十载专注小微 一路相伴成长 为齐鲁大地小微企业发展注入金融“活水” 访中国民生银行济南分行党委书记、行长徐文华

民生银行作为国内小微金融服务的开创者，业务创新的先行者，始终坚持将小微金融作为战略业务。民生银行济南分行2001年扎根齐鲁，2009年在省内银行业率先举起小微业务大旗，勇当支持小微企业发展的主力军。10年来，民生银行持续改进和完善小微金融服务体系，将民生小微金融打造成了最具创新活力的业务板块和该行最具影响力的市场品牌。正如民生银行济南分行党委书记、行长徐文华所说：“民生银行始终不忘服务小微企业初心，以自身变革适应市场要求，持续聚焦小微企业需求，不断探索小微金融可持续发展模式，为齐鲁大地小微企业的发展注入了金融“活水”。

截至目前，民生银行济南分行已累计发放小微贷款超过130亿元，累计为超过2.6万户小微企业主发放过经营性贷款，服务的小微客户群体达43万户。

加大产品创新

破解融资难问题

“小微企业的融资是一个世界性难题，民生银行通过十年的努力，不断加大创新力度，探索和完善产品体系、服务体系。最早我们在商圈内做联保、互保，但是后来随着经济下行，出现很多风险，这也直接导致2014年—2016年我们进行了深度调整。调整过后，我们聚焦以房产抵押为主的贷款业务，但产品相对单一，很多客户的需求无法满足，于是我们就加大创新力度，推出了很多信用类产品和互联网贷款产品。”徐文华行长向记者介绍。

为进一步优化服务模式，民生银行济南分行大力推动“云抵押”“云快贷”“网乐贷”等线上产品，丰富了金融服务模式，改进了信贷管理制度和信用评价模型。比如，该行的小微授信“网乐贷”产品，可根据企业经营流水,主动给予贷款额度,实现了对结算商户推送主动授信方案的目标。小微企业通过民生手机银行、网上银行即可自助申请,系统自动审批、客户自助签约后,便可完成放款，实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程。

据了解，面对近些年房价的持续上涨，为了盘活房产增值部分的价值，民生银行济南分行创新推出了“第二顺位抵押贷款”，客户可以使用已经办理了按揭贷款的房产在民生银行申请办理小微贷款，银行按照最新的房产评估价值，给予客户信贷支持，扩展了小微企业融资空间。

优化服务流程

提升小微客户体验

“小微贷款涉及贷前调查、审批、放款等多个环节，不仅客户对时间非常关心，办理效率更是银行的‘生命’。为了满足小微客户时效性强的要求，我们不断开展流程优化，对内倒逼管理提升，对外与公证处、不动产登记中心合作，公开承诺办理效率，贷款办理时间由原来的7到10个工作日缩减到现在的3到5个工作日。”徐文华行长说。

民生银行不仅引入公证处现场受理贷款公证、合同面签及抵押登记，推广小微贷款远程面签和移动运营上门受理等服务，2019年5月，又与济南市不动产登记中心开展合作，成为济南市首家实现“线上抵押”的金融机构，抵押登记时间按“小时”计算，真正实现了“一站式”办理。

不仅如此，作为小微企业的伙伴，民生银行深知小微企业融资过程中的诸多不易。徐文华行长说：“在实际业务办理过程中，我们发现很多小微企业面临一种困境，好不容易从银行贷出款来，但贷款到期后必须先还款才能再贷款，很多企业为了不让流动资金出现缺口、断档，只能通过民间借贷拆借高息资金。为了解决这个‘痛点’，我们创新流程，推出了‘无还本续贷’业务。”徐文华介绍。

据了解，民生银行推出的“无还本续贷”业务，通过新发放贷款结清已有贷款的形式，允许小微企业继续使用贷款资金，有效避免了客户收缩产能、抽调日常经营现金或对外借高利贷用于“搭桥”。

打造综合服务

持续丰富产品体系

从十年前银行中仅有民生银行一家重点开展小微金融业务，到如今在国家政策鼓励引导下，越来越多的商业银行加大小微金融开拓力度，小微金融似乎已经从一片蓝海变成红海。

“小微业务不存在蓝海、红海之分。我们不纠结有多少同业和我们竞争，我们的核心是经营客户，而不仅仅是放贷款。小微金融的内涵很丰富，应该包括贷款、结算、交叉销售，有很多细分行业、细分领域的金融服务需求。我们认为，当前市场小微金融服务的覆盖率还很低。”徐文华行长说。

据悉，民生银行济南分行推出了“云账户”“云代账”“云代办”等云端产品，使小微企业足不出户即可实现开户；为专业市场、物业公司、培训机构推出“乐收银”“享乐租”“校付通”等产品，提供收费解决方案；推出“小微手机银行”，整合了金融和非金融服务，为客户提供个性化定制；在业内创新推出“小微红包”，客户每月可以获赠红包用于抵扣贷款利息，使金融服务更加人性化。

同时，为帮助小微企业主能够更好地开展经营管理，解决其在法律、税务等方面的疑惑，民生银行济南分行还积极搭建非金融服务平台，持续开展“小微金融大讲堂”活动，加大对小微企业服务的深度与广度。

徐文华行长表示，未来，民生银行济南分行将继续扎根齐鲁大地，秉承“为民而生与民共生”的企业使命，服务小微企业、服务实体经济，推进普惠金融发展。应该说，小微金融是民生银行的初心，无论内外部环境如何变化，民生银行济南分行都将不忘初心，带着10年来实践的感悟以及对未来全新的思考，相信每一个小微的力量，助力每一个小微的梦想！

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