输血+造血，打出扶贫“组合拳” 凉山农商银行：打造金融***“凉山模式”

凉山农商银行董事长冯宗连，行长刘杰陪同省联社副主任杨超及副州长杨卉调研整村推进工作。 凉山农商银行与越西县政府签订《金融扶贫结对帮扶合作协议》。 凉山农商银行整村推进工作片区学习现场会。 凉山农商银行班子成员为学生分发所赠学习用具。 遍布城乡的助农取款服务点。 凉山农商银行工作人员上门发放贷款证。

是一场战斗。当前，扶贫开发已进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期。作为服务凉山地方经济的重要金融机构，凉山农商银行机构最多、体量最大，助推***、精准脱贫凉山农商银行肩上有重担、手里有任务、心中有责任。

要“做什么”、“怎么做”，凉山农商银行非常明确。将农户的信用资源转换为金融资源，引导其他社会资源进入，带动贫困户脱贫致富和发展特色产业，逐步探索形成富有特色的金融***“凉山模式”。

“一号工程”

“惠农兴村——整村推进”，打开***新局面

2015年10月，凉山农商银行把农户小额信用贷款整村推进工作作为改制成立后的“一号工程”，以“惠农兴村——整村推进”的模式开展金融***。

对辖内行政村、贫困户评级授信，做到全面建档、有效授信、授信必用信。整村推进发放的小额农贷授予农户3千至5万元的信用额度，特别授信最高可至20万元，免抵押、免担保、随借随还，有效缓解了贫困户保基本、兜底线的问题。

来看一组数据，截至2016年10月末，凉山农商银行涉农贷款137.02亿元，其中农户小额信用贷款34.42亿元，累计为辖内1462个村建立农户经济档案22.6万份，累计授信37.83亿元，累计向1.58万户建档立卡贫困户发放扶贫小额农贷2.83亿元，占全州所有金融机构发放总额的90.42%。

137.02亿元，1462个村，1.58万户，90.42%，这些数字是震撼的，也是有力的。既像一股春风，有效解决了贫困户在脱贫致富中“贷款难”的问题；又像一记重拳，打开了凉山金融***新局面。

在“最后原始部落”木里县俄亚乡，凉山农商银行支持30多户贫困农户购买小型发电机6台、电视机20多台，让与世隔绝的贫困农户第一次用上了电，第一次接触到现代文明。

在“悬崖上的村庄”昭觉县阿土勒尔村，对24户贫困户发放30.6万元小额农贷，支持贫困农户养殖牲畜150余头，预计每户每年可增收2500元。

其中，支持贫困农户购买农用机具3000余台，支持贫困农户建立小卖部、批发部等小型商贸经济体2600个，新修旅游客栈140个，购买运输车辆近2000台，贫困户脱贫致富有了坚实的物质基础。

“真实践行”

“农户＋家支”联保贷款，营造良好信用环境

“***不仅是一项重要的政治工程，也是密切联系群众，增加群众收入和促进自身业务发展的重要机遇。”

真扶贫、扶真贫，凉山农商银行一路践行“两个真实”，坚持“放得出、收得回、有效益”，贫困户“能贷款、能发展、能致富”的原则，严把评级授信关，严格识别贷款对象，严格审查贷款用途，防止冒贷、骗贷。

全力推动金融服务进村入户到人，确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度评价、家庭劳动力占比、家庭劳动技能、上年度人均纯收入等四项评级授信指标。100%采集建档立卡贫困农户信息，100%对符合条件的建档立卡贫困户进行评级、授信，100%满足授信贫困户有效信贷需求，做到户户有档有卡有授信额度。

截至10月末，凉山农商银行对12036户贫困户进行授信，累计授信2.16亿元，分别占全州所有金融机构总授信户数和总授信金额的90%以上。

针对凉山彝族同胞讲团结、重情义的良好风俗习惯，通过信用程度的连接来组成共同体，变个人征信为集体征信或家支征信。制定了“信用家支”评定管理办法，把家支之间对其他方面的攀比变为对讲信用的攀比。

推出“农户+家支”、“农户+家支+干部”、“农户+包村帮扶单位”、“农户+第一书记”、“农户+联保”、“农户+保险”等多种贷款担保方式，同时借助乡（镇）、村风控小组和驻村工作队等，补充完善农户经济信息档案，深度开展农户评级授信工作。同时，广泛推进信用村、信用户创建工作，通过全体村民与个体村民利益联动机制，对信用村、信用户给予1－3个百分点不等的差别优惠利率，激励农户重信守信。

扶贫信贷过程公开化、透明化管理，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的***绿色通道，以“支农再贷款+农户小额信用贷款”方式充分满足脱贫农户有效信贷需求，巩固扶贫成效，防止再次返贫、致贫，真正实现富民惠农。

这样的效果是显著的，截至2016年10月末，全州已有346个行政村“蜕变”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.24%。

“普惠服务”

便民金融服务点全覆盖，打通金融服务“最后一公里”

过去，“存钱、取钱要到县城”，这样的情况，在凉山农村很常见。因为金融网点覆盖的问题，村民们能享受到的金融服务很有限。

“金融***就应该精准到各方各面，精准到每村每户，让村民足不出村就能办理金融业务。”为让老百姓真实享受到普惠金融，真正实现足不出村就能办理金融业务的精准惠民举措，凉山农商银行力争2017年内完成辖内“整村推进——便民金融服务点”推广工作，实现全州所有行政村金融业务全覆盖。

凉山农商银行在调整优化乡镇网点、做好网点转型工作的基础上，大力建设助农取款服务点，各服务点均统一标识、统一培训、统一配置EPOS机具、点钞机、保险柜等设施，填补了部分乡镇金融空白。

同时，将信贷产品、理财产品、电子银行产品渗透到农村去，将服务触角延伸到广大农户和贫困农户中去，拓宽金融服务广度和深度，完善农村基础金融服务体系。

截至2016年10月末，凉山农商银行辖内累计安装运行ATM自助银行设备480 台，POS机1442台，电话支付终端1997台，便民金融服务点1918个，1324个行政村布放电话支付终端，“蜀信e·惠生活”O2O农村电商平台即将在西昌、德昌、会理3家支行所辖区域对外运营。

“造血扶贫”

产业、智力扶贫，“授之以渔”助力实现稳定脱贫

给农户金融支持，全面的金融服务，就像是“输血”，给农户注入了一剂脱贫的强心剂。然而想要发展，既要“授之以鱼”又要“授之以渔”，在“输血”的同时，还需要“造血”，通过家庭农场、种养业大户、专业合作社和龙头企业等新型农业经营主体带动下的“造血”式扶贫，实现稳定脱贫，促进贫困地区农业产业结构的优化。

为培植贫困地区内生发展动力，从根本上消除贫困，凉山农商银行立足本地资源特色，实施“一村一品”、“一户一策”，探索推广“1+N”信贷扶贫模式，充分发挥新型农业经营主体“1”的辐射效应，带动“N”户贫困农户。

在甘洛县和越西县，大力推广“电商+农户+银行”扶贫模式。支持贫困农户发展多种种养殖产品，其中，向电商平台“彝家山寨”发放定向收购资金1100万元，贫困农户将苦荞、土豆、水果、家禽等特色农产品通过电商平台进行销售，预计户均每年可增收2000多元。

在昭觉县为1547户贫困农户、10户创业大学生和妇女共提供总额为1397万元贷款，为贫困户发展生产及创业群体提供资金保障。同时结合当地实际，引导农户规模化养殖西门塔尔牛，成功打造“西门塔尔牛”特色农产品品牌，并为下游加工企业提供一揽子金融服务，形成“公司+基地+农户”的产业链扶贫模式，贫困户每年每户增收近2000元。

在西昌，向龙头企业凉山中泽公司发放贷款1900万元，支持该公司为200多户贫困农户提供橄榄油种植技术服务，并同贫困户签订定向购买合同，预计可为贫困户户均增收1.5万元。凉山农商银行还分别同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14个县市政府签订协议，达成贷款、存款、信用及基层党组织建设等多项扶贫帮扶合作意向。通过金融的乘数杠杆效应，以支持的项目为载体，撬动数倍于财政投入的资金进入贫困地区，有效提高了扶贫资金的使用效果。

同时，在支持智力扶贫方面，近年来凉山农商银行累计向9832名贫困大学生发放生源地助学贷款5692万元，助力贫困学子圆梦。2016年，又向昭觉县捐赠“雏鹰圆梦计划”专项资金100万元，用于支持当地教育事业发展。

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