促进银行诚信经营 构建现代企业信用体系
□陈国美
市场经济的健康发展离不开诚信，稳定可靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础，是市场经济“游戏规则”中最基础、最核心的内容。银行是经营信用的企业，企业对银行的信用“铁不铁”则要看企业的诚信。良性互动的银企关系正是建立在诚信原则基础上的。当今，由于利益的驱动、失信成本的过低，社会信用体系建设的滞后，使企业信用的缺失正在成为制约我国经济发展的“瓶颈”，也严重地影响了银企关系的良性互动。在中国这样一个千百年来一直有着优秀诚信文化熏陶的国度里为什么还有那么多企业在不诚信经营？如何才能使企业诚信经营以此促进银行的诚信经营？本文将就这些问题进行深入探讨。
一、我国企业诚信缺失的成因
造成我国企业在当前经济生活中种种诚信缺失的原因是多方面的，具体说，主要有以下几个方面：
（一）利益的驱动
利益的驱动是企业信用缺失的根本原因。在市场经济条件下，企业是以追求利润为目标。重利原则潜藏着诱发人们见利忘义的价值取向，导致拜金主义和极端个人主义的产生。许多企业见利忘义，突破了基本的道德底线，甚至法律底线。
（二）法制不健全
法制不健全，失信成本太低，是导致企业信用缺失的直接原因。
我国还没有建立起完善的失信惩戒机制，对失信者不能给于及时、严厉的打击。到目前为止，我国尚未建立与信用管理直接相关的法律，虽然在相关法律中有关于诚信守法及违法的相关规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。在执行过程中无法可依的空白，给失信造假者留下了法律空子，也给执法造成困难。
（三）地方保护主义
某些地方保护主义的支持和纵容，加剧了企业诚信的缺失。有些地方政府就为了当地经济的发展和自己的政绩，有意偏袒本地企业，对假冒伪劣现象视而不见，甚至直接充当其保护伞。对失信行为的纵容，最深的危害是对社会的不良影响，使失信之风蔓延并危害全社会。
（四）征信渠道不畅
我国的征信体系还不健全，不畅通，不便民。如果想要了解一家企业的信用状况，存在相当困难。例如人民银行虽然建立了企业和个人的信贷登记系统，但这个系统只对银行开放，行外人士难以了解一家企业在银行登记的信贷记录、付款记录、财产抵押情况。这就导致了信息的不畅通。而信息的不畅通使不诚信企业滋生了行骗的土壤，因为它的劣迹鲜为人知，不管诚信与否，他的生意照做，而且还会有企业继续上当。
二、构建企业诚信经营的策略
（一）构建失信惩戒机制，形成促进企业诚信经营的法律前提。
失信惩戒机制是由所有授信单位共同参与的，以企业和个人征信数据库的记录为依据的，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中信息的不对称程度，约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成部分。鉴于立法水平的限制和市场对信用法律的急需，可以先建立一部涵盖面较宽泛的法律，随着信用市场的发展和实践检验，再逐步完善和细化。
（二）大力宣传和强化诚实守信的价值观念，形成促进企业诚信经营的社会环境。
我国实行市场经济时间以来，重利轻信观念横行，社会信用观念淡薄，没有形成与市场经济发展要求相适应的具有中国特色的信用文化。所以，要从的源头上抓起，对社会公民要进行社会道德教育，使每一个人都认识到不讲信用使对自身品质的危害，其社会地位将会随着每一次失信行为而降低。重新树立良好信用意识和观念。这样的市场环境可以促使企业经营管理必须树立正确的信誉观，以社会信誉为中心，实现企业的全面长远发展和市场的可持续拓展。
（三）建立信用信息网络，形成企业诚信经营服务系统。
据调查，我国信用信息的80%左右分散在工商、税务、财政、审计等政府部门，企业很难获得相关的信用数据和资料，因而无法作出高质量的信用评估，以降低信用风险。所以应由政府牵头，将各部门的信息资源加以整合，建立全国联网数据系统，并有序地向社会开放，实现各部门、地区和企业的信用数据共享。同时应坚持市场化运作的模式，积极培育信用服务系统大力发展高素质的信用评级机构、企业信用服务企业和消费者信用服务企业，满足社会对信用产品的需求。
（四）建立健全企业内部信用管理制度，形成企业诚信经营的自律机制。
从企业内部来说，企业是市场微观的主体，企业不是天生自然而然的守信用，关键是要有一套信用管理制度，使当事人信用行为的收益大于不讲信用的收益，讲信用的成本小于不讲信用的成本。首先，要建立合理的信用管理组织机构。企业信用风险管理是一项专业性、技术性和综合性较强的工作，须由特定的部门或组织才能完成。所以企业应建立独立的信用管理部门，独立于财务和销售等部门。其次，要进行完善的信用管理。需要企业在整个经营管理过程中对信用进行事前控制、事中控制、事后控制，在协助企业实现销售最大化的同时将风险和成本降至最低。
现实证明，市场经济越发展就越要求诚信经营。只有全社会、各方面的长期共同努力，银企共同崇尚诚信，践守诚信，相互支持，共同发展，才能构建符合现代市场经济发展要求的企业信用体系，以此促进银行诚信经营。这对搭建良好的社会信用环境，促进社会经济体系有序发展具有积极、深远的意义。
(作者单位：
阳信县农村信用合作联社)
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