改革:吹响市场化号角
中国保险业终于迎来回暖之年点击查看原图蛰伏数年,保险业一直在等待一个“翻身”的机会。2013年,政策红利不断释放,中国保险业终于迎来回暖之年。在创新改革的大背景下,保险业在自我突破的过程中,重新塑造行业形象。改革让保险更美好,保险让生活更美好。本刊记者逄增凤综合整理
1改革与使命
2013年8月7日,山东省政府下发《关于加快全省金融改革发展的若干意见》,舆论称之为“山东金改22条”。与以往的文件相比,其中涉及保险的篇幅大为增加,政策力度前所未有,充分体现了对山东省保险业的重视和期待,为山东保险行业的发展带来了重要发展机遇,也提出了新的更高的要求。
被山东保险业视为“重大利好”的金改方案,为全省保险领域加快改革发展规划了一系列思路。围绕这些新的目标和方向,山东保监局加强统筹规划,完善工作机制。对列入文件要求的保险改革创新事项,已建议省金融办协调有关部门,通过建立联席会议、专项工作组等协调推动机制,明确责任,认真落实,设计好时间表和路线图,引导保险企业乘势而上,不断有所作为,有所突破。
据了解,山东保监局就落实“金改22条”,已重点开展了五项重点工作,包括充分拓宽保险资金融资渠道,加快推进农业保险改革,明确保险重点领域的政策措施,加强市场主体组织形式的创新等内容。
正如山东保监局局长孙建宁在接受媒体采访时所说的,通过改革,“使保险业服务山东经济社会发展及民生改善的能力显著增强,也促使山东保险业由大到强找到新的增长极,实现保险让生活更美好的愿望。”
2 费率趋向市场化
费率市场化无疑是2013年保险业的头等大事,普通型人身保险利率打破长达14年之久的2.5%上限,使得保险产品让利于民的同时,也将为疲弱的寿险保费注入一针强心剂。
2013年8月,保监会宣布,经国务院批准,普通型人身保险费率改革正式启动。自2013年8月5日起,普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制,可以由保险公司按照审慎原则自行决定。
预定利率的高低与保险产品的价格直接相关,预定利率放开后,在同等条件下,消费者有机会用更低的保费买到更高的保额。由于保监会将费率改革的适用范围限定于非投资型人身保险产品,这也意味着就利率而言,非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强,保险的保障功能得到了强化。“监管部门会适应形势不断改革完善政策,注重业务结构和发展质量也已成为企业的自觉行为。二者的合力能够保障行业不偏离健康发展的轨道,并在发展中增强应对复杂形势的能力。”业内人士如此表示。
据了解,今年8月份保监会启动寿险费率市场化改革后,已有82家公司送审或备案费率市场化的新产品,而其中重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障型险种占比达70%——学会从市场竞争与政策导向中汲取双重能量的中国保险业,已走出低谷。
3 回归保障本质
“一直以来,寿险产品固守投资类产品为主,而忽略了产品的保障功能。从投资类产品转向保障型产品,是保险业改革的重要方向。”首都经贸大学保险系教授庹国柱表示。2013年,这成为保险业的重大变化之一。
随着人身保险费率改革新规的实施,一些保险公司在监管的号召下开始倡导保险回归保障的实质。截至2013年9月末,分红险保费在寿险业务中的占比两年来首次下降到80%以下。可以预见的是,随着费率市场化对行业的影响逐步深入,弱化分红,回归保障的趋势也将延续。
业内人士指出,1—9月主要寿险公司业务中,保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种,寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元,同比增长7.1%,而健康险与意外险同比分别增长达24.8%和18.5%;财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%,进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后,传统寿险新单同比增长52.7%,为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁\’,正是我们希望看到的。”这位负责人说。
山东多家保险公司在这一方面取得了可喜的发展。新华保险泰安中支坚持回归保险本源,加大了高价值、高保障型产品的销售力度,目前泰安中支分红型保险产品与保障型保险产品的销售比例达到1:9。新华保险半年报显示,营销员渠道产品结构显著优化,首年保费中传统险和健康险占比达27%,较2012年同期提高14个百分点,价值率也明显提升。
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