数字人民币半年考
位于成都交子大道的数字人民币展厅。（成都市地方金融监督管理局供图）
半年前，成都数字人民币开始试点。半年过去，试点有不少亮点：首次红包发放的参与人数、金额在试点城市位居前列，首次举办主题为公共交通出行的数字人民币试点活动，首次将数字人民币应用于产业政策兑现领域……
近日，四川数字人民币试点又有新动向。9月30日，成都彭州市正式挂牌“首批数字人民币示范场景”。而在不久前的8月份，泸州银行、成都农商行、四川农信等加入，运营机构再次扩容。而几乎同一时段，重庆银行“一点接入”数字人民币系统也正式上线运行。
“这代表着川渝两地在数字人民币互联互通上取得了新的进展。”一位业内人士表示，新加入了城商行和农商行，将进一步提高数字人民币发行效率，对农村地区金融普惠进程产生重要影响。□四川日报全媒体记者 田姣 高杲 彭瑀珩
活动
面向成都市民发放20万个总金额4000万元的数字人民币红包、10万个总金额1200万元的数字人民币绿色出行礼包
场景
落地场景共计万余个，涉及助农、旅游、养老、交通、民生、政务等重点领域
挑战
发行效率有所提升，农村地区金融普惠进程有所加快，但系统的安全性和数字人民币的普惠性还需提高
两轮试点 从红包到交通出行“玩法”多
今年8月14日，是我国传统的七夕佳节。一早，王平和肖晓就来到成都市锦江区合江亭婚姻登记处，办理结婚登记手续。作为当天前20对登记的新人，他俩收到了一份特别的新婚礼物——锦江区联合工商银行成都分行全国首发的“爱情专线1.314”数字人民币“硬钱包”，里面已预存数字人民币199元，寓意着“爱情长长久久”。
在登记处现场，王平用类似IC卡的数字人民币“硬钱包”购买了一束鲜花送给肖晓。他说，使用数字人民币“硬钱包”，与刷公交卡类似，“碰一碰”即可支付，左上角一块方形显示屏上，消费金额、卡片余额、消费次数一目了然。
今年2月24日，成都市正式启动“数字人民币 红包迎新春”活动，面向成都市民发放20万个总金额4000万元的数字人民币红包。王平就中签收到了178元的数字人民币红包，在附近的红旗连锁超市用数字人民币购买了商品。
“公众对数字人民币测试的热情远超出了我们的预期。”成都市地方金融监督管理局相关负责人记忆犹新。两天报名，超过400万人参与，相当于每5个成都人就有一人报名参加。
数字人民币消费和此前的扫码支付使用体验差别不大。一位商超收银员告诉记者，微信、支付宝支付流程很成熟，收银时可以直接扫码；操作数字人民币APP收银时，流程要多一步。
第一轮试点结束后，成都市民胡翔明显感受到，身边不少人开始讨论数字人民币了。一次在盒马鲜生的电梯间，一位外卖小哥还向他科普如何通过数字人民币“薅羊毛”。
不久后，第二轮活动来了。7月3日，“绿色出行·低碳一夏”成都数字人民币公共交通试点测试活动正式启动，面向成都市民发放10万个总金额1200万元的数字人民币绿色出行礼包，中签市民可获得“地铁+单车”或“公交+单车”优惠权益。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，本次试点和过去不同，不是直接通过数字人民币发放来促进应用，而是以优惠券礼包的方式带动用户接入到试点场景当中，并将数字人民币对接到公共交通各个重置端口，实现线下支付场景的应用。
“这次活动更偏向于用户的深度使用。”西南财经大学经济信息工程学院副院长李庆表示，本轮活动聚焦公共交通全域（公交/地铁/单车）场景，这类场景具有高频高并发、小额消费的特点，更好引导市民使用数字人民币，也将验证数字人民币技术的稳定性和可靠性，为后续试点的拓展做准备。
多点开花 立足特色打造重点应用场景
成都立足本地特色，全力打造重点应用场景，涵盖服务“三农”、政务缴费、智慧康养等多个领域。
距离成都80公里的彭州宝山村，数字人民币试点正在开展。
8月31日，宝山村村民罗玉收到了工资，其中200元以数字人民币形式发放。她是宝山企业（集团）的员工，在天宝温泉酒店的前台做收银员。村里的便民超市正在搞“满100元省50元”“满5元省4元”数字人民币农行钱包支付满减活动，她准备用这200元囤点日常生活用品。她的同事李霞则计划将这笔工资用于水电费缴纳。
为了让村民在“家门口”就能使用数字人民币，农行彭州支行在宝山村整村推进数字人民币试点，覆盖代发工资、餐饮、购物、生活缴费等各类生活场景。此外，数字人民币试点还涉及智慧旅游、智慧治理等应用场景。
半盏山房是宝山村打造的精品网红民宿。记者在宝山村采访，刚好碰到从成都来这里旅游的王阿姨，退房时民宿老板沈光富向她推荐使用数字人民币支付，满100元减50元，498元的房费只需支付448元。王阿姨欣然接受。“只要是试点地区来的游客，我都会尽量推荐他们下载APP，使用数字人民币付款，对游客来说有优惠，对我来说也方便。”沈光富说。
“试点以来，宝山村已实现数字人民币交易5500余万元，交易1160多笔。”农行彭州支行行长朱原介绍，该行在宝山村整村推进试点数字人民币已经有了阶段性成果，宝山集团的两大景区及温泉等均已上线智慧旅游系统，同步加载有数字人民币支付功能，所有集团门店均能实现数字人民币收银。
此外，试点还拓展到远洋太古里、IFS、佛罗伦萨小镇等热门商圈。截至目前，数字人民币落地场景共计万余个，涉及助农、旅游、养老、交通、民生、政务等重点领域。
最近，四川数字人民币应用又迎来了新突破，成都高新区优化产业服务政策中“统计专员补贴”项目将试点应用数字人民币发放，这也是全国首次将数字人民币应用于产业政策兑现领域。“这将破解政策传导时滞，数字人民币的可追溯性和可拓展性为政策定向传导提供技术支持。”一位金融机构从业人员说，成都的数字人民币试点已经突破零售支付的应用场景限制，尝试在代发薪资、个人缴费、专项拨款等场景进行测试，未来或将细分到各行各业采取不同的推广形式。
持续扩容 安全普惠是后续试点重点
9月6日，成都市民彭宇在使用数字人民币APP充值时发现，除了此前的六大国有行外，新增了27家中小银行。
这一改变与8月13日城银清算、农银清算宣布“一点接入”数字人民币系统成功上线有关。据悉，参与试点的金融机构接入数字人民币互联互通平台后，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。
在首批接入系统的27家试点银行中，来自川渝两地的就有泸州银行、成都农商行、四川农信和重庆银行4家。
有业内人士表示，这一方面标志着继国有大行之后，更多城商行、农商行与农村金融机构将加入数字人民币试点进程，另一方面也标志着数字人民币在农村地区的应用试点工作已取得阶段性成果。
数字人民币的研发运营和场景试点取得了积极进展，但也面临一些压力和挑战。
首先是还需要注重系统的稳定性。在首次数字人民币红包预约活动中，由于短时间登录的用户过于集中，导致天府市民云直接宕机。“这暴露了两个不足，一是服务器承载能力不足，二是对于客流量的预判和处理经验不足。”不少从事金融科技的技术人员如此总结。
这次宕机也给成都的数字人民币试点提供了一个启示：要学会和巨大的流量相处。后一次试点中，成都就有针对性地对高频并高发小额消费的场景进行了测试。
其次是要提升数字人民币的普惠性。在宝山便民超市，70岁的罗婆婆听说数字人民币的满减活动后，很想参与，但她使用的手机不支持数字人民币支付，最后只能无奈地掏出现金结账。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，现阶段的数字人民币研发运营和试点测试是在检验数字人民币的流通功能。下一步要持续注重普及性话题，要公平兼顾老年人、经济欠发达地区人群。
中国人民银行货币金银局局长罗锐此前也提出，央行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，提升数字人民币普惠性。未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，数字人民币“硬钱包”可基于安全芯片等技术实现相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，这些都有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机的不便问题。
“目前已经有了扫码、碰一碰、离线支付等多种支付方式，还应支持数字人民币对银行账户以及非银行支付账户的充值、提现功能，这样才更符合普通用户的使用习惯。”李庆表示，在接下来的试点，成渝还要注意软体载体和硬件载体的结合，只有“软硬兼施”的数字人民币钱包，才能更好满足比如老年人、残障人士等特殊群体的使用需求。
此外，数字人民币的科普和宣传还需跟上。记者采访中也注意到，不少市民还不了解数字人民币到底是啥，与现金相比都有哪些功能和特点，在使用方面都有哪些程序规定和具体要求等。
有业内人士指出，虽然数字人民币距普及应用还没有时间表，但已渐行渐近，需要采取多种方式加大宣传力度，提前普及相关知识，让更多群众了解认知数字人民币。
新闻多一点
什么是数字人民币？
数字人民币是指是中国人民银行发行的法定数字货币，简单来说就是法定货币的数字化形式。相较于现钞，数字人民币是看得见却摸不着的钱；相较于移动支付，数字人民币的数据不会被商户窥探。与支付宝、微信支付等有什么区别？
数字人民币是“钱”，相当于拿着一把“电子钱”直接付给商家；微信、支付宝相当于“钱包”，里面既能装银行存款货币，也能装数字人民币，付款时从“钱包”里拿钱给商家。此外，数字人民币交易没有手续费。如何申请使用数字人民币？
一是“天选之子”，即试点阶段通过抽签红包的形式获得数字人民币红包同时喜提央行数字人民币APP下载链接。这一类用户在拥有APP的同时，账户内直接拥有数字人民币金额。
二是主动申请，即试点地区的用户主动向工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大运营银行申请测试白名单，下载“数字人民币APP”，开通钱包，即可使用。
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彭州新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离彭州市再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。