两权抵押贷款，激活农村“沉睡资产”
近日，国务院出台《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，进一步深化农村金融改革——
■ 本报记者 夏海军
让“沉睡”的耕地、房屋变成可用的资本，曾是农户梦寐以求的事情。安徽省开展农村承包土地经营权和农民住房财产权的“两权”抵押贷款以来，解决了众多农户的融资难的问题。近日，记者在金寨、庐江等试点县调研发现，“两权”抵押贷款还有待提标扩面，要进一步健全配套政策和措施，解决金融机构放贷风险。
流转土地可作抵押缓解农户燃眉之急
8月24日，金寨县良田猕猴桃专业合作社负责人林承琴拿到了200万元贷款。 “我用流转土地368亩向县徽银村镇银行作抵押，银行很快就同意放贷，解决了合作社资金短缺的燃眉之急。 ”林承琴说。
只有有效盘活农村资源、资金、资产，实现金融机构对农业规模化经营的点对点的“输血”，才能实现农民增收致富,提速农业现代化的发展。林承琴介绍：“放贷前，县金融办、县徽银村镇银行等单位和机构，组织专家到合作社的田头，对流转土地面积及猕猴桃的价值进行了评估，按最高抵押认定价值的40%进行了放款。 ”
当前，在利好的政策推动下，安徽省部分农户手中的“两权”有了融资功能，大大提升了生产规模和质量。金寨县天源猕猴桃种植合作社负责人孙斌透露：“猕猴桃一亩地成本费要2万多元，仅施有机肥就需4000多元，我准备用200万元作启动资金种植有机猕猴桃。 ”
“从8月底以来，全县已经发放了600万元的贷款，3家猕猴桃合作社均获得了200万元的贷款。 ”金寨县金融办副主任张伟枫说。
目前，“两权”抵押贷款在安徽省多地展开。潜川森鑫农林开发有限公司负责人张传能介绍，公司从庐江农商行获得400万元的林权抵押贷款后，为公司扩大再生产注入强大动力。
农户能获得上百万元的抵押贷款，也归功于各地的配套政策和针对性举措。比如：今年，金寨县一口气出台了“农村‘三权一诚\’抵押贷款实施方案”、“农村土地承包经营权抵押贷款管理办法”等系列政策，加速推动抵押贷款的落地。
合肥工业大学教授万伦来认为，把流转土地经营权作为抵押，创新了农村金融服务方式，缓解了抵押难、融资难的问题，实现了农村土地所有权、承包权、经营权三权分离，强化了土地承包经营权的财权功能。
“两权”贷款遭遇瓶颈亟待完善配套政策
近日，金寨县大别山林艺公司负责人桂立新向该县一商业银行咨询抵押贷款，银行的回复让他失望。他说：“公司有120亩石斛生产基地，但是经营石斛的土地还不能作贷款抵押。 ”
虽然，安徽省金融机构正结合“两权”的权能属性，在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大推广力度。但是，目前试点县区的“两权”贷款覆盖面仍十分有限。比如：庐江县林地经营权的种植户才有资格获得抵押贷款；金寨县只有从事猕猴桃产业的经营户才能有机会获得抵押贷款的资格。
加大金融创新的支持力度，成为各界关注的热点。安徽农业大学副教授冯庆水认为，虽然“两权”抵押贷款已在部分地区开展，但是在融资的范围、力度等方面与农户的期望值还有一定的差距，亟待提标扩面。
记者了解到，抵押贷款除了在业务范围上还比较狭窄外，在银行资质方面也存有门槛。比如，金寨县的农村商业银行、徽银村镇银行有从事“两权”抵押贷款的资格，而工行、中行等部分国有银行还暂未取得资格。
“受上级银行的限制，还不能参与‘两权\’抵押贷款。 ”某国有银行金寨支行负责人透露，支行曾与地方政府洽谈过相关融资业务，地方很热情，但是在向上级银行汇报后就被否决了，因为总行还没相关的政策。
即使是有资格放贷的商业银行，也面临着风险考验。金寨徽银村镇银行副行长余大泉透露，“两权”抵押贷款不敢大步向前的原因，是有待相关政策的进一步细化和落实。
庐江农商银行副行长章光辉认为，虽然抵押贷款有一定的配套措施作保障，但是还不完善。尤其明显的是，土地经营权流转合同不规范现象普遍存在，缺乏政府制定的标准。抵押评估也不太规范，银行每放一笔贷款仍存有风险。
“农村金融创新若想再上新台阶，需尽快完善配套政策，健全征信体系、尽快完成土地确权登记颁证等。只有降低金融机构的风险，‘两权\’抵押贷款才能做大做强。 ”冯庆水说。
产权明晰健全配套减少银行放贷风险
近日，金寨县吴家店镇农民李升春用建在集体土地上的房屋财产权抵押给县农行，获得了20万元的贷款。她感慨地说：“这在以前根本贷不到款，我现在有良好个人信用信息，又符合抵押贷款政策，所以申请被批准。 ”
“金寨县建立了以人民银行征信系统为基础、覆盖全县所有乡镇农户的信用信息数据库。对全县超过14万户（个）的农户、合作社、中小企业的信用信息实现了全覆盖。 ”张伟枫说。
健全配套措施，全面实施确权登记颁证，对“两权”贷款尤为重要。去年，安徽省在20个农村综合改革示范试点县（区），开展农村土地承包经营权确权登记颁证试点，到2016年，全省完成土地承包经营权确权登记颁证。按照安徽省出台的《关于开展农村土地承包经营权抵押贷款试点的指导意见》部署，已在金寨、凤台、庐江、天长、凤阳、怀远等6县（市）先期试点农村土地承包经营权抵押贷款，今年正向全省推开。
“金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，可以依法采取多种方式处置抵押物。 ”金融专家认为，试点地区可结合实际，建立农村产权交易中心、设立风险补偿基金等方式，健全“两权”抵押贷款风险缓释及补偿机制,减少银行放贷风险。
目前，安徽省多县（区）建立了产权交易中心。比如：金寨县政府成立了县农村综合产权交易服务大厅，将农村土地流转、经营主体流转土地颁发农村土地流转经营权证及评估统一纳入交易大厅办理。此外，该县还设立1000万元农村产权抵押收储资金，保障农村产权交易实施。
刚进入9月，金寨县金融机构又审批通过了10户猕猴桃种植户申请的2000万元贷款。张伟枫说，该县选择猕猴桃产业作为抵押贷款试点是有原因的。 “红心猕猴桃是特色经济作物，已初步形成产业化。做好猕猴桃产业的试点，把好的经验复制推广，下一步，要把抵押贷款扩展到灵芝、石斛、板栗、高山有机米等本县特色农作物的领域，争取在3年内实现‘两权\’抵押贷款2亿元以上”。
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