池州农行多措并举助力中小微企业发展
□ 吴得顺
今年以来，面对经济形势复杂多变、信贷规模整体趋紧的现实环境，池州农行坚持把支持实体经济发展作为履行社会责任、加快发展转型的重要抓手，持续加大对池州市中小微企业的支持力度。截至目前，全行本外币贷款余额68.96亿元，较年初净增11.72亿元。累计投放各类法人贷款15.83亿元，其中中小微企业贷款14.5亿元，中小微企业贷款余额16.65亿元，较年初净增5.85亿元，增速高于全行贷款增速35%。
一、成立专营机构服务中小微企业
按照国务院、中国人民银行、银保监会、农总行最新文件精神和要求，在二级分行、一级支行成立“普惠金融业务”专营机构，匹配专职人员，独立考核运作，重点服务授信1000万元以下的中小微企业，将中小企业贷款调查、审查、审批、发放、贷后管理等工作环节整合到专营机构中，从而实现中小企业贷款流程再造，提高贷款运作效率。
二、提高中小企业信贷资源保障力度
年初以来，受国家宏观调控的影响，信贷规模持续紧张，已远远不能满足企业的实际融资需求。为保证中小企业的贷款投放，池州农行将持续单独为中小企业匹配信贷规模，最大限度地把新增贷款规模用于支持中小企业的发展，同时，提前做好存量中小企业贷款续贷工作，确保中小企业贷款周转及时、投放到位，避免因贷款投放迟延而导致企业资金链断裂，造成企业经营困难甚至倒闭的现象发生。
三、进一步降低中小企业融资成本
2018年7月，池州农行专门下发文件，对人民银行、银监会口径小微企业贷款进一步降低融资利率，新增小微企业贷款、个体经营户贷款、农村经营户贷款等融资利率不超过基准利率上浮5%。2018年三季度，授信1000万元以下小微企业新发放贷款加权利率4.48%，比一季度下降75个bp，为小微企业降低融资成本72万元。近期，为进一步降低中小微企业融资成本，池州农行对新发放的普惠型法人贷款统一执行基准利率下浮10%，确保11月、12月普惠贷款加权平均利率不高于4.35%。
同时，认真落实《商业银行服务价格管理办法》，取消中小企业除贷款利息外其他与贷款无关的收费，积极推行通用抵押品内部评估制度，承担抵押品登记费，减少中小企业融资过程中所支付的其他费用，切实降低民营企业融资成本。
四、创新小微企业金融特色产品与服务模式
一是积极运用互联网、大数据，着重围绕工业园区、核心商圈、产业集群等目标客户，对小微企业开展批量化金融服务，进一步提高小微企业贷款覆盖率。二是加强与政策性担保机构的合作，解决小微企业担保难问题，运用“金担通”、“税融通”产品，持续推进政府、银行、担保机构1:2:7风险分担机制落地。三是积极推广“连贷通”产品，对满足条件的小微企业贷款到期时，直接审批，无需企业组织资金到期还贷，减少资金占用成本。四是解决小微企业授信难的问题，大力推广全线上、免担保、纯信用、可循环的互联网小微信贷产品——“微捷贷”，该产品客户覆盖广、办理手续简、资金到账快、融资成本低，客户一键操作，系统自动审批，真正实现了“秒申”、“秒审”、“秒贷”。
五、积极开展“四送一服”活动
以“送新发展理念、送支持政策、送创新项目、送生产要素、服务实体经济”活动为契机，积极开展行长进企业活动，截至10月末市分行班子成员率队实地走方中小微企业20余户，辖内11家经营行走访企业近200余户，累计为企业解决各类融资问题百余条，现场向企业推介“微捷贷”、“金担通”产品，宣讲了中小微企业贷款利率优惠、押品评估免收费等诸多政策。
六、健全保障机制
一是优化信贷政策。实施差异化小微企业客户分类和行业限额管控政策，对单户授信额度1000万元（含）以下小微企业客户，除禁止介入领域外，可不进行客户分类，不纳入行业限额管控，有效解决了过去准入难的问题。二是开展尽职免责。农总行先后出台《中国农业银行信贷业务尽职免责规定（试行）》、《中国农业银行小微企业信贷业务尽职免责实施细则》、《中国农业银行小微企业信贷业务尽职免责实施细则》，对小微企业信贷从业人员在信贷工作中严格遵循国家法律、法规和农业银行规章制度，在信贷资产风险分类列入次级、可疑或损失后，根据其尽职履责情况，可免除、从轻或减轻纪律处分和其他处理。对无确切证据证明未勤勉尽职的小额贷款（含个人经营贷款）业务从业人员实施免责，消除信贷人员的“惧贷”心理。
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