小公司初办,九成靠亲朋借钱 ◎小微企业面临的最大问题是缺资金,几种融资方式各有利弊 ◎相关部门采取推进银企合作、扩大担保融资等措施破难题
小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”,潍坊亦然。据不完全统计,小微企业提供了全国75%以上的城镇就业岗位,全国65%的发明专利和80%以上的新产品开发。但是在这耀眼的数据背后,小微企业却仍然面临着融资难、招工难、抗风险能力弱、市场竞争力小、生存周期短等诸多问题和瓶颈。虽然近几年来,很多政策开始向小微企业倾斜,但一家小微企业要想长期地生存下去甚至发展壮大,仍然路漫漫而多艰。今日起,本报推出“小微企业生存现状”系列报道,从资金、人才、市场等多角度诠释潍坊市小微企业生存现状,并汇集社会有识之士的智慧,为潍坊市小微企业发展出谋划策。
创业者
银行贷款周期长费用高
说起小微企业融资难的问题,从2009年开始自己创业的奎文区刘先生深有感触。“2009年创业的时候,注册资本是100万元,当年筹集资金时,我自己出了30万元,找亲戚朋友借了30万元,剩下的40万元是找银行做的抵押贷款。”刘先生说当年找银行贷款也是没有办法的办法,“找银行贷款不仅周期长,费用也高,还得找评估或担保公司进行评估担保。”
“从银行贷款最大的压力是利息太高,普通市民贷款的利率是基准利率甚至还低,但是我们这种小微企业去贷款时,利率都会上浮,而且上浮幅度不少。”刘先生说,如此高的贷款利率跟企业产品的利润根本不成正比。
刘先生告诉记者,在公司发展的这4年里,他没有再向银行贷过一次款,每次融资不够的时候,都是找亲戚朋友借钱。“这几年大形势不好,但公司好歹也生存下来,而且一直处于稳步的发展中。”令刘先生满意的是,公司现在既没有贷款也没有借款。不过刘先生最近还是在融资上遇到了点麻烦,“今年我想扩大公司规模,刚刚买了一处厂房,虽然每平米的价格不高,但总面积大,再加上后期厂房的建设等费用,加起来差不多需要430万元。我找亲戚朋友借了一部分后,还有130万元的缺口。”刘先生说,本来他是准备找熟人,看能不能从银行里再贷点款的,一番打听下来,他已经彻底放弃了从银行贷款的念头。“银行现在是‘攀富不济贫\’。”刘先生说,对于不需要贷款的大企业,银行追在后面让他们贷款,而对于需要贷款的小微企业,求着银行给放贷,银行却不贷给他们。
银行
看重长期合作和信誉度
相对于大多数小微企业所面临的融资难问题,潍坊今生缘相册厂总经理韩祥鹏可以说是个幸运儿。自2011年创业以来,他就获得了潍坊银行微贷中心的贷款支持并发展至年销售额800多万元的规模。
11月5日,记者来到位于潍城区军埠口工业园的今生缘相册厂,车间内数十位工人正在紧张忙碌着,有人送料,有人切割,有人包装。“这就是从潍坊银行贷款15万元购置的不干胶复合机。”韩祥鹏说,在没有这台机器前,一旦有大订单他就心慌,害怕到期完不成任务。而自从有了这台机器并自己动手改装后,涂胶一天能做7000多平方米,保证了供货的稳定,也让他的信誉一步步建立起来。
“韩大哥是我们的老客户了,我都是第二批对接的了。”潍坊银行潍城支行微贷中心的副总经理陈晓敏笑着说。据介绍,韩祥鹏从一开始几万元的抵押贷款到现在在潍坊银行60万元的长期授信额度,只用了3年时间。
那么韩祥鹏是如何与银行建立了良好的合作关系呢?“我们深知小微企业创业的不易,所以非常希望能帮他们发展和成长。像韩大哥一样,他在与我行建立合作关系后,一直按时还款,至今也没有任何不良记录,并且由于经常沟通,我们对他的经营情况也非常了解。”陈晓敏解释说,小微企业应该重视在银行的贷款,以慢慢积累信誉。
而韩祥鹏在与银行打交道的过程中也颇有心得:“相对于大银行,中小银行对小微企业来说更加宽松和支持,但应尽可能选择一家银行展开长久合作,才能保证在用钱的时候能够得到贷款,还可以免去在银行贷款所额外支出的担保费、保证金等费用。”
各种融资方式利弊
朋友圈借钱
在企业初创阶段,由于受条件所限,很难获得银行的信任并得到贷款,这时从亲戚圈、朋友圈借钱是唯一的选择。
优势利息低甚至没有,而且还款时间相对自由。
弊端不太受中小企业主欢迎,虽没有什么成本,但欠下的人情债是很大的压力。而且,在需要大额资金时也无济于事。
银行贷款
在企业发展到一定规模想要扩大再生产时,和银行打交道是避免不了的。
优势形式多种多样,如潍坊银行的红风筝之“企业通”,兴业银行的金芝麻,民生银行的商贷通等,平均年息8%—12%左右。
弊端小微企业面临银行额度有限,政策调整频繁,要求条件多,且门槛过高等难题。
民间借贷
当小微企业资金周转出现困难急需资金时,民间借贷是不少人无奈且唯一的选择。
优势来钱快,可以解燃眉之急。
弊端利息太高,记者调查了解到,现在民间借贷融资成本约在年息18%—30%之间,并视其抵押物、使用时间等相应调整。除此之外,民间借贷监管缺失也导致乱象丛生,存在很大风险。
新型融资
P2P网络信贷平台、阿里小贷等以其方便或成本低等优势吸引着越来越多小微企业主的注意。P2P信贷是指有资金并且有理财投资想法的个人,通过第三方网络平台牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
优势具有很好的灵活性、安全性、便捷性。
弊端P2P网贷,由于无准入门槛、无行业准则、无监管机构等先天缺失,近期出现了老板卷钱跑路的倒闭潮,不少投资者蒙受巨大损失。而阿里小贷则面临受众面仅限于阿里会员,这无疑将不少小微企业关在了门外。
目前情况
资金问题是发展主要制约因素
中小微企业融资难、融资贵已不再是一个新鲜话题,但绝对是一个全社会都不容回避的难题。小微企业特别是初创期企业由于信用等级低、抵押物少、管理不规范等因素,无法取得银行贷款。民间借贷容易,但是拆借利率过高,不利于创业。
11月7日,记者从市中小企业办公室了解到,从调研情况来看,潍坊市初创期小微企业90%以上没向银行贷款,基本上都是通过亲戚圈、朋友圈获得初始资金。自实行利率市场化以来,银行给中小微企业的贷款利率都要高于大企业,利率上浮高达30%—70%,且需要多种抵押物,手续繁杂,费事费力,再加上抵押评估费、担保费用等,成本很高。资金问题已成为全民创业、中小微企业“二次创业”的主要制约因素。
解决措施
扩大融资渠道,创新融资方式
为有效破解小微企业融资瓶颈,今年以来,市中小企业办公室按照“政府推动、银企合作、注重实效、互利共赢”的总要求,创新服务模式,采取推进银企合作、扩大担保融资、争取上级资金等措施,努力拓宽融资渠道。前三季度,累计帮助全市中小微企业融资过100亿元,有效缓解了中小微企业融资难。银保企合作方面,先后召开中小企业银保企对接会议十余次,向银行和担保机构推介了2400多家企业200多亿元的融资需求；在临朐县成功举行“全省融资平台对接活动暨启动仪式”,组织全市中小企业积极应用“全省网上融资平台服务系统”,采取线上对接、线下服务,目前已组织210家民营企业上报融资需求29亿元。目前,通过银企合作、平台融资等方式,为中小微企业融资20亿元。
“发展信用担保。对全市重点担保机构进行扶持,实施担保机构规范提升工程,促进了全市信用担保业健康发展。目前,全市担保机构发展到99家、注册资金62.7亿元,其中融资性担保公司56家。前三季度,累计为中小企业担保贷款72.3亿元,同比增长19.6%。”市中小企业办公室的工作人员表示,创新融资方式上,积极引导金融机构创新质押方式,推出金融创新产品。昌乐县积极推动行业协会、创业基地管委会对接潍坊银行,为昌乐宝石城企业量身定做的“蓝宝赢”个人贷款质押业务,以蓝宝石作为质押物质押贷款,开创了国际金融融资先例。截至目前,全县已累计发放黄金质押贷款3亿多元,蓝宝石质押贷款5000多万元,签订“蓝宝赢”系列贷款协议8000多万元。青州市协调中国银行,为15家液压机械产业集群企业融资4500万元,联合民生银行青州支行成立了青州市中小企业促进会,会员企业80多家,目前已放款2亿元。
同时为了积极争取上级资金扶持,市中小企业办公室成立专门班子,组织精干人员,采取得力措施,今年已争取国家级中小企业发展专项资金1580万元、省级1120万元,总计2700万元,居全省第一位。其中,今年全省扶持8个重点产业集群,潍坊市推荐的临朐铝型材料产业集群被纳入扶持范围,争取扶持资金500万元。
文/图本报记者窦圆娜禹法鑫
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