农房保险，从财政兜底到风险分担
为房屋受灾兜底的农房保险在安徽省试点以来，受到农民欢迎。目前农房保险保费由财政全额补贴，还需要进一步完善制度设计——
本报记者 史力
超270万户农民投保，获4000亿元风险保障
一项名为农房保险的民生工程，自去年4月在安徽省5个市启动实施，正逐渐成为呵护农民安居梦的保护伞。
“如果自己承担损失，那不知道什么时候能再盖起房子。 ”在池州市贵池区殷汇镇殷汇村一组，村民汪菊花告诉记者，去年4月中旬家中意外失火，房屋及所有财物全部烧光，幸好投了保险，获得理赔款6万元。同样，在去年5月，池州市东至县花园乡栗埠村胡山组胡德安家中发生火灾，经国元保险定损后获赔款6.2万元，避免了因灾返贫。
像他们一样，越来越多的农民开始享受到农房保险政策的好处。去年初，安徽省将农房保险纳入民生工程，扩大试点范围。 “试点包括宣城、黄山、安庆、六安、池州5个市的27个山区、库区县区。 ”国元保险公司有关负责人介绍，主要保险责任包括火灾、雪灾、爆炸、雷电、台风等多种灾害，基本覆盖了农房常见风险。
据了解，2013年，安徽省就在淮南、金寨、铜陵县等7个市、县开展了农房保险试点，为每位投保农户提供最高8万元保障。去年，在此基础上扩面提标，明确采用政府采购模式运作，省级和市县财政四六分摊对保费进行全额补贴，不要农户一分钱。 “同时保障水平进一步提升，保险金额提高到16万元。 ”国元保险公司理赔管理部副总经理蒋严林告诉记者。
农房保险在山区和库区县启动试点，与这些地区自然灾害频发有关。 2013年，全省共发生自然灾害35起，多发生在山区、库区。因灾倒塌房屋11696间，严重损坏房屋17852间，经济损失超过200亿元。 “开展农房保险，就是让农民的房子因灾受损也有保险可赔。 ”省民政厅相关负责人解释，希望通过市场化方式，帮助广大参保农户提高抵御自然灾害风险的能力。
数据显示，目前27个县已承保277.36万户农户，为农民提供近4000亿元风险保障。去年，金寨县共受理农房报案529起，包括火灾24起，降雨致灾485起，理赔金额近百万元。“截至目前，去年全省共接到农房保险报案6865件，结案6716件，赔付金额1102万元。 ”蒋严林介绍。
增强农民参保意识，提升保险理赔能力
房屋受灾有保险兜底，自然受到农民欢迎。但记者采访中也了解到，因为是新生事物，不少农民对农房保险不够了解，需要进一步强化宣传，更好地发挥政策效应。
在金寨县关庙乡，记者遇到几位农民。说到农房保险，有的告诉记者：“听村干部说过，如果自家房屋受灾了可以去村里报案。 ”有的则表示不知情。休宁县璜尖乡及白济乡，海拔比较高，路也难走。 “一些农民并不知道自己的房屋已经投了保险，个别人房屋被烧，也不知道去报案理赔。 ”国元保险黄山中心支公司总经理汪深告诉记者。
国元保险理赔管理部业务经理林海介绍，当前保费全部由财政支付，农民免费参保，大大简化了参保手续，却也导致有些农户在村里签字入保，但不知道具体能享受什么权益。在出险后，往往是保险公司的人前来勘查定损，农民才恍然大悟。
“山区和库区山高路远，农民居住分散，交通也不便。 ”国元保险六安中心支公司财险部经理卢海燕告诉记者。这导致政策宣传不够，被保险人对保险的赔付标准、出险后的报案时间和具体的理赔程序了解不足。
事实上，这也是保险公司面临的难题。按规定，只要农户报损，无论损失大小、是否属于赔偿范围，都要到现场取证。而试点县多是山区，交通不便，查勘案件耗时长成本高。暴雨时期往往会受到塌方和泥石流的影响，甚至会威胁到查勘人员人身安全。 “开展农房保险以来，公司已经发生多起查勘员摔伤、划伤事件及交通事故。 ”蒋严林说。
与此同时，部分农户常年在外务工,身份证、户口本、一卡通都随身带走，理赔材料收集难度大，这一定程度上影响了理赔速度。
专家强调，提高政策知晓度和理赔服务水平，是发挥好农房保险政策效益的关键。要强化宣传，向农民详尽解答问题，宣传政策。重点培训一线保险服务代理员，提高掌握政策的水平和运用政策的能力，扩大政策性农房保险覆盖面。 “今年将进一步简化办事手续和理赔中间环节，提高服务质量，力争在出险后第一时间赔付到位，提高服务效率。 ”蒋严林表示。
完善保险产品设计，探索保费分摊模式
今年，安徽省将会继续实施农房保险，并对保险责任和理赔标准等进行优化设计。 “通过5市的试点，安徽省积累了不少经验，探索了一些好办法，希望今年省里能进一步扩大试点范围，探索提高保障水平。 ”国元保险负责人介绍。
据了解，目前农房保险，只是住房纳入承保范围。牲畜圈舍、农机具存放场所等并不能单独投保。 “随着农村新型经营主体的发展，对这些设施的投保需求将会越来越强烈，需要尽早纳入承保范围。 ”林海说。
此外，目前我国财产保险的主险中，地震损失被列为“免责”条款。而按保监会要求，农房保险可以把地震损失作为主险，这是对以往“行规”的突破。但安徽省目前尚未实施这一政策，能否在今后纳入条款有待进一步观察。
从试点到全面推开，还需要进一步完善制度设计。专家指出，目前农房保险保费由财政全额补贴，但保监会明确“原则上应鼓励和引导农户适当缴纳一定保险费”。对此，专家认为，“财政拨款”做法虽然减轻了农民负担和保险公司的收费成本，但不利于培养农民的权益意识和保险意识。同时，进一步推开试点，地方政府会面临较大的财政压力，长远看不具备可持续性。如何在试点中逐步探索，形成科学合理的保费分摊模式，决定农房保险能走多远。
安徽省是自然灾害频发地区，保险经营同样面临“大小年”的起伏以及“巨灾”的威胁。 “从这两年看，试点地区总体上没有涉及范围广的严重自然灾害，但是一旦发生大的灾害，保险公司将面临严峻考验。 ”蒋严林说。对此，专家强调，作为全面推广的制度依托，有关部门要尽早着手设立农房保险风险基金和财政大灾理赔基金，完善大灾风险分散机制。
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