七年耕耘，让农民吃上“定心丸”——国元保险服务“三农”纪事
[摘要]国元保险服务“三农”纪事
■ 本报记者 王逸群
通讯员 童劲松
“我种的水稻今年发生了大面积稻瘟病，是国元保险的政策性农业保险给了我希望！ ”7月31日，安庆市农业保险洪涝灾害理赔现场会在怀宁县政府大礼堂召开，拿到理赔款的25岁种粮大户林涛激动地说。
“政策性农业保险让农民不再‘靠天吃饭\’，起到抵御风险、补偿损失、稳定农业生产的效果。 ”据国元保险相关负责人介绍，自2008年7月15日该公司承保种植业保险第一单以来，已累计承保农作物6亿亩、森林7000多万亩、畜牧1000多万头，为全省1200多万农户提供风险保障1500亿元，向2800万（次）农户支付赔款60亿元，有效地发挥了农业保险的 “稳定器”、“助推器”作用。
基层网点遍乡村
农业保险要发挥积极作用，最重要的是要扎根乡村，打造健全的基层服务体系。为此，国元保险按照农险人员专职化、业务培训常态化、硬件配备标准化、经费发放固定化、管理制度规范化的要求，始终把健全基层服务体系作为一项重要的基础工作来抓。
“我们建立了覆盖全省的市县乡村四级服务网络。公司开业三年内，就基本实现了市县服务网络的全覆盖。 ”相关负责人称，对于不具备成立支公司条件的，先设立农业保险服务部。 2009年，他们在全省启动了乡镇三农保险服务站和行政村服务点建设。 2011年以来，他们又在部分耕地面积5万亩以上的乡镇发展专职协保员，在部分10万亩以上的乡镇设立保险营销服务部，建立了以协保员为纽带，以乡镇三农保险服务站为中心，连接每个行政村、覆盖全省的市县乡村四级服务网络。
2010年开始，该公司又实施了驻点员制度 （县级机构员工在乡镇驻点工作），目前全省44个农业大县的每个乡镇都有一名驻点员，其他业务规模较小的县，每2-3个乡镇配备一名驻点员。同时，发挥乡镇农经、农技人员、村干部贴近群众、熟悉农村的优势，在每个乡镇配备1-2名兼职协保员，在每个行政村至少配备1名兼职协保员，全省协保员总数达到2万人。
为发挥好乡镇服务站和协保员的作用，国元保险还明确由驻点员负责联系、管理协保员，并承担规范业务操作的责任。与协保员签订委托代办协议，明确权利义务，理顺委托关系。按照保费收入的3.5%支付工作经费，并且70%发放给村协保员。“每年我们还会开展形式多样的培训。 ”该公司负责人表示，他们目前已经与基层政府共同建立了较为完善的承保、查勘定损和理赔工作机制。
保险范围不断扩
围绕广大农户和基层政府的需求，国元保险结合安徽省农业、农村实际，在做好政策性农业保险的基础上，又陆续开发了一批农险新产品。
2009年，国元保险参加了农业部、国际农业发展基金（IFAD）和联合国世界粮食计划署 （WFP）“农村脆弱地区天气指数农业保险国际合作项目”，在国内首次开发天气指数产品并开展试点。独立开发了皖北小麦种植天气指数产品 （包含干旱指数、倒春寒指数、干热风指数和连阴雨指数）,以及杂交水稻高温热害天气指数产品。累计承保农作物天气指数保险近百万亩，积累了产品开发、风险管控等方面的经验，节约了查勘定损费用，缩短了理赔时间，减少了道德风险和保险纠纷。
同时，该公司还开发了不少特色农险产品。 “围绕种养结构调整，我们开发了蔬菜、茶叶、桑蚕、家禽、水产等50个特色保险产品，基本覆盖安徽主要特色优势农产品。 ”该公司相关负责人向记者介绍，为提高对新型农业经营主体的保障水平，他们还开发了水稻、小麦、奶牛等7个品种的商业性补充保险产品和天气指数保险产品，承保面积超过100万亩，保额提高了47%～142%。今年以来，特色农业保险保费收入达到1.5亿元，比去年同期增长11%。
此外，围绕农业产业链延伸，他们还开展了农机具保险、农业设施保险、“农家福”等农村家庭财产和农民人身意外综合保险。承办了全省部分山区、库区农房保险、“新农合”大病保险，风险保障范围从农林牧副渔向农村财产、农民人身等方面不断延伸。开展了以县为单位的种植业保险风险区划、中药材保险、农产品价格指数保险、粮食目标价格保险研究等，取得了阶段性成效。
合作破解贷款难
险种拓展只是国元保险七年多来服务“三农”的一个缩影。为拓展农业保险功能，近年来该公司还积极探索缓解新型农业经营主体贷款难的手段。通过与基层政府、涉农信贷机构合作，建立完善风险补偿机制、风险共担机制等，初步形成了“银保合作”、“政银保合作”、“政银担险企合作”等模式。
在探索过程中，国元保险首先尝试了 “保险+信贷”试点。开发草莓种植小额信贷组合保险产品，通过将大棚草莓及设施、借款人信用及意外伤害保险组合，并明确银行是保险赔付第一受益人，草莓种植户凭保单即可从银行直接贷款。目前已帮助各地扩大草莓种植面积近2万亩，并已扩展到茶叶、中药材等品种。同时，大力推进农业保险保单质押贷款。新型农业经营主体以大宗农作物、奶牛、生猪等保单作为“抵押物”，直接或经融资性担保机构担保后，便可向银行贷款。通过盘活农业保险保单资源，解决了规模经营主体缺乏抵押、担保问题。今年上半年，农业保险保单质押贷款金额超过一亿元。
此外，该公司还结合家庭农场的特点，推出了贷款综合保证保险。开发了“助农宝”家庭农场贷款保证保险产品，为省农委推荐的家庭农场提供融资支持，保险费率2%，贷款风险与银行8:2分担。去年9月与中国农业银行安徽省分行合作开展试点以来，已累计发放无抵押、无担保贷款1.5亿元。
多管齐下控风险
七年来，国元保险始终把规范业务操作、防范虚假承保、理赔等违法违规风险摆在突出位置。 2010年该公司开发了种植业保险农户电子档案系统，为全省1200多万投保农户建立了包含姓名、身份证号码、农户代码、直补卡号、粮补面积、投保面积、种植品种、保费金额等信息的档案，保证了基础数据的准确性，实现了通过财政“一卡通”打卡支付赔款，有效防范了截留、挪用赔款等风险。
同时，该公司还设计了涵盖农户识别码、投保亩数等信息的机打电子凭证系统。开发了养殖业保险电子档案系统，对能繁母猪保险全省统一接报案，有效防范了道德风险。开发了农业保险地理信息系统（GIS），综合运用无人机、雷达、遥感等现代科技手段，通过采集和监测农业、气象、水文等基础数据，建立灾害评估模型，为快速查勘定损提供科学依据。
为推进承保理赔公示信息化，国元保险在部分地区设置农村综合信息自助查询终端。为提高防灾减损能力，他们还与气象等部门合作，建立了全国第一家农业气象灾害评估及风险转移联合实验室，开展了县乡村三级专业化植保服务体系建设试点，探索提供风险预警、防灾减损等方面的专业增值服务。
按照中国保监会“五公开、三到户”要求，国元保险摸索出了从收费出单，到查勘定损、赔款支付等一整套完善的工作流程。承保环节以行政村为单位集中投保，以粮补面积为基础，附详细的分户清单，发放保险凭证。对与粮补面积差异较大的，要求提供土地来源证明；对100亩以上的种植大户、专业合作组织验标承保、单独出单，利用GPS现场测量种粮大户的土地“四至”信息，并导入核心业务系统，锁定土地标的。查勘定损环节，均成立由农业专家、乡镇参与的联合查勘组，查勘到村，定损到户，同时要求拍摄上传现场查勘视频。赔付环节，从2010年开始就通过财政“一卡通”直接把理赔款打卡发放到户。
此外，为提高农户投保积极性和对政策的知晓度，国元保险还大力加强宣传，至今已累计发放了6000多万份宣传资料，在农村悬挂了上万条宣传布标，印刷了数万平方米墙体宣传标语，开展了一系列的农业保险知识竞赛、送戏下乡、送电影下乡、送保险知识下乡等宣传活动，农业保险的群众知晓度和满意度不断提升。
护航“三农”不止步
当前，随着土地流转的加快，安徽省农村正在发生深刻变化。国元保险在夯实此前工作的基础上，将重点围绕支持家庭农场等新型规模经营主体发展，提标扩面、拓展功能，依法合规、稳健经营，深入开拓农村保险市场，大力发展“三农”保险，着力打造农业保险 “升级版”，更好地把国家强农惠农政策落到实处。
据介绍，今后国元保险将在不断扩大商业性种植业补充保险业务的同时，积极推动保额、费率政策的完善，使大宗农作物保险保障水平与直接物化成本基本相当。推动把中央财政给予补贴的花生、芝麻纳入安徽省种植业保险范围。大力推动特色农业保险、水产养殖保险及育肥猪保险、森林保险。进一步加大创新和规范发展力度。扩大天气指数保险试点，研究开发价格指数、产量保险、农业巨灾保险等；创新运用大数据，不断提高农业保险信息化水平和防灾减损能力，通过创新降低风险和成本，提高服务质量和水平。
同时，进一步加大农业保险与涉农信贷结合的力度。积极加强与地方政府、银行业金融机构的合作，努力拓展农业保险功能作用，缓解种养大户、家庭农场等规模经营主体扩大生产投入资金不足、贷款难等问题，促进土地流转和农村产业结构调整。
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