深入探索，不断创新 全力扶持安徽小微企业做强做大——专访中国民生银行合肥分行行长叶骏先生
[摘要]——专访中国民生银行合肥分行行长叶骏先生
小微企业一直是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。8月12日，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求进一步做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展，凸显出金融机构做好小微金融服务的必要性。
中国民生银行合肥分行自2009年4月开业以来，在小微金融领域不断创新、谋求发展，取得了系列成果。近日，记者专访该行行长叶骏先生，对民生银行支持小微企业发展系列创新举措进行了深入探寻。
叶骏：目前，我国银行业正经历着前所未有的市场经营环境剧变，尤其受近年来国际金融危机的影响，利率市场化、金融脱媒态势明显，对银行业务产生较大冲击，面对这样的市场环境，银行业要求“变”，要“各显其能”，才能获得更好的发展。而民生银行将目光和市场定位在“小微战略”上，应该说是“顺势而为”。
今年有两件事说明了银行坚持“小微战略”的正确选择。一件就是《华尔街日报》上报道美国富国银行击败了蝉联6年“宝位”的工商银行，成为全球第一市值第一大银行。另一件，《金融时报》上报道民生银行首次进入世界500强，并超过国内一些著名的股份制商业银行。无论是富国银行还是民生银行，都是坚持“小微”战略的银行，从这点上看，小微战略大有可为。
民生银行合肥分行2009年4月成立，当年8月就投放了第一笔小微贷款，四年多始终致力于小微金融的创新和发展。截至8月末，全行小微贷款余额54.77亿元，较年初增长10.87亿元，增幅24.76%。小微客户数14964户，较年初增加4917户，增幅48.94%。同时，合肥分行积极致力于小微金融的创新和实践，创新城市商业合作社和互助担保基金授信新模式，目前共计成立62家小微城市商业合作社，社员4000余人，发放小微企业互助担保授信超过30亿元，受益小微企业超过1100户。
记者：作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，中国民生银行一直受到业内的关注，都说“时间是检验真理的唯一标准”，四年多时间过去了，合肥分行作为小微战略的执行者，请您谈谈对“小微”战略的看法？
叶骏：为支持全省优质产业发展，我行采取“整合资源、批量开发”的模式对区域内的小微企业进行开发。即在规划制导的基础上，选择关乎“民生”的“衣、食、住、行”行业，并与各区域内的特色行业、支柱产业、民生产业相结合，不断整合区域内小微企业集中的商圈、产业集群、产业链，围绕核心企业、核心商圈、重点行业进行全产业链的开发及全流程链式覆盖。
首先，加大对合肥市县域重点经济的支持力度。去年，我行与肥东县工商联联手成立了肥东个私协会城市商业合作社，与合肥森海园林景观建设集团联合组建肥西县苗木花卉城市商业合作社；在肥西县工商联的支持下，去年12月成立了肥西县小微企业城市商业合作社，加大对肥西县其他小微企业融资支持；今年3月，又在庐江县政府的支持下，成立了庐江小微企业城市商业合作社。通过互助担保基金等方式，我行在以上项目中投放县域贷款近3亿元，支持当地经济发展。
其次，持续对农贸及农副产品行业进行支持。从2010年开始我行对周谷堆农产品批发市场着手调研，制定了针对性、操作性强的营销方案，采取联保方式授信小微客户贷款近2亿元。2012年又借助合作社东风，引入互助合作基金对周谷堆农产品批发市场继续加大支持，授信金额近3亿，新增授信客户近百户。同时，在合肥市农委以及各地市农委的大力支持下，我行成功组建农业产业化城市商业合作社，业务逐步扩展到各地级市的农业产业化类小微企业（目前已经覆盖6市25个县），对全省近百户农业产业化类小微企业实现贷款投放1亿多元。
再次，为科技技术行业发展“添砖加瓦”。一是2011年在高新区设立了高新区支行，专门服务开发区内的高新技术产业类的小微客户。二是通过与合肥市计算机行业协会合作组建了IT行业城市商业合作社，为处在行业终端的小微企业提供融资支持。
此外，强化对“朝阳小微企业”的支持力度。随着交通的日趋方便、电子商务的发展壮大，物流行业在实体经济发展中呈现越来越重要的地位。我行与省徽商集团下属协会——安徽省物流采购联合会合作成立物流城市商业合作社，已实现互助基金贷款投放近亿元；2012年11月份与“朝阳物流”成立高新物流城市商业合作社，现已实现贷款投放3000多万元。
记者：自民生银行落户合肥以来，专注小微业务，为合肥乃至安徽省的小微企业带来了很多福利，请您谈一下民生银行合肥分行在服务实体经济做出的成效？
叶骏：这些年，很多银行看中了小微业务这片蓝海，市场竞争日益激烈。但是民生依然是这个市场最具竞争力的银行，原因可以总结为两点：创新和专业。即创新是灵魂，专业是保障。
创新是推动民生发展的核心竞争力。从2009年推出互保、联保，解决客户无抵押或少抵押问题，到2012年推出互助基金担保贷款，解决客户高门槛、承担高风险的问题，民生银行小微产品一直领先于同业。同时，为解决小微客户日常结算、财务成本较高的问题，我行为小微客户设计了专属的结算产品，包括商户卡、乐收银、手机银行、小微版网银等。2013年6月，我行与其他六家小微企业共同发起并成立了“合肥市小微企业金融服务促进会”，旨在不断整合资源，为辖内的小微企业提供金融与非金融方面的服务。同时依托促进会成立“民生成长”基金，将分行现有的基金进行整合，做大基金规模，分担单户风险，提高基金整体抗风险能力，为区域内的更多小微企业提供非抵押融资服务和更便捷的金融服务。目前，“民生成长基金”客户总数已近600名，授信规模10亿元。未来，民生成长互助基金将成为我行支持小微企业融资最主要的担保方式。
专业是快速稳健发展的保障。在小微金融上，民生银行是业内最专业的银行。专业的前台、中台和后台是保持核心竞争力的保证。在前台，我行成立了专门的“小微业务部”专司小微业务拓展，并分别设定了汽车、服装、家居、电子、百货等专业化方向，按专业化匹配营销人员。在中后台，设立小微规划与营销策划部、小微营销管理部、小微及小区风险管理部、小微及小区售后服务管理部等，各司其职，负责小微业务的规划、推动、贷后管理等工作，真正做到五个“统一”和三个“集中”。五个“统一”即统一制定区域小微金融规划、统一制定项目营销方案、统一完成营销方案设计、统一进行规划分解、资源配置和方案解读、统一进行方案的持续优化和客户的持续服务。三个“集中”即集中进行风险审批、集中实施放款作业、集中开展资产管理。此外，我行在诸如法律合规、运营等其它中后台部门也建立了小微业务联系人制度，专人负责处理小微业务的协调与沟通，完整和全面的小微业务运作体系保证了业务的高效运作。
记者：民生在小微领域始终充满活力，秘诀是什么？
叶骏：风险管控一直是小微业务的核心要义。这是因为小微企业自身在公司治理、财务报表、有效抵押等方面存在缺陷，导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小，所以谁能够管理和经营好小微企业的风险，谁就是最大的“赢家”。
民生银行的小微风险管理主要从四方面、八个方向进行管理。四方面即贷前、贷中、贷后和处置。贷前环节中：一抓规划，即保证规划制导，围绕“衣食住行”进行开发；二抓项目，确定目标客户，做好批量开发。三抓人员，注重人员素质提升，对业务人员进行分级授权。贷中环节中：重点抓结构调整，做到存量有保有压，增量有所为有所不为。贷后环节中：一抓现场监控，分离贷后管理，提升贷后监管频率；二抓非现场监控，定期做回访，鼓励客户做结算，监控资金流向，降低风险概率；三抓结构，根据宏观经济走向，结合区域市场风险，不断调整小微行业的结构。处置环节中，抓资产，建立一套小微不良资产快速处理的办法和通道，确保资产质量。
2012年，安徽GDP高达17212亿元，增速全国第五，中部第一，安徽经济发展实现重大跨越，省内小微企业的金融需求也越来越多样化。在过去四年多的时间里，民生银行合肥分行积极探索，在小微金融业务方面取得了很多成绩和宝贵的经验。下一步，我行将继续深入探索、创新金融服务模式，围绕安徽省“打造三个强省、建设美好安徽”的战略部署，不断开拓创新，以支持地方经济发展为己任，全力扶持全省小微企业进一步做强做大。 本版图片 薛重廉/摄
记者：小微企业是片“蓝海”，可是对于银行来讲，没有好的控制风险的能力，就容易在这片蓝海中“翻船”，请您谈谈对于小微风险控制的看法？
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