普惠金融服务“三农”诸领域
□本报记者 向陈宏
“没有抵押物还能贷款？还不需支付利息？天下还有这种好事情！”这是繁昌县铁门村村民、自主创业的杨永贵的感慨。年初以来，繁昌农商银行提供的8万元下岗再就业小额担保贷款，让他开启了创业的梦想。
为农民圆创业梦，为农业圆转型梦，为农村圆发展梦……年初以来，无为徽银村镇银行、芜湖津盛农村合作银行、繁昌农村商业银行、南陵农村商业银行等，围绕服务“三农”，主动参与普惠金融，通过创新金融特色产品，提高金融服务水平，使普惠金融渗透到了服务“三农”的各领域。
延伸普惠金融服务链
芜湖市四县的涉农商业银行，尽管脱胎于农村信用社等，但是，核心业务始终未脱离“农”字。立足县域经济，创新服务“三农”，延伸普惠金融的服务链，成为涉农商业银行的命脉。
近几年来，为延伸普惠金融服务链， 无为徽银、津盛农合相继推出了 “小额农户信用贷款业务”“家庭农场助力贷”等；繁昌农商行、南陵农商行等相继推出了“下岗再就业小额担保贷款”“惠商宝”等，以多元化的产品类型、个性化的金融服务，满足了农民创业、农业转型、农村发展的多层次融资需求。
创新元素的融入、普惠金融的实践，为金融扶持“三农”开辟了一条条“绿色通道”。
如今，“杨永贵们”已不再为自主创业的融资问题犯愁。无需财产抵押、免利息的下岗再就业小额担保贷款，成了“扶上马、送一程”、圆就他们创业梦的信贷“蓄水池”。据统计，仅繁昌农商行现已累计发放下岗再就业小额担保贷款5000多笔，金额达3.4亿元。
谷雨前，茶商杨必年为扩大经营规模，用房产作抵押，获得了涉农银行的组合授信贷款。“一次申请取得授信额度，重复循环使用”的利好政策，最大限度地发挥了抵押物价值，满足了他的融资需求。
新棉上市前，棉商赵前山因名下两间门面房土地证为集体性质，一直为不能办理抵押登记而苦恼。涉农银行推出的“惠商宝”，为其解决了50万元贷款，帮他解决了新棉收购的资金储备。
两年来，农金“96669贷款直通车”，把阳光信贷覆盖到各乡镇；注册商标专用权质押贷款，推动了涉农企业无形资产向生产力转化；股权质押贷款，增强了涉农经济的资产流动性；家庭农场助力贷，推动了家庭农场健康、快速发展……
增强普惠金融覆盖面
市各家辖内涉农银行的发展战略和成功实践显示，近两年来，为了将金融创新和产品创新的成果最大限度地惠及“三农”，辖内涉农银行坚持地域化、特色化、差异化的思路，将普惠金融覆盖到辖内各角落。
人民银行市中心支行有关人士说：“几年来，辖内各家涉农银行主动参与普惠金融。如今，紧扣地域化，成为各家银行的生存之基；坚持特色化，成为各家银行寻求突破的支点；追求差异化，成为各家银行提升盈利能力的跳板。”
几年的创新实践，使得普惠金融快速覆盖到服务“三农”的各个角落。
津盛农合行充分利用传统的人缘、地缘优势，加强储源信息的捕捉，创新实践链式信贷服务模式，加强以核心客户延伸出的产业链、产品链和客户链为主线，对其上下游客户进行链式信贷服务，构建了严密的地域化的链式信贷服务体系。
南陵农商行深入实施金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程和富民惠农金融创新工程，加速了“送金融知识下乡” “金融服务家家到”进程，开通了农金“96669贷款直通车”，打造了特色化的普惠金融服务渠道。
无为徽银村镇银行开展的“春暖乡村”金融助农、“村镇银行乡村社区行”等行动，不仅提升了县域农民和小微企业金融法律意识、风险意识和主动维权意识，而且，针对不同的目标客户群体、行业特征和金融服务需求，采取不同类型的金融服务产品和不同方式的金融服务组合，用差异化服务提升了普惠金融的覆盖面。
扩大普惠金融惠民生
采访中，人民银行市中心支行有关人士形象地概括：“在县域经济领域，普惠金融的‘根\’在农村，‘主干\’在创新服务、利农惠农，‘枝\’在多触角、广覆盖，‘叶\’在惠民生。”
几年来，南陵农商行等涉农银行拒绝“去农化”，把根深深扎在农村，深挖农村市场潜力，不断推进农村金融服务均等化，努力满足农户和小微企业的融资需求。
繁昌农商行等围绕“加强农业基础设施建设、促进农业发展农民增收”主题，创新服务，利农惠农。通过加大对农业的信贷投入，推行农户小额信用贷款，创新信贷模式，灵活调控授信额度，使小额信用贷款更加贴近农业、农村、农民，切实解决农民“贷款难”的问题。
无为徽银等多触角延伸金融服务，实现了普惠金融的广覆盖。通过积极支持农业特色优势产业、农业产业化企业、农业专业合作社和农产品原料基地建设，加速了涉农经济转型升级、加快发展。
津盛农合行等金融服务惠民生作为主基调，建立科学合理的贷款定价机制，细分涉农客户市场，实行“浮动、差别利率”定价制度，对优质客户给予利率优惠，提高农村信用社的市场竞争力。与保险公司、担保公司第三方机构建立风险分担合作机制，加快农业保险的实施，切实解决农户和涉农企业贷款难的问题。大胆创新农产品抵押，农业生产资料抵押、动产抵押，林权抵押等抵押方式，加大信贷支持力度，尽力保证涉农企业的资金需求。
如今，随着辖内涉农银行金融创新的持续深入和金融服务的持续优化，普惠金融已经成为“三农”发展的重要支撑。
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