房贷利率“换锚”怎么选更划算
本月存量浮动利率贷款定价基准转换工作如期启动，成为近期人们关注的焦点。记者了解到，目前安徽省多家银行已发布相关公告，并将陆续通过微信、短信、电话等方式开展客户通知工作和咨询服务，已经有不少市民完成相关转换。
“得知可以进行个人贷款定价基准转换之后，我第一时间登录了贷款银行的手机银行。”合肥市民周宇告诉记者，点开智能客服，LPR即贷款基础利率，转换办理时间、如何转换、是否合适等都出现在热门问题里，“在首页点击贷款，选择转换LPR利率之后即可，非常方便快捷。”
3月10日，记者看到，多家银行都在官网首页、微信公众号等渠道发布公告，开始受理房贷定价基准转换业务。但是受疫情影响，大部分银行目前只能通过手机银行、网上银行等线上渠道办理，如中国银行在公告中表示，目前该行房贷客户可通过建行手机银行、网上银行办理业务，后续视疫情发展，该行将逐步开通线下渠道，届时客户可到全国任一建行网点的智慧柜员机、柜台、个贷中心办理；中国农业银行的公告中也表示，本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过该行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理，无法通过上述渠道自助办理的，需等开通柜面办理渠道后，在农行网点柜面办理。
据了解，根据此前央行公告，今年3月1日~8月31日，各金融机构将与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。客户可选择将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者选择转换为固定利率。若客户选择转换为LPR，利率水平将随市场利率水平变化；若客户选择转换为固定利率，未来贷款利率值将固定不变。需要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，客户可根据自己的意愿进行选择。
房贷利率“二选一”，咋选更划算呢？根据央行文件，转换成LPR的贷款全部以2019年12月公布的LPR（4.8%）为基础进行转换，LPR的加点就是原来的贷款利率减去4.8%，这个加点可以为负值（原来贷款利率低于4.8%），而且在贷款周期内保持不变。一位金融机构从业人员告诉记者，如果之前的贷款利率是5.5%，那么LPR的加点就是5.5%-4.8%=0.7%，即70个加点，转为LPR后的贷款利率就是4.8%+0.7%=5.5%。这样看来，转成LPR后的利率，和之前的利率完全一样，那这种转换还有必要吗？从央行文件中可以发现，转成LPR的存量房贷，其加点已经确定，不确定的是每个月的LPR利率。2月份公布的5年期LPR利率下调至4.75%，如果按照这个LPR利率算，转为LPR后的贷款利率则变为5.45%。
业内人士指出，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价可能会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
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