如何合理使用信用卡 看理财专家怎么说

1985年3月，我国首张信用卡诞生。据中国银行业协会统计，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量为4.6亿张，2014年全年交易总额为15.2万亿元，人均持卡达0.34张，意味着平均每个家庭拥有一张信用卡。

现在，越来越多的人成为信用卡一族，懂得如何合理安全用卡也成为一项必备技能。信用卡哪些项目收费？欠款逾期了怎么办？如何避免不良记录？来看看理财专家的专业解答。

不花冤枉钱 使用信用卡先看清规则

“办理信用卡一年多一直没使用，最近收到银行通知需要交100元年费，真郁闷！”市民小王称，而和小王一样，很多市民不知信用卡办理和使用怎样才能不花冤枉钱？

11月24日，交通银行渭南分行客户经理郭晓琪介绍，信用卡办理一般是完全免费的，根据卡种不同，年费收取方式也不同。一般情况下，普卡和金卡均可通过刷卡次数减免年费，白金卡的年费则和增值服务挂钩。有些客户急用钱会选择信用卡取现，但取现会有手续费，分期付款也会存在手续费，根据期数不同费用有所不同。建议客户根据自身用卡情况选择合适的期数。

据了解，持卡人在还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。

“客户在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。”郭晓琪说，除了常见的年费、利息、滞纳金外，银行信用卡还有取现费、挂失费、分期收取费等。因此，客户在使用信用卡时，最好先了解使用规则。

按时还款 忌产生不良征信记录

“我有好几张信用卡，还款日期都不一样，有时候工作太忙就会忘记还款，逾期还款还要交滞纳金和利息等费用。”市民万先生说，他常怕自己逾期次数太多，而产生不良记录影响到今后的个人借贷业务。

而对于大多数人来说，使用信用卡不是为了恶意透支，但也常由于各种特殊原因未能按时偿还信用卡透支款。如果是没有按时还款或是还款金额不足最低还款额，除了收取滞纳金和利息，还会影响个人基本征信。以后贷款或后续申请调整信用卡额度、到别的银行办信用卡贷款等都会受到影响。

“如果信用卡逾期还款产生了不良记录，把钱还了再把卡注销，这样不良记录会不会随之被注销掉？”有业内人士表示，一直不还款，信用卡每个月都会被记一次不良信用记录，如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。这时，个人的信用记录就会越来越差，欠款数额也会越拖越大，严重的还会被判刑罚款。

这种情况下，保持诚信“刷掉负面记录”才是最有效的方法。央行一般都会选择每五年从银行重新提取一次信用记录，如果产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，五年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。而要避免不良征信记录，就需要做到每月按时还款，一旦还不上就分期或是还完最低还款金额。一般逾期几天，银行会打电话告知，而且逾期2~3天是不上征信的。

“若出现不良记录，在银行办理贷款业务时要求出具非恶意逾期证明，因为信用卡中心和银行系统其实是独立的，所以只能通过信用卡客服出具欠款结清证明。”郭晓琪称，建议客户绑定自动还款，或及时通过转账方式还款，如手机银行之类的电子银行渠道。

信用卡到期 不使用须及时注销

现在，信用卡的种类越来越丰富，对于持卡人来说，很可能会遇到办理了信用卡却没有使用，或是有了新卡不想再续用旧卡的情况。

“有家银行的信用卡有很多优惠，我就办了一张，结果发现额度远不及我现在使用的信用卡，刷了一次就丢在家里了。”市民李女士说，后来听朋友说卡激活了就要交年费，才想着去注销，但又不知道注销卡时需要注意什么？

一般来说，我国信用卡的有效期为3~5年，正常情况下，银行会在信用卡到期的前一个月，通过短信或电话告知持卡人卡片即将到期，然后给持卡人寄出新卡。只要没有办理销卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能产生年费。

另外，信用卡到期后，如果持卡人想更换同一银行的另一卡种，也需要先把原来的卡片注销，然后再通过银行信用卡中心官网或前往银行柜台申请审核办理新卡。所以，对于不再使用的信用卡，持卡人一定要及时进行销卡。

据悉，客户在销户申请日起45天内，应全部清偿其信用卡欠款，包括分期付款剩余未记账本金。如果客户想领回销户卡中溢缴款，可在银行柜台提取，或者要求银行以汇款方式付至持卡人在发卡行开立的账户。

华商报记者 邢雪雪 田方昊

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