消费贷主打“快”字牌 传统银行发力消费贷设置高门槛将风控前置
近年来,互联网金融如雨后春笋般纷纷崛起。如今,越来越多的银行也改变了投融资服务模式,以互联网思维优化经营模式,纷纷推出或升级了个人消费贷产品,但是设立门槛比较高,面向的客户群体相对受限。市民
20万贷款两天到账
“网络消费信贷非常便捷,非常适合临时需要的消费者贷款。”在市区一家事业单位工作的刘女士告诉记者,前段时间,刘女士想为女儿准备一辆20万元左右的汽车作为嫁妆,但刘女士的积蓄基本都进行了股票、基金等投资,一时没有那么多流动资金。“如果采用银行贷款,从递交申请、提供材料到等待审批、放款,其中复杂的中间环节和冗长的时间周期令人头疼。”刘女士表示,后来她得知如今不少银行推出网络信贷,可以用于个人购车、购物等多种消费目的,关键是申请审核批复非常快。刘女士赶紧到中国银行网站上申请了个人消费信用贷款,没有抵押,两天后就成功地贷到了20万元,解了燃眉之急。
刘女士还表示,后来她得知她们小区里的一位邻居用于装修的15万元是从建设银行网上在线申请个人信用贷款所得,而且不用任何抵押。
现状
传统银行频频发力
记者调查了解到,多家银行纷纷推出或升级了个人线上消费贷款。
中国银行为优质客户推出了“中银e贷”,贷款金额可达30万元,利息在4.7%—4.8%之间,贷款期限额度有效期12个月,额度期限内借款人可循环使用该额度。广发银行的个人纯信用贷款产品,额度从5000元到最高30万元,贷款利率则分两种,若是广发银行储蓄卡用户按月息1.25%,其他银行卡按月息1.5%,客户一次申请,享有5年的循环额度,随用随借,按天计息,最大化节约信贷成本。兴业银行的“兴闪贷”还支持微信端申请,年化利息大致在6.5%至15%区间,最长授信期可达3年,在有效授信期内,客户可根据自身需要随时提款,随贷随还,按实际使用天数和金额计息。此外,建行、中信银行这类产品都实现了市民通过银行电子渠道自助申请,在线实时审批,线上签约,自助支用的线上全流程自助贷款。
特质
无抵押担保放贷快
记者在采访中了解到,相比同类型的消费贷款,银行网络信用消费贷优势较为突出,无需抵押担保,放贷也更高效。客户可通过网银、手机银行、直销银行等多种渠道申请贷款,在线提交申请后,马上就能获知贷款预批额度,审批时间都可以按分钟计算。大部分网络消费贷能实现在线实时审批,1—5个工作日以内审批放款。
兴业银行的“兴闪贷”支持10分钟内放款到账。“客户在线提交申请后,最快3秒便可获知贷款预批额度。客户成功完成申请后最快一个工作日内即有专人电话联系客户安排签约事宜。客户完成签约后,最快当天即可在广发银行网银、手机银行等电子渠道自行出款。”广发银行的工作人员刘先生介绍说。
网络消费信用贷款的款项可以用于多种消费用途,但银行则对消费用途、消费范围做了明确的规定。中国银行的工作人员张女士表示,“中银e贷”贷款可以用于家装、购车、教育、医疗等个人合法合理的消费支出；中信银行发放用于旅游、购车、装修、家电等消费用途的个人信用贷款；建行个人信用贷款可用于购车、购物、住房装修、子女出国留学等。
限制
针对部分优质客户
由于整个系统是基于大数据和云计算等技术手段,由系统自动完成客户综合评价,因此贷款审核极其高效,并且还款方式灵活、随借随还、按日计息,这样进一步大大的节约了贷款成本。
银行网络信用消费贷主打快捷方便之外,其门槛相对一般的信用卡消费还是比较高的。这些网络信贷产品面向的客户群体相对受限,一般是银行代发工资客户,有些针对信用状况良好的优质老客户、有些只针对银行准入单位的人员,如公务员、事业单位等工作固定的消费者人群。
中国银行潍坊分行的工作人员告诉记者,目前中银E贷仅向特邀客户开放,如中行准入单位员工；兴业银行的“兴闪贷”则只针对老客户群体,新客户暂时不能享受；广发银行潍坊分行的工作人员刘先生表示,广发银行“e秒贷”针对公务员和事业编人员；中信银行的“公积金缴存人网络信用贷款”也只针对中信银行准入单位人员开放,一般主要是信用状况良好的企事业单位。
对于银行的这些做法,有业内人士表示,这只是相当于银行把风险管理工作做在了前端,既有助于提高放款效率,更有助于银行有效把控风险。
建议
申请贷款量力而行
眼下,银行网络信用消费贷受到很多消费者的欢迎,不管是买电视、买手机,还是买汽车、装修房子,消费贷都能一一解决。消费贷往往会刺激消费热情,但在申请消费贷款之前,不要冲动而为。
业内人士建议,符合贷款条件的贷款人在贷款时应量力而行。首先需要认真评估自己的还款能力,以及产生贷款后对个人生活的影响,谨慎为之。一旦借款不能如期足额还款,对个人的信用记录有直接影响,之后再办理银行业务查询信用报告都会存在信用污点。
本报记者隋炜凤
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