年终奖要来了，你打算提前还贷吗？业内：当前贷款利率已降至历史最低，提前还贷反而亏了

南国城报 2016-12-21 00:00 大字

新的一年房贷利率要重新计算，业内人士认为当下利率为历史最低，建议不要提前还贷。（资料图片）

□Text/记者罗俊彬

年央妈的几次降息红包，让不少购房者今年的房贷“减负”了。今年央行人民币存贷款利率不变，明年房贷执行利率将与今年相同，年终来临一些手中有闲钱的市民也在考虑是否提前还款。居柳州记者走访银行，结合工商银行、农业银行、兴业银行等多家负责消费贷款经理的建议，提醒各位购房者，提前还贷并不适合所有人，尤其是享受着利率打折的贷款人。

利率历史最低，提前还贷不划算

房价蹭蹭蹭地往上飙，置业安家成了众多购房者最头疼的问题。手头资金匮乏时，多数购房者选择向银行求援。而等到手头资金充裕，便萌生了提前还贷以节约利息的想法。由于大部分银行与购房者所签借贷合同约定的利率调整为次年1月1日执行，所以年底自然成为大家的还贷高峰期。但今年，银行的业内人士却直言，提前还贷不一定划算，还有可能吃亏呢！

“现在5年期以上的商贷利率已经降至历史最低的4.9%，有些购房者因为符合借款条件，还享受9折这样的低利率，对于他们而言，每个月的利息其实并不算高。另一类则是早些时候买房在银行拿到8折、8.5折甚至更低折扣利率的购房者，也不建议提前还贷，毕竟用银行便宜的钱，总比用自己的好。”兴业银行风控部门的工作人员粟洁洁给出了自己的见解。

而桂林银行柳州分行北站支行的理财经理小王也持有相同的看法。据其介绍，市面上目前6个月期的理财产品的预期收益基本可以达到4.5%左右，这样的回报其实基本也可以填平房贷的利息了，而且这些理财产品一般都是投资国债等风险较低的债券，对于保守型投资客而言，也比较适合。“尤其是手中有两套房的贷款人，大可以将第二套房源出租，以租养贷，用手头的闲钱做低风险投资。”小王说道。

还贷有讲究，全额、部分有区别

简而言之，其实就是要衡量手握现今收益与利息的比值大于1，不建议提前还贷。此外，粟洁洁还表示，另外还有两大类贷款人不适合提前还贷。一是等额本息还款已到中期者，采用这种方式还款的购房者，还款年数已经到了还款周期的中期，此时利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，这个时候则不建议提前还款。另一类为等额本金等额本金还款期超1/3的贷款人，采用这种还款方式的购房者，随着时间的推移，其所需要偿还的本金减少，利息随之减少。当还款周期超过1/3时，其实借款人已经偿还了一半的利息，此时若选择提前还贷，偿还更多的还是本金，并不能有效的节省利息支出。

值得注意的是，贷款人提前还款时，全额提前还款和部分提前还款也有区别。每个银行对于全部提前还款的处理方式不尽相同，大多数银行在贷款人全额还清贷款时，采取“贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款息，后期利随本清”的模式。而部分提前还款，银行对于每次还款下限、还款年限均有规定，另外，计息方式又有所不同。如交通银行部分提前还贷规定，最低不能少于每月还款额的6倍。

各银行“罚金”不同，需提前了解

“为什么我提前还款了，还要再给银行交‘罚息\’，明明利息已经给过了！”许多贷款人有着这样的抱怨。对此，民生银行的一名信贷工作人员表示，这属于“正常商业行为”。“大多数贷款人会采用等额本息的还款方式，那么，对于银行来说，头几年是利息赚得最多的时候，若购房者此时坚持提前还款，银行只能谋途径‘回本\’了。”其直言。

从目前记者咨询的众多商业银行来看，此前众多银行对于“提前还款要求还款周期达一年”这一项规定已经取消，但不同阶段的还款人，需要交纳不一样的违约金。如交通银行对于部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需支付违约金，违约金比例为当次还款金额的1%。中国银行贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)；贷款满一年后提前还款，则不收取违约金等。不过，各行的违约金收取最终还是以贷款人与银行签订的借款合同为准。

柳州部分银行提前还贷违约金收取情况

银行提前还贷要求违约金中国银行无不满一年，收取最高不超过贷六个月的利息的违约金；满一年不收违约金建设银行满一年三年以上提前还款额的1%农业银行无满一年则不收取违约金工商银行无不满一年还款本金5%，满一年则不收交通银行无部分部分提前还款每年可免费还一次兴业银行满一年还款本金5%民生银行满一年还款本金5%光大银行无满一年则不收违约金

(该信息仅供参考，具体以合同约定为主)

小贴士

贷款结清后勿忘办理撤销抵押登记手续

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具相关证明，大家一定要记得，在贷款结清后，应该携带产权证，结清证明和抵押在银行的他项权利证到相应的房产部门办理相关解押手续。

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