珍爱信用记录 谨防互联网融资陷阱

■ 本报记者 方盼亮

“征信报告上有了不良记录是不是就贷不了款了？”“这个不良记录我也不知道是怎么产生的，能消除吗？”6月12日，在美凯龙家居市场广场上，不少市民围拢在展台前向银行工作人员提出自己的疑问。据了解，今年的6月14日是第12个“全国信用记录关爱日”，连日来，中国人民银行铜陵市中心支行联合相关银行共同开展征信知识宣传“进社区、进校园、进企业”系列活动，现场解答市民疑惑，引导市民和企业关心自身信用记录，提高信用意识和维权意识。

信用报告用处大

但勿频繁查询

“个人信用报告包括个人身份信息、信用交易信息和个人非银行信息。其中的信用交易信息包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等；个人非银行信息包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。广泛用于贷款、信用卡审批、任职资格审查、员工录用等活动中。”中国人民银行铜陵市中心支行征信管理科科长汪继宁介绍说，随着现代经济生活和金融技术的发展，“花明天的钱办今天的事”的超前消费模式已逐渐融入百姓生活。然而，因没有按时还款而产生不良的信用记录，导致无法办理贷款业务，出行受阻，甚至无法到大公司任职等问题也越来越多。近年来，该行受理的个人信用异议逐年增加，重点体现在信用卡还款、互联网金融与消费分期付款业务领域。

“如果对自己的信用记录存疑，可以通过查询个人信用报告得知。”汪继宁介绍说，市民可携带本人有效身份证件亲自到人民银行分支机构在现场和自助终端上查询、打印个人信用报告，也可通过中国人民银行征信中心的网址查询。但不建议频繁查询个人信用报告。“人民银行对公众提供的本人信用报告查询服务，一年只有两次免费机会，超过了就要加费10元每次。而且信用报告是银行等信息使用机构了解当事人历史资信状况的重要载体，一旦发现当事人在短期内有过多的查询记录，可能会推测当事人有可能发生财务问题，在社会借贷机构四处融资，从而降低当事人的信用等级。”

对于市民和企业关注的不良信用记录是否能够消除的问题，汪继宁介绍说，个人信用报告会客观展示个人的还款记录，若已还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能删除或修改，但在还清欠款后满5年会自动消除。如果对个人信用报告中的信息存疑，可携带本人有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到所在地中国人民银行分支机构提交异议申请或者直接联系办理银行业务的银行。中国人民银行征信中心和办理业务的银行将会在接收异议申请后进行核查，如确实是因为记录有误，将进行修正。

互联网融资便利多 但要谨慎操作

如今，随着金融技术的不断发展，互联网金融大量出现，普通市民取得小额融资的方式变得非常便利，但其中隐含的高额利润也容易促发诸多不规范现象和征信侵权行为的产生。“比如一些中间消费平台和消费实体机构，在业务办理时，故意模糊金融条款，甚至有的合同只有一份，不给当事人留存，诱导当事人违约，一方面对其加收高额罚息，另一方面，以征信为要挟，催促当事人按照他们的理解去还款。由于消费者与实际放款金融机构之间隔了一个消费机构，而且实际放款机构多在外地，消费者与实际放款金融机构往往很难联系上。这样的问题比较多，一旦产生纠纷，有利的证据多掌握在他们手上，消费者很难胜诉。”

对此，汪继宁提醒，对于互联网金融和线上线下分期付款消费机构，一定要本着必要、谨慎、知晓的原则去办理，不建议市民过多地通过互联网金融平台办理融资，更不要贪图小利，为一些所谓的优惠和赠品去办理。尽量选择公信力较高的融资平台或者使用银行的信用卡办理。此外，不要草率签字或者随意使用手机操作。一旦产生纠纷，要立即报案和到当地人民银行去申请异议救济处理，不要简单地停止还贷，否则由此产生的不良信用记录很难修正。

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