浅谈政府购买保险服务的几点尝试
□王笃
今年8月13日，国务院发布《关于加快现代保险服务业的若干意见》，简称保险“新国十条”，提出“鼓励政府通过多种形式购买保险服务，充分运用市场化体制，降低公共服务成本”。此“顶层设计”为保险业进入政府购买保险服务市场运用保险的功能化解风险，降低管控政府服务成本指明了方向，为保险行业大踏步进入政府购买保险服务市场增添了“底气”。在此，笔者浅谈几点政府购买保险服务的简单体会。
一、政府购买保险服务的益处
随着我国洪水、地震、干旱等自然灾害的社会风险迅速上升，民生工程的需要，政府防范和化解公共风险的任务更加繁重，改善政府公共风险管理体制，创新政府风险保障服务方式显得尤为迫切。
政府购买保险服务，首先有利于实现政府职能转变，使政府由公共风险服务的直接提供者变为政策的制定者、购买者和监督者；政府通过有效的制度安排，引进市场与社会的力量，形成公共服务有效供给体制，以实现公共透明高效地为全社会提供优质公共产品和服务的政府。
其次，政府购买保险服务有利于节约服务成本，提高服务效率，可以充分利用保险公司已有的人力资源、服务网络、技术力量和管理经验，减少政府在自办保险模式下的机构设置、人员编制等行政经费投入；政府购买保险还可以提高财政救灾资金使用效率，使得财政救助资金的投入效应得到明显放大。
此外，政府购买保险服务还有利于发挥保险在国家公共风险管理中的作用，在发达国家商业保险补偿在自然灾害损失中占30%-40%，而在我国仅5%左右，90%以上的自然灾害损失由政府承担，不仅加重政府财政负担，而且不利于实现社会风险单位的减灾救灾激励目标。我国政府购买保险服务起步晚，但发展比较迅速，市场前景广阔，与之相呼应的服务管理机制亟待跟进，加之保险“新十条”的发布更是如虎添翼，大有作为。
二、政府购买保险服务的几点尝试
宣城市地处皖东南，共有七县市，处丘陵地带，过去一直以农业产业为主，近十年随着当地政府加大“招商引资、工业兴县”的战略，工农业生产取得突飞猛进的发展，财政收入2013年已达157.8个亿。随着财政实力的增加，政府购买保险服务已渐入政府工作平台。主要购买保险服务有三类：一是以城镇补充医疗保险，农村合作医疗险等方面的医疗保险。到2014年下半年，宣城市共有5个县市近300万人参加了商业城镇医疗补充医疗保险和新型农村合作医疗保险，已经获得医疗补偿人员已近10万人，这些保险都涉及民生工程，政府采取自付部分和政府财政补贴部分筹集保费，政府在采集好投保信息后，统一采取招标评估方式，选择保险公司购买保险服务，此项政府购买保险服务开办三年来，参保人员逐年上升，赔付比例逐年加大，现在这类医疗保险已经成为老百姓的后盾，是政府忘不了，群众离不开的保险了。
目前政府购买保险服务的第二个保险类型是：政策性农业保险和农村房屋、家具、家禽等防自然灾害方面的保险。
2013年11月人保财险宣城分公司与宣城市委综治办为打造“平安宣城”建立和谐社会，帮助农户家园防灾防损，联合发文《关于开展农村”治安保险“工作的实施方案》，每户20元保费，为农户住房、家禽及人身意外伤害投保，保险金额6.6万元，此项工作宣传推动后，县、乡镇及村组织十分看好该项保险，纷纷出资为本辖区长居住农户购买农村“治安保险”。旌德县2012年“6·30”特大山洪，造成全县千户农户房屋受损，此教训使该县政府痛定思痛，2013年该县政府在财力有限的情况下，出资保费的50%，22万元为全县2.2万农户购买了农村“治安保险”，此举很快被中央多家媒体报道，被称为为农民办实事的新举措。
目前政府购买的第三类保险是信用险、责任险。
今年8月，中国小微企业经营频现艰难，出口量下滑。国务院出台了一系列保护小微企业的政策。安徽省政府和宣城市政府也拿出相应的措施，出资为出口300万美金以下的小微企业买了“出口信用责任险”。人保财险宣城分公司获得此项业务竞标后，立即服务上门，到相关小微企业宣传解释，承保签单，共为全市98家小微企业系上了“保险带”。许多企业老板说：政府为我们买保险保驾护航，这下我们漂洋过海的产品有保障了。
今年11月安徽省民政厅领悟了保险 “新十条”用市场方式管控化解风险的要领，与人保财险安徽分公司签订了 “安徽养老机构综合责任险”，由省、县两级民政部门分摊出资保险费，为养老机构投保责任险及被养老人意外伤害险，解除了养老院的后顾之忧，找到了困绕养老机构多年的解决办法。
三、政府购买保险工作中存在的问题。
政府买保险工作已经启航，但运行上出现的问题，无时不在影响和阻碍这一新生事物的推进。
第一、保险意识方面。长期以来政府部门一直是灾后救助，灾后拨款，现在要变成事先防灾，事前出资买保险，划不划算的疑问常在一些政府官员的大脑中折腾，产生消极买保险和不愿买保险的情绪。如何用科学的管理方式转变多年的救灾习惯，是个急需引导的工作。我国政府购买保险服务起步晚，保险宣传还不够，只有解决好政府官员思想上的疑惑，让保险理念、科学防灾深入人心，明晓事理，才能将政府买保险服务扎实开展起来。
第二、要科学规划设计保险承保理赔方案。既要使政府买保险服务运用保险功能化解风险，被保险人受惠，又要使经营的保险公司整体能够轻微盈利，长期共存发展，就需要有一个周密细致的科学工作规划。目前，承保保险条款普遍仅从短期内考虑居多，缺乏综合长期考虑。经营保险公司要么大盈利要么严重亏损，政府和保险公司都不情愿，这就要求政府和保险公司人员专业化工作水平丞待提高。设计出一个政府与保险公司双赢的承保理赔方案，才能经得起市场、时间的考验。才能健康稳定的发展。
第三、对民生工程保险政府要实行倾斜政策。政府购买保险服务以民生工程居多，保险公司经营利润空间很小，有的还有亏损，要长期下去，光有好的愿望是不够的，政府出台大的预算计划的时候，还应该给予经办“无利可图”的保险险种政策上的倾斜，减少经营民生工程保险项目的经营成本，如采取税收的减免政策，简化竞标成本等等。
第四、要建立市场监督机制，规范政府购买保险的市场秩序。由于政府购买的保险服务 “块头大”，一直是各家保险公司竞争的“香饽饽”，一些地方的保险公司出现重承保、轻服务，重数量、轻优质的现象，严重影响了保险公司的信誉 。要建立准予和退出的竞争机制，要加强监管，严防恶性竞争。商业保险一般利润比较微薄，必须严格禁止低价竞争的手段和策略。支持通过优质的服务竞争来取得消费者的权益保护和消费者的支持。只有这样，才能有一个完善公平、透明的政府购买保险市场，政府购买保险才能长此以往。
（作者单位：中国人民财产保险公司宣城分公司）
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