“本本”要变“本钱”还需再迈三道槛
绵阳农村产权融资试点2个月——
□本报记者 祖明远
“拿到产权‘本本\’后，要抵押融资首先要解决评估问题”、“农作物有周期性，收割后拿什么抵押”……8月12日下午，在绵阳农村产权抵押融资省级试点推进会上，包括农业、林业、住建等部门参会者相继发言，问题接二连三抛出来。
2015年5月起，江油市和三台县作为省级试点，正式启动农村产权融资试点工作。按照试点要求，其农村集体林权、农村土地经营权、农村房屋所有权均可以直接抵押融资，贷款利息比信用贷款低30%以上，最多可以贷款200万元——这一政策受到农户和业主们的欢迎。目前，江油市已收到多份申请，但只有一例成功申请下贷款。
“其余都卡在第一个评估环节。评估报告是金融部门发放贷款的依据，过不了这一关，后面的都免谈。”江油市农办副主任曹大明说。
以前，没有产权“本本”，流转或抵押融资都是空谈。但拿到“本本”后，农民们发现，要变成“本钱”，等待他们的还有评估等三道门槛。
谁来评估：农业部门、金融机构抑或社会中介？
7月中旬，江油市三合镇农民侯杰用自己的住房作抵押，贷款融资50万元，成为绵阳农村产权抵押融资省级试点的第一单。但在曹大明眼里，这“第一单”却暴露出了问题：“他的房子有1000多平方米，位置也临近城市，却只根据建筑成本做了一个评估，明显低估了。”
问题出在哪里？曹大明觉得，关键是缺评估标准。不同于城市房产、车辆等比较成熟的评估工作，农村产权评估还是一片空白，缺乏专业评估人士，只能由农业、林业、畜牧等部门抽调专家组成兼职的评估资源库。
这一做法显然只是权宜之策。以三台县为例，专家库包括各相关部门的25名业内资深人士，但全县共有63个乡镇、37万户农村家庭，哪怕只有五分之一提交抵押融资申请，工作量也绝非这25个人可以完成的。
另一方面，涉农产品的评估也比城市房产、车辆等复杂得多。即便是大小相同、地形相似、作物一致的两块土地，因为离公路的距离不同，其评估价值差距也可能不小。类似的影响因素还包括天气、市场价格波动等方面。
对此，绵阳市计划调动多部门力量，将农业部门、金融机构等都参与到评估工作中。通过试点工作，培养、带动一批专业人士，摸索出一些评估标准，进而成立专门的中介机构。
目前，江油已成立了一家专门从事农村资产产权评估社会中介机构。
抵押期短：地上没有作物，用什么来抵押？
目前，农村抵押融资需求最强烈的是流转土地较多的大户或业主。他们可以拿来抵押的大多是农村土地经营权。但因为农业经营的一些特性，即便评估顺利完成，贷款金额或期限，往往也难以令人满意。
三台人宋仕俊准备搞500亩的大棚土豆，资金缺口还有50万元，为此他准备申请土地经营权抵押融资，但贷款金额却达不到他的预期。“因为明年4月土豆收获后，地上就没有抵押物了，只能减少贷款金额。”宋仕俊说。
根据规定，农村土地经营权抵押融资时，需要同时评估产权价值和地上附着物价值，其中，产权价值主要指的是土地流转租金，但实际操作中，流转者往往只支付一年租金，这意味着贷款金额也很有限。而地上附着物——农作物，又有其周期性。除了多年生作物外，其他农作物只有在每年播种后和收获前才具备价值评估和抵押的条件。
在这种情况下，流转者支付了评估费用，拿到的贷款却低于预期，可贷款周期也很短，意义自然大打折扣。
对此，试点地区金融机构也提出了解决建议：针对抵押期限较短的农作物，在播种之前和收获之后，通过追加保证人或保证物的方式，提供组合贷款，解决周期性资金能力不足的问题。
这一建议也得到绵阳相关部门的肯定。“既然是试点，就要有探索的勇气。”绵阳市委农办主任陈伟说。
交易平台：交易要上网还需进一步发挥平台价值
在农村产权抵押融资试点工作中，产权流转交易平台是关键的一环。通过产权流转交易的信息化，不仅能优化抵押登记服务，还可以在更大范围内发布供需信息，避免信息不对称。
但在实际操作中，产权流转交易平台发挥的作用并不明显。2009年，三台县就完成了林地确权颁证工作，建立起了流转交易平台，但此后的5年多时间里，全县流转的3.58万亩林地，没有一例是在林权交易中心上网发布的。
三台县林业局副局长张明跃解释说，在5种林权流转办法中，除转让和互换外，其余的租赁、入股和转包不需要在林权交易中心登记，因此林地流转往往是业主选好位置，再通过村社干部做工作、签合同。因此，部分业主反而不希望信息在交易中心发布，避免可能带来的更高出价等变数。“几年来，我们一直在宣传进入平台的好处，但在实际操作中，还需要更有效的办法。”张明跃说。
借农村产权抵押融资试点机会，三台县考虑将土地、林地等多个产权交易中心整合，以一个服务窗口对外，提供一站式服务，并在乡镇和村一级分别设置服务中心和信息员。“未来交易中心服务更便利，逐步引导大家登记、发布信息的习惯。”三台县委农办副主任冯朝林说。
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