中小企业的保驾人 搭建融资的金桥梁 ——记庆城县中小企业信用担保有限责任公司
□ 孔淑芹 靳晟宁
改革开放30多年来，我国中小企业蓬勃发展，已成为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、产业结构调整、缓解就业压力等方面起到了不可替代的作用。庆城县中小企业信用担保有限责任公司自2012年6月20日注册登记成立以来，认真践行“科学发展观”的重要思想，以党的十八大和十八届四中全会精神为指导，全面落实县委、县政府制订的经济发展战略目标，以积极服务好全县双联惠农贷款和中小企业提供融资服务为工作重点，规范化管理，市场化运营，经营规模不断扩大，综合实力不断增强，作用日益体现；两年来，在省担保公司的关心支持下，克服种种困难，逐渐达到被市场认可且在县域经济发展中扮演着不可或缺的重要角色；两年来，公司为重塑银企关系，强化信用观念，控制融资风险，拓宽中小企业融资渠道，改善中小企业融资环境，解决中小企业贷款难问题不懈努力。两年来该公司在风雨中成长、在奉献中积累、在攻坚中破题、在参与中领悟，一路攻坚克难、锐意进取，焕发着新的生机和活力。
规范设立机构 健全各项制度
2012年8月2日在庆城县财政局组织召开了公司股东大会，正式成立了庆城县中小企业信用担保有限责任公司，作为新组建的公司，加强内部管理，建章立制，是公司规范经营，稳步发展的基础。因此，公司首先从基础工作入手。一是设立内控机构。按照担保流程管控及担保项目审批的要求，设立了担保业务部、风险管理部、综合管理部、财务部，确定了部门负责人，配齐了工作人员。二是建立各项制度。主要制定了《担保业务管理办法》、《担保业务风险管理办法》、《财务管理制度》、《财务内部监督管理制度》和《档案管理制度》等共8项管理制度。通过建立和落实各项制度，做到了各项工作有章可循，明确了各部门职责。
抓好学习培训 提高业务能力
为高标准、高起点经营好公司，除现有的各项公司章程和工作职责外，还制定了9部日常管理制度，使公司的各项工作更加规范，服务更加全面；担保是高风险行业，对于从业人员除了要具备较强的风险意识以外，还必须要有丰富的业务知识和实际业务操作技能。一是严格执行学习制度，要求员工每周除集中学习外，自学不少于18小时，学习业务知识、法律法规和党的路线方针政策，规范工作程序，提炼工作能力，为双联惠农贷款工作的顺利开展奠定基础。二是积极组织员工参加省担保公司举办的各种业务培训。通过培训，员工基本掌握了业务流程，能够熟练地办理正常担保业务。通过各种形式的学习，业务素质得到不断提高。另一方面规范担保程序，借鉴兄弟担保机构的经验，制定了合理、规范、可行的担保贷款业务操作规程，风险防范措施和岗位职责，明确了风险防范措施及工作要求，使业务开展井然有序，公司运作健康发展。
建立合作机制 拓展担保业务
担保公司与银行合作初期，由于银行对担保公司的业务能力和实力了解不够，使得担保公司业务发展缓慢。因此，担保公司积极与银行对接，使银行了解公司担保评审操作程序、员工工作能力以及公司的真正运营作用，取得银行对担保公司的信任。目前，担保公司同县信用联社、农行建立了合作关系，担保公司与县信用联社签订了企业担保贷款合作协议，与农行签订了个人担保贷款合作协议，在具体工作中注重交流沟通，促进了担保业务的发展。
保前尽职调查 牢抓风险控制
为了减小风险，严格控制风险，增强风险意识，担保公司对所有申请担保借款户，采取贷前实地调查、现场询问、查看、走访等形式，进行全面认真核实。一是企业贷款担保调查，全面准确核实企业的基本情况、企业管理水平、产品技术状况、市场行情、资信状况、企业财务状况等，通过调查，掌握和识别风险，从而控制风险。二是政策性贷款，双联农户贷款，核实借款户提交申请资料的真实性，家庭财产状况，借款人的诚信情况，准确核定借款户的实际偿还能力。对提供虚假等不符合实际的资料，反担保措施不能落实，申请贷款人有不良嗜好及其它不符合贷款要求的，不具备偿还借款能力的坚决不予审批担保贷款。通过深入细致的入户调查，最大化地防范了风险。
牢抓风险控制和事后处置。一是以风险控制制度为基础，不断充实完善制度并严格按制度规定和近两年公司运营过程中总结出的经验做法来办理各项业务手续，规避风险;二是严格按照法律手续落实反担保作保证;三是及时处理为已发生的风险做补救。今年来，公司针对债务人及反担保人概不积极履行相应义务，经公司同农行多次催收无结果后，先后采取法律手段向法院正式起诉债务人及相关反担保人5户；因擅自改变贷款用途，向公安部门经侦大队报案1户。
创新发展模式 拓宽致富思路
创新“合作社+农户”、“企业+农户”等联动发展方式，扩大发展规模，拓宽联系户就业，带动发展，按比例分红增收渠道。2012年11月5日县委、县政府会议通过了《关于庆城县双联惠农贷款工作的实施意见》，总体思路为：以党的十八大精神为指导，以双联行动为平台，以特困户为重点扶持对象，按照担保公司担保，合作社反担保，农户承贷入股，合作社经营还贷的原则，采取“政府推动、部门配合、合作社统一经营、农民自愿参与、利益按股分红”的方式，大力发展以肉绒羊、生猪养殖和苹果栽植为主的致富产业，实现群众快速增收、产业不断壮大。由于我县此项工作启动较晚，担保贷款进度相对滞后，2012年底，调查农户285户，落实贷款农户43户，担保贷款金额122.5万元。
构架银企桥梁 发挥担保优势
公司自成立以来，始终坚持以市场为导向，以双联惠农贷款和中小企业为服务对象，不断深化担保业的定位，构架银企桥梁，充分发挥担保业的优势，努力挖掘金融部门能力，初步实现了经济效益和社会效益双收益，达到了银企双赢的局面。
双联惠农贷款担保工作，2014年担保总额4126万元，担保笔数418笔，实现业务收入360万元，顺利解除担保责任共116笔，解保额共6085万元；其他银行担保业务：2014年其他行担保笔数47笔，担保额4350万元；逾期未收回贷款情况：逾期未收回贷款11笔62.1万元；在保余额及累计担保额：截至目前，在保余额共8725.5万元，本年度业务收入共360万元，其中，担保费收入350万元，利息收入10万元；本年度业务支出306.84万元，其中，业务费用支出57.87万元，责任准备金支出248.97万元；本年度结余43.16万元，累计结余51.8万元，其中，未分配利润39.8万元，已分配利润12万元（庆阳市恒盛果汁有限公司）。
加强担保宣传 提高社会认识
加强担保宣传，提高社会各界对担保工作的认识。提升担保公司自身的知名度，使更多的企业了解担保、了解担保公司，逐步培养自身在企业中的形象，另外要争取各界领导对担保工作的支持，形成共识、增加影响。进一步提高银保合作程度，将合作范围扩大到所有银行，提高合作效率，加强信息交流，以此扩大担保业务规模。大范围内扶持县域内中小企业的发展，在公司已经积累了一定担保业务经验的基础上，不断开发新的担保品种，使业务范围进一步拓宽，扶持范围进一步扩大，在拓展企业融资渠道方面发挥更强作用。
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。展望未来，庆城县中小企业信用担保公司将抓住担保业发展机遇，积极开拓创新，壮大规模，提高业务素质，以建设现代化担保公司为目标，全力打造精品，更好地服务中小企业，共谋双赢、共创辉煌，促进担保业可持续发展，为全县的经济发展做出更大贡献。
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庆城新闻，故乡情，家乡事！不思量，自难忘，梦里不知身是客，魂牵梦萦故乡情。庆城县，是陪我们行走一生的行李。