创新农村金融产品，激活各类农业经营主体土地的抵押融资权能 把土地“大红本”变成“活资产”
安徽省以创新农村金融产品为着力点，扩大农村有效抵押担保物范围，2015年以来全省逐步推进农村土地承包经营权抵押贷款试点。亳州市涡阳县对土地承包经营权还权赋能、流转经营权有效盘活，探索出普惠版、集合版、加强版“三位一体”的试点贷款模式，创新在线申办、风险双控等配套保障机制，有效激活了各类农业经营主体土地的抵押融资权能，让农户、合作社、农业企业都能顺利贷款，同时维护了银行的抵押权和资金安全，取得了积极的效果。
“农户只需提供土地承包经营权证，并有同村的一村民作担保，便可以完成贷款”
涡阳县曹市镇徐楼村村民刘启雨这几年多次从银行贷款，“用自己家庭承包的土地经营权抵押，顺利拿到银行贷款。这在以前没有资产作为抵押物，很难贷到款，也建不了58个大棚。”刘启雨说，有了贷款这个“启动金”后，他的蔬菜规模种植走上了正轨。
“农户用土地经营权作为抵押，银行对农户的产业项目进行风险评估，既解决了农户资金紧张的问题，也降低了银行的风险。”涡阳农商银行曹市支行负责人说，“推出的‘金土地’贷款，采取的是‘土地+担保’的方式为农户贷款增信，农户只需提供土地承包经营权证，并有同村的一村民担保，便可以完成贷款。”
涡阳农商银行等金融机构，创新推出支持农户生产经营的‘普惠版’——农地经营权抵押贷款。据了解，这种贷款适用于拥有承包经营权的所有农户，覆盖范围广、渗透性强。在抵押处置方面，设计“农地抵押+同村农户（新型农业经营主体）保证”的定向处置机制，贷款发生风险由保证人代偿后，抵押土地定向流转给保证人在一定期限内耕种经营，抵押处置制约因素少、效率高。
“‘普惠版’试点模式，切口小但受众广、口碑好、影响大。产品一经推出，快速形成示范带动效应，业务量迅速增长，成为银行试点的主导模式。”涡阳农商银行负责人介绍，把运用确权成果、盘活家庭承包经营权作为主导模式，积极稳妥推进试点，把农民手中的“大红本”变成了“活资产”。
“农地经营权作为农户的重要财产权，实现其还权赋能和有效盘活，这对增进农户信用和融资可得性，深化农村产权制度改革、促进乡村振兴具有积极意义。”在人行亳州中心支行相关负责人看来，亳州市将农地经营权属信息、抵押登记信息纳入到信用信息采集范围，此举能够有效勾画更加完整的农户信用图谱，推动农地抵押担保向融资信用转化，通过数据信息和平台的整合对接，促进银行机构和农业主体更加紧密对接。
“采取入社农户承包土地‘分块抵押、集合授信’的模式，破解入社土地抵押融资难的困境”
土地入股是农民专业合作组织的主要经营形态之一。“针对‘普惠版’贷款额度无法有效满足合作社需求的实际，部分金融机构采取入社农户承包土地‘分块抵押、集合授信’的模式，充分盘活入社土地的抵押融资权能，集合入社农户承包地抵押贷款资金，化零为整、化小为大，破解入社土地抵押融资难的困境。”人行亳州中心支行相关负责人说。
三年前，亳州市新绿漾生态种植专业合作社刚成立时有7户农户入社经营，主要从事反季节蔬菜种植。由于合作社成立初期采取分包经营模式，每户社员负责承包2个蔬菜大棚的建设，需投入资金接近20万元，资金压力较大。涡阳农商行负责人回忆称，“我们采取入社农户承包地各自抵押、集中授信的办法，发放贷款42万元用于合作社生产建设资金缺口，一举破解了合作社的燃眉之急，有力地支持了处于初创期的新型农业经营主体发展”。
人行亳州中心支行相关负责人认为，“集合版”适用于农户以承包土地入股的农村合作经营组织，贷款实质上是依托承包经营权抵押，但在贷款使用上，发挥了资金的集中和规模效应，促使土地承包经营权转化为资金资本，而且承包关系与合作关系稳定，权责清晰、流程简便，逐步成为整合小额分散农户信贷集中支持规模化农业经营的新路径。
为支持农业规模化现代化经营，当地还探索实施加强版农地抵押贷款。农业银行创新组合流转经营权抵押与农业信贷担保两类风险缓释手段，推出“农担通+农地抵押”贷款产品，提高对新型农业经营主体的贷款额度。徽商银行采取将流转土地经营权抵押贷款与比例再担保风险分担机制相组合，对于新型农业经营主体流转土地经营权抵押追加授信，强化支持力度。人行亳州中心支行相关负责人认为，“‘加强版’适用于各类新型农业经营主体，将流转土地经营权抵押融资功能、政策性担保融资增信功能整合放大，既有利于扩大对规模经营的信贷支持，又有利于银行机构防控风险，调动起各类金融机构拓展农业信贷服务的积极性，助推农业规模化现代化经营。”
“抵押平台实现了‘资料电子化、申办在线化、审批实时化’，提高了农户融资的效率”
截至今年7月末，涡阳县累计发放农地抵押贷款15.9亿元，支持2.2万户农户融资。由于业务量大、申请农户众多，对抵押登记工作造成了较大压力，银行窗口负担较重。人民银行亳州市中心支行开发上线了农村承包土地经营权抵押在线办理平台，进一步压缩了农地抵押贷款办理时限，更好响应了农户信贷融资需求。
“平台自6月份正式上线运行以来，累计受理农地抵押登记92笔，成功办结76笔。”人民银行亳州市中心支行相关负责人说，“农村承包土地经营权抵押在线办理平台实现了‘资料电子化、申办在线化、审批实时化’，提高了农户融资的效率。”
记者观察到，农地抵押申办平台加挂在安徽政务服务网，农户在网站注册后，可直接享受包括农地抵押平台在内的所有在线公共服务，实现了平台的有机整合，避免了重复开发建设，也为平台在其他县区推广预留了统一接口。
据介绍，平台建设本着务实为民的原则，采取“线上线下”相结合的做法，贷前调查和资金发放由各银行按照规定时限线下完成，资料提交、抵押登记办理和审核审批全流程在线完成，农地抵押贷款办理“O2O”，既实现了数据多跑腿、农户少跑路，又兼顾了银行授信业务和风险防控的客观需求。
在传统模式下，农户申请土地抵押登记要到县级农经部门办理，增加农户的成本负担，也对农经部门窗口业务受理造成较大压力，而且抵押登记无法实现实时化审批、信息化管理。“平台上线以后，加速贷款发放的时效。”人民银行亳州市中心支行相关负责人说，农户可全天候自主提交、也可委托贷款银行客户经理代为提交抵押登记所需的各类资料，农经部门后台实时调取、核实抵押登记申请人身份和相关资料的真实性、有效性、一致性，符合抵押登记条件的，平台通过短信方式通知申请人，并将他项权证邮寄至贷款银行，而相关部门还可对抵押登记信息进行公示、统计、查询。
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涡阳新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离涡阳县再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。