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少儿类商业险种类繁多 家长应该如何选?

雅安日报 2017-06-07 14:23 大字

今年“六一”儿童节,有不少家长将少儿类商业保险作为孩子的成长礼物。不过,保险商家推出的此类保险种类繁多,保障范围各异,有的家长犯了难;是该长远考虑,购买分红或返还类保险,还是重点关注孩子的健康和平安?近日,记者联系了中国人寿雅安分公司专业人士帮大家支招,购买少儿类商业保险究竟该如何选择?

未成年人商业保险这样选

“感觉孩子的保险应该面面俱到,但是如果每个险种都买齐,每年的保费也太高了。”市民魏女士近日前往某保险公司咨询少儿类商业保险购买事宜,销售人员给出了健康类、教育类、意外类等保险的宣传资料,有的是保障人身安全,有的是大病兜底,有的是长远投资规划,眼花缭乱的产品让魏女士一时拿不定主意,只得把产品宣传单一一拿回家学习研究。

选择少儿类商业保险时应该着重考虑哪些因素呢?为此,专业人士建议:家长可侧重少儿意外伤害险、少儿健康医疗险、少儿重大疾病险三类。

购买少儿意外伤害险,消费型的意外保险一般保费比较低,保额比较高。市民在选择少儿意外险时,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见的意外保险责任涵盖在内。

少儿住院费用一般包括几大项:医药费(非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等。购买少儿健康医疗险时,市民要注意,一些少儿医疗险对医药费可报销的上限设置较高,其他费用的补充条款却不足或是比较含混不清。因此,投保费用型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的保险产品,比如报销比例为80%,那么少儿医疗费用为10000元时,保险公司可报销8000元。

专业人士介绍, 常见的儿童重大疾病大概有10种左右,家长在为孩子选购少儿重大疾病险时,要更多地关注自己购买的保单能保哪些疾病。涵盖疾病种类的重大疾病保险越多,保费就会越高。所以投保疾病种类以适合为首要考虑因素:如脑炎(少儿多发的发烧等症状可能引发)、肾功能衰竭(食品问题可能引发)、白血病(环境污染可能引发)。

四大误区要规避

误区一:有的家长认为,孩子是家里的宝贝,应当享受全方位的保障,在购买商业保险时优先为孩子投保,忽略了家长的保障。

其实不尽然。专业人士认为,正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。要综合家庭收入结构(是否是稳定持续收入)、负债情况(有无房贷、车贷等)、单位福利等综合情况,以意外险、重疾险作为最先考虑的产品。

误区二:有的家长疼爱孩子,恨不得把所有能给的都给孩子,总以为买的保险越多,孩子就越有保障。

根据我国保监会防止道德逆选择规定,对于被保险人不满10周岁的,身故保险金额不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,身故保险金额不得超过人民币50万元。

专业人士提醒,在给孩子买保险时一定要注意,切勿重复购买,要明白给孩子买的保险并不是越多越好,重复投保或过度投保,只会造成不必要的浪费。

误区三:部分家长为孩子买保险时追求“终身保障”。但是,从经济角度上讲,寿险、养老金等终身保险通常要到年老或身故才发挥作用。

一方面,普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人,这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。另一方面,由于通货膨胀因素的存在,几十年后寿险保费的购买力会较大程度地缩水。

专业人士建议,考虑到孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化,家长没必要太早为孩子做寿险规划。

误区四:目前,重大疾病发病年龄低龄化,生活中的意外和健康风险加大。除了储备教育金,家长为孩子配置意外和重疾保障的意识不够。

专业人士建议,孩子身体娇弱,又淘气好动,感冒发烧、跌打损伤是家常便饭,为孩子购买保险时可参考的顺序可以是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,在这些保险都齐全的基础之上,再按需考虑购买教育金保险。

雅安日报记者 卫葳

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