网络贷款方式悄然兴起
眼下,一种网络贷款方式在农村悄然兴起,各大电商、第三方平台纷纷涌入农村互联网金融的蓝海。相对于传统银行在农村面临的信用体系建设滞后,农村互联网金融靠着网络的普及,利用大数据解决信息不对称的问题。虽然目前来看规模还很小,但在他们眼中,农村不再是银行弃儿,而是互联网金融的金矿。第三方成
互联网金融风控手段
今年年初,汶上县郭仓乡种粮大户张敬学通过网上贷款的方式,在当地一家农资公司购买了种子、农药、化肥等农资。农资公司跟京东金融合作,筛选出客户,京东金融根据其在农资公司的过往订单等资料进行授信。通过贷款审核的农户在经销商处先拿到农资,收获后再向京东金融还款。
为了解决信用风险防控问题,几乎所有互联网企业都选择与第三方合作的方式。有的电商以交易数据为基础,直接发放无需抵押、担保的农户信用贷款；有的与保险公司合作,或者由龙头企业提供担保,发放无抵押农户贷款。
“对农民来说,网上贷款不需要抵押物和担保,这是传统银行比不了的。”农村淘宝潍坊区域经理毕祥明说,“村淘站点负责人是第一道关,对本村贷款户的信息了解比较透彻,筛选后推荐到网商银行。银行在核实贷款用途和还款能力后小额放贷,再加上农户在农村淘宝的活跃度,形成一套信用数据,通过审核后接着就能放款。”
作为互联网金融的第一道关卡,有人质疑这种“推荐人”的专业性,可能会出现逾期和坏账。“第三方只是负责推荐,审批通过与否还是由放款方负责。”京东金融京农贷经理郭瑞说,“而且资金并非直接放到贷款方手里,而是采用消费贷款的方式控制资金用途。”
农村互联网金融
仍待时间洗礼
虽然农村互联网金融已经兴起,但至今仍处于摸索阶段。包括很多农民,并不知道互联网金融能实现无抵押贷款。
作为一个回乡创业的80后,临朐县辛寨镇兴国果蔬专业合作社理事长张国兴听说种地能在网上贷款时,很惊讶。“原来只听说在网上买东西能分期,还真不知道种地也能贷款。我们这边都是些上年纪的人在种地,搞农业的我算比较年轻了。我都不知道,更别说他们了。”张国兴说,“要是真能贷的话,我现在就去打听打听,这可是大事。”
张国兴所说的分期网购也是农村互联网金融的一部分。前段时间,家住高唐县固河镇的张文举在网上买了一台空调。空调没有付全款,而是在电商平台上分期购买的。“最近天气太热了,我手头又有点紧,看网上能分期我就试了一下。”张文举说,“这个啥手续也不用,直接就能办下来还真不错。”
如今在农村,除了农业经营贷款,生活性贷款需求也在增加。根据农业部农业经济研究中心调查,从2010年到2015年,农户贷款中消费贷款所占比重上升了10个百分点,非农经营贷款所占比重则上升了7个百分点。
农民在传统银行要进行生活性贷款,没有抵押或担保是不可能成功的。互联网金融也正是看中了这一点,通过村民的网上社交、网上交易行为收集相关信息,从而对其信贷偿付能力作出更准确的判断。
“互联网金融正是靠着这种独特的属性,在农村信用体系建设上往前迈了一大步,发展前景值得期待。”山东省社科院农村发展研究所李岩博士说,“但作为新兴行业,互联网金融因为缺乏监管也出现了很多问题,政府应该出台相应扶持和监管政策,加以规范引导。”
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