性的问题。
如何有效地缓解中小企业贷款难问题，笔者以东至县中小企业融资情况为例，对企业“贷款难”和银行“难贷款”的问题进行剖析，并提出相关建议：
据调查，东至县中小企业流动资金的主要来源企业银行贷款、自有流动资金和民间融资等方面，其中：银行贷款占流动资金比例比例为72.5%；自有流动资金占流动资金比例为19.3%；民间融资占流动资金比例为8.2%。中小企业信贷需求趋旺，银行满足率低。
中小企业“贷款难”与银行“难贷款”主要有企业方面的原因，也有银行方面的原因。企业方面：整体实力不强；内部管理不够规范；诚实守信度不高；中小企业贷款受担保难、抵押难；国家产业和金融政策限制；贷款担保中介机构服务能力不强。银行方面：信贷服务体制不完善；缺乏正向激励机制；金融产品创新不够。
笔者认为，需要政府、银行和企业携起手来，做好中小企业贷款。特提出下述建议：
（一）政府方面。
1、加强信用环境建设。政府要建立有效的整治社会信用环境的配套机制，明确职责，严厉加大打击逃废债务行为，加强宣传、规范社会信用，使诚实守信深入人心。建立企业信用管理制度，提高企业信用的自我约束能力和防范、规避信用风险的能力，从根本上解决企业信用危机。建立统一的企业信用评估制度和体系，并由人民银行负责实施，对企业颁发信用等级卡，并实行年审制度。
2、加强政策扶持力度。政府部门应该积极出台政策支持中小企业加快发展。要从工商、行政、税务等行政方面减轻企业的压力；根据行业不同牵头成立各种同业协会，在信息、技术、维权、融资等方面为小企业提供方便；职能部门要帮助小企业尽快实现房地产两证齐全，减少手续，降低办理难度，同时办理过程中应降低收费标准，减轻企业负担；建立对中小企业在金融机构贷款予以一定财政补贴，从而加快中小企业发展步伐。
3、完善中小企业担保体制。积极构建中小企业担保体系。担保基金和担保机构可由财政、企业共同筹资组建，并依法经营，为有市场、有效益、守信用的中小企业提供信用担保，同时建立担保机构监管体系，规避担保风险。
（二）银行方面。
1、强化思想认识。从指导思想上要提高对中小企业贷款问题的认识程度。作为县域金融机构应该顺应经济发展规律的要求，要更新营销观念，树立“企业活银行活”的思想。
2、强化服务创新。除积极向中小企业介绍信贷品种和办贷规程以及相关要求外，要不断加强服务创新。建立以利率浮动为主要内容的市场化机制。具体而言用利率杠杆加强对中小企业贷款的调控。完善《贷款利率浮动定价办法》，结合中小企业贷款的担保方式、期限、信用等级的不同合理确定上浮幅度。建立高效快捷的贷款调查审批机制。针对中小企业财务制度不健全、财务报表失真等实际情况，应该采取现场和非现场两种方式相结合的方法来综合论证贷款的可行性。 3、强化信贷管理。处理好信贷管理中的责、权、利关系，金融机构要充分认识到现实的信贷管理效益与风险是并存的，不能因噎废食，对信贷风险应辩证地看待，改变对信贷人员管理中只见责任，没有权益的做法，实行奖罚并举的管理制度，增强信贷人员的放贷、重贷积极性。
（三）企业方面。
1、加强自身内部管理。中小企业要赢得银行的信任和支持，就必须健全各项规章制度，强化财务管理，健全账务，保证会计信息的真实性和合法性。中小企业要提高管理水平，突出自身的经营特色和产品优势，合理定位市场，加大科技投入，生产出适应市场的产品，一切以效益为中心，强化企业内部管理，提高资金使用效率。继续推进中小企业产权制度的改革，实现向现代企业制度的根本转变。
2、加强金融意识。目前，中小企业对金融知识缺乏，给自身融资带来堵多不便，影响了企业在银行办贷效率，作为企业要全面了解银行的信贷政策和办贷规程，及时掌握金融有关政策。
3、加强诚信意识。中小企业要做到“诚实守信，瞻前顾后”，构筑良好的银企关系。诚实信用是一切市场主体发展壮大的必要条件。中小企业必须严格遵循诚实信用原则，切实履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。
东至农合行 陈礼明
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