手持通行证,资金互助走上台面
农村有许多种养大户有贷款需求,因为缺乏抵押物、找不到担保等原因很难从银行贷到款。农村合作金融的出现,解了农民的燃眉之急,但同时也出现了不少打着资金互助的名号非法集资的事件。去年,山东省在全国率先探索农民专业合作社信用互助业务试点工作,对合作社开展信用互助业务的条件和要求做出了明确规定。其中不设“资金池”,把资金交银行托管,是山东省农村合作金融的最大特点,有效避免了触碰非法集资等政策红线。
社员的钱社员使
熟人圈内的信用互助
在熟人社会的范围内,资金互助做到了银行做不到的事。
今年初,金乡县苏坑村贫困户荆玉平做起了肉鸭养殖,投资的5万块钱并不是银行贷款,而是所在合作社的信用互助金。这笔资金没有任何抵押担保,从申请到提款不到一天时间。“以前我们农户想搞养殖种植,去贷款的话太复杂了,找这个找那个的给担保,还很难批。从合作社贷款就方便多了,很快就能拿到这笔钱。”荆玉平说。
多种模式并存
资金互助欠规范
在山东省试点合作社信用互助业务之前,资金互助一直处于无人监管的真空状态。加上一些打着旗号非法集资的事件不时出现,农民对资金互助褒贬不一。
上个月,有媒体曝出山东林女士在当地一家资金互助社存了5万元,一年期满却取不到钱的事。合作社放贷的企业因为经营出现困难,资金收不回来导致储户的钱没法按时兑现。该合作社向非社员吸收存款、发放贷款,已经超出了规定范围。
“这些自发形成的农村信用合作存在诸多不规范的地方,如资金互助合作社多依靠能人管理,决策权过于集中,存在主观随意性,风险隐患较大。特别是有的合作社不能严格执行规范信用合作的要求,突破社员封闭制原则,在合作社外部开展借贷行为,存在很大的风险。”致公党山东省委秘书长姜明说。
“目前全省开展信用合作的农民专业合作社和联合社有4800多家,存在多种模式。一是经银监部门批准成立的农村资金互助社,只有2家,这是纳入银监部门监管的正式金融机构。”姜明说,“再就是在农民专业合作社内部开展的信用合作。通常以行政村为地域范围,在同一合作社内部采取股金与互助金形式集中社员闲置资金,以一定费率为社员提供金融服务。还有在联合社内开展资金互助的和供销系统内的资金互助合作。”
规范运营
省里颁发“通行证”
针对全省众多开展信用互助的合作社,山东省制定了农民专业合作社信用互助业务试点方案和管理暂行办法,用以规范合作社运营。在试点范围内,对规范运营的合作社颁发山东省农民专业合作社信用互助业务资格认定书。
“有了这个通行证,等于是得到官方认可了,咱的社员也放心了。”寿光市斟都果菜专业合作社理事长李春祥指着墙上的一块金色匾牌说,不光是严格按照规定来运营,合作社还自创了以借定存的方法,不设资金池,没有一分钱现金。
跨社调剂资金
信用互助打起时间差
上个月,国务院发展研究中心金融研究所发布了《中国农村金融发展报告2015》,指出不同合作社之间存在很大的调剂空间。例如在从事养殖、种植的专业合作社之间,可以形成上下游之间互补关系,共享资金资源。
省内对合作社信用互助规模有严格规定,农忙季节经常会出现集中借款的现象。郓城县众兴合作社理事长想到了同处当地合作社联合协会的益兴专业合作社。“益兴的社员大都是养殖户。以养牛户为例,每年春天用钱,农忙时正有些闲置资金。”王林说,经过两社商议,益兴专业合作社拿出30万元给众兴种植专业合作社,解了燃眉之急。
“单一的合作社生产同一类别产品,存借款时间一致,极易出现资金短缺的问题。如果扩大范围,在由多个类别合作社组成的联合社内部开展资金互助业务,可以使资金运转更为高效。”姜明说,“我认为可以探索将资金互助业务的范围由合作社扩大至合作联合社,增强业务范围和资金周转渠道。但是要把握好度,避免出现调剂了,还不上的问题。”
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