土地经营权抵押贷款 如何“叫好又叫座”

本报记者 冯珉

土地能生金，有想法肯干能干就能贷到款

金秋十月，遍地金黄，亳州涡阳县曹市镇侯桥村农民戚亚军的蔬菜大棚里，却是一片翠生生的绿。这里种着他们一家全年的希望，反季节大棚西红柿和黄瓜，从10月至来年2月，瓜果陆续成熟，正是销售旺季。“杭州那边已有超市来现场看过并下了订单，保底价每斤2元。”晒得黑黝黝的戚亚军干劲十足，今年他整了2个大棚一共七、八亩，亩产约3万斤，正常收益20多万元不成问题。

30岁的戚亚军，前几年做建筑工程，去年专门自费跑到山东寿光——全国著名的蔬菜生产基地“拜师学艺”，摸清了西红柿种植技巧。今年初一回来就拉着同村6户亲朋一起做大棚，一共建了14个，预计产出约28万斤，年收益超120万元。他们的大棚不是一般的铺一层塑料薄膜，而是要挖到地下一米深，以此获得地层温度来保证棚内种植温度。正因如此，大棚以及加上保温的棉被投入就超过20万元。

资金何来，他们7户联手，用流转过来的一百多亩土地，从涡阳农商行贷到金土地贷款共计30万元。 “过去有想法缺资金，现在土地能生金，解决了建大棚资金缺口。 ”跟着戚亚军一起干的老乡牛之军也信心满满，“一个大棚可以用15年，我的土地流转也签了15年，大约两年回本，好的话一年就成。我们还从寿光请了专业技术师傅作指导，过年赚上一笔不成问题。 ”

作为全省20个农村综合改革试点县（区）之一，涡阳县已基本完成土地确权登记颁证工作，全县确权土地215万亩，实际确权农户数24.96万户，发放证书24.63万户，土地经营权抵押贷款试点工作于2016年1月启动。涡阳农商行董事长蒋红岩介绍，利用土地经营权抵押，给像戚亚军这样有想法肯干敢干的农民已累计发放了1793笔，金额8330.69万元，笔均4万多元。

风险补偿比例不同，贷款发放模式也有差异

与涡阳县不同，获得全国土地经营权抵押贷款试点的阜阳市颍泉区，贷款主体则更多是农业龙头企业、农民专业合作社以及家庭农场等农村新型经营主体。

阜阳金满地千亩生态采摘园成立于2012年，是一家集生态观光、采摘垂钓、农家游乐、科普教育、休闲度假为一体的都市农业综合体，累计流转土地逾2000亩。其公司负责人沈子亚介绍，利用土地流转经营权已经从当地农商行与农业银行贷款1700万元。

“仅仅以土地的经营权，抵押值常常不足以解决贷款者资金需求。现在采用‘土地经营权+’的方式，即加上附着在土地上的林权、大棚设施等，提高抵押值，增加对企业的贷款，如\‘经营权+大棚’、\‘经营权+保单’等。”颍泉区金融办主任孙全介绍，截至目前，颍泉区农村承包土地经营权抵押贷款累计发放44笔、金额5080万元，笔均115万元，一定程度上盘活了农村土地资本，拓宽了“三农”发展的融资渠道。

记者注意到，涡阳县与颍泉区贷款主体的不同，与两地之间政府对贷款风险补偿比例的担当有相关联系。涡阳县政府安排的专项资金设立风险补偿基金，是按照银行与政府7:3的比例进行风险共担。而颍泉区政府安排1000万元基金，对发生的贷款损失由政府与银行按照8：2比例分担风险。可以看出，两地金融机构在不良贷款处置中承担的风险大相径庭，因此，前者的贷款发放更加谨慎与保守，向着分散风险、落实到农民个体路径上发展，而后者银行的步伐迈得更大，贷款更为集中。

“从操作性上来讲，涡阳的模式可复制性更强，推广起来更具操作性。 ”业内人士分析，不是每个县区都能像颍泉区这样承担较强的抗风险能力，如果发生一笔不良贷款的话，过于集中的贷款会拖垮实力并不雄厚的农村商业银行。

但不可忽视的是，实际农业生产过程中，新型农村经营主体的资金需求更旺盛。涡阳县政府相关负责人坦言，由于相关权证均在农民手中，新型农村经营主体只有承包合同等材料，无法提供权证，而且当前土地流转租金支付多为一年一付，与部分国有银行贷款管理办法中对剩余承包期限、租金支付年限的要求不匹配，造成不少农村新型经营主体办理试点贷款存在诸多障碍。

加快建立统一流转交易平台，提高抵押物的处置效率

去年底，安徽省宿州市埇桥区、金寨县、铜陵县、庐江县、阜阳市颍泉区、黄山市黄山区、定远县、涡阳县、宿松县、凤台县和宣城市宣州区被纳入全国“两权”抵押贷款试点地区。人民银行合肥中心支行提供数据显示，截至2016年6月末，农村土地承包经营权抵押贷款试点县抵押贷款余额2.1亿元，产权交易平台、“两权”抵押贷款风险基金、农业保险制度等配套改革进展顺利。

“其实，不管什么样的土地经营权贷款，只要流转的土地能流转，银行就敢贷肯贷。”涡阳县农商行行长张文辉告诉记者，在“两权”抵押贷款试点推广的过程中，最大的一个瓶颈便是不良资产处置难变现难。如果形成不良资产的土地经营权可以自由流转，那么，银行就不会有后顾之忧。“交易平台不健全，信息共享机制不畅，金融机构面临信息不对称造成的贷款风险以及抵押权难以得到有效保障的风险。 ”

这便涉及到土地产权交易处置平台的搭建。由谁来搭建，现在从全省来看并不统一，有县区自己建的，但并不完善。涡阳县农经办负责人郑敏建言：县级建立一个产权交易平台需要一两千万元，以后每年还产生运营费用，并不现实，最好是省级统一建立，县区挂上去更符合实际。同时，从省级层面建立统一平台，信息共享、标准统一都更加具有操作性。

孙全也坦言，土地的不良资产变现难、处置难，多少影响贷款试点的进度。 “我们计划建立起农村产权收储中心，打个时间差，按市场化机制运作。然后通过风险保障机制、农业保险等，保障贷款发放的安全性。 ”

采访中金融机构均表示，希望地方政府加快土地流转平台建设，完善抵押物处置。如完善土地流转电子化系统建设，做好土地流转规划，规范土地流转工作程序，充分利用农村产权交易平台，收集并发布土地流转信息，指导办理流转手续，加快办理集中流转土地的颁证；政府农业主管部门可以设计统一的流转合同，加强流转过程中合同鉴定、签证，以及土地用途管理，为流转土地大户办理农地经营权抵押贷款提供便利；政府建立土地经营权处置的仲裁机制，依托农村产权交易平台对抵押的经营权进行转包或拍卖处置，扩大受让范围，不断完善农村产权交易平台建设，引导供需双方更好地参与农村产权交易，提高抵押物的处置效率，让金融机构无后顾之忧。

延伸阅读

以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，加大对“三农”的金融支持力度，引导农村土地经营权有序流转，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让试点，有效盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中长期和规模化经营的资金投入，为稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式，促进农民增收致富和农业现代化加快发展。

切实尊重农民意愿，“两权”抵押贷款由农户等农业经营主体自愿申请，确保农民群众成为真正的知情者、参与者和受益者。流转土地的经营权抵押需经承包农户同意，抵押仅限于流转期内的收益，不得损害农民的土地承包权益。金融机构要在财务可持续基础上，按照有关规定自主开展“两权”抵押贷款业务。

在维护农民合法权益前提下，妥善处理好农民、农村集体经济组织、金融机构、政府之间的关系，慎重稳妥推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点和农民住房财产权抵押、担保、转让试点工作。

坚守土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损的底线。试点地区要完善确权登记颁证、流转平台搭建、风险补偿和抵押物处置机制等配套政策，防范、控制和化解风险，确保试点工作顺利平稳实施。

——摘自安徽省人民政府 《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的实施意见》

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