临近年关 大额存单利率上浮40%
今年以来货币政策持续宽松调整，存款基准利率创下历史新低，股市和楼市震荡低迷，很多投资者都在寻找更合适的财富增值产品和服务。从部分地区理财市场最近情况看，大额存单这一新的投资产品已出现趋热势头。
2015这一年
中信银行西安分行出国金融三大升级来袭
11月12日，中信银行总行以“GET WORLD”为主题在北京召开了中信银行出国金融业务三大升级暨《出国留学中介指数白皮书》发布会。作为国内出国金融业务的领航者，中信银行致力于为出国客户提供一站式、专业化、全方位的出国金融服务，对出国金融服务、产品和队伍三方面全面升级，完善业务品质，提升客户体验。
产品升级：线上+线下产品线更完善
中信银行是国内唯一被美国大使馆指定授权办理赴美代传递签证、护照返还、代缴赴美签证申请费业务的商业银行。升级后的出国金融产品包括全球签、留学贷、签证进度查询和网上办理签证等产品。
2015年，中信银行西安分行全新升级上线的全球签证平台服务将签证国家扩大到近百个，覆盖英国、加拿大、澳大利亚、法国、东南亚等出国热点国家。升级后的个人留学贷款具有贷款金额上限大幅提升、担保方式多样灵活以及贷款时限延长至30年等特点。中信留学贷亦可采用信用方式办理，一次申请，多次支用。客户只需登录网上银行或手机银行，均可24小时随时查询签证进度，掌握签证状态。
服务升级：联手国内外顶级机构打造一站式服务
中信银行西安分行联合多领域优质服务机构，通过将银行出国金融产品与合作伙伴的特色服务进行渗透和融合，整合出国金融业务、留学移民咨询、预定出国机票、境外救援等业务，为出国客户提供安全、便利、专业的服务。
队伍升级：全能型出国金融专家提升软实力
中信银行西安分行出国金融专业队伍不仅熟练掌握出国金融业务知识，更全面了解外汇政策、签证政策、留学移民、国外税法等，能为银行客户提供签证技巧、留学移民政策、合理避税方法以及外汇投资、理财规划的专业建议，是一支真正的全能型“出国金融专家”队伍。主打安全概念 大额存单开闸后不愠不火
今年6月2日，人民银行公布了《大额存单管理暂行办法》，宣布大额存单业务正式启动。
民生银行专业人士介绍，大额存单是指由银行业存款类金融企业面向非金融企业投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款，受存款保险保障。
相比一般的存款及理财产品而言，大额存单具有安全性高、灵活性大、收益率高等优势。此外，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，也可用作贷款抵押，这些功能理财产品是无法相比的。
虽然大额存单高调开闸，但面市后市场曾一度不愠不火，记者从多家银行了解到，大型的国有银行大额存单的期限品种要比股份制银行多一些，发行期的时间也相对较长。尽管发行银行以及大额存单品种较多，但多数银行的个人大额存单剩余额度依然充足，销售情况不及预期。
临近年关 大额存单收益普涨40%
华商报记者了解到，目前西安多家银行理财产品的收益率为4%~5%，其中5%左右的产品较为稀少，客户需要提前预约，而且一般只有少数高净值客户才能买到。这让理财产品的吸引力大打折扣，而此前一直不愠不火的大额存单在年底却异军突起，收益率普涨40%。
记者粗略计算一下，同样30万元投资一年，以基准利率计算，定期存款到期可得利息4500元，而购买大额存单则有6300元利息，二者相差1800元。在进入降息通道的情况下，大额存单也能提前锁定收益。
“目前银行理财产品一年期左右的不多，不少短期产品的收益反而高于投资期限长的产品，收益也不是很理想，直接买存单稳健而且还不用折腾。”昨天，市民王女士在含光北路上一家银行买了50万元的1年期存单，“之所以买这么多，还有一个重要原因是大额存单支持提前支取。”王女士说，买了一般的理财产品后万一中间急用钱，又不能提前支取，“大额存单比较灵活。”
业内人士表示，临近年底，部分银行的理财产品出现长短期产品收益倒挂现象。一方面银行通过提高中短期理财产品收益来挽留和吸纳资金的倾向比较明显；另一方面降息和低利率成为市场对未来的预期，银行从利率风险角度考虑，降低长期产品的收益。相较于银行理财产品而言，大额存单结构更简单明了，不产生通道费用，且流动性优越。
大额存单主体增容未来可期
12月8日中国外汇交易中心公示，为进一步推动大额存单及同业存单市场发展，将大额存单发行主体范围进一步扩大至11月底以前发行过同业存单的地方法人金融机构及外资银行，机构个数由目前的102家扩大至243家；同时将同业存单发行主体范围由市场利率定价自律机制核心成员与基础成员，进一步扩大至观察成员，机构个数由目前的479家扩大至643家。
业内权威专家向记者表示，此举对扩大金融机构负债产品市场化定价范围、进一步提升金融机构定价能力、优化市场资源配置效率等均有重要意义。随着大额存单发行频率和密度进一步加大，一旦大额存单能够自由流通，在银行理财产品收益率持续走低的背景下，大额存单可能会更受一部分对资金安全性要求较高的客户青睐。
据普益财富分析师讲，大额存单利率走高需具备以下条件：央行宽松的货币政策逐步转向紧缩，加息提准，采用正回购等一系列措施从市场上“抽水”；经济出现V型反转，信贷再度变热，银行揽储需求再次强烈。另外，未来银行理财产品的发展趋势是基金化、净值型，传统保本型理财产品的收益率和规模占比呈现不断下降趋势；在条件具备后，大额存单的利率将节节攀升，对保本型理财产品起到一定的替代作用。
华商报记者高霞
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