利率上行 各方发力消费贷
近日,记者走访淄博市部分银行了解到,目前首套房贷款利率在基准基础上上浮15%—20%,二套房利率在基准基础上上浮20%—30%,且二套房首付大部分为40%。据一家城商行个贷中心工作人员透露,今年明显感到额度比去年紧张,银行不得不把有限资源用到收益更高的项目上,贷款整体定价水平自然就比去年高。借助消费的由头,银行、支付宝、网贷平台、小贷公司等众多金融机构瞄准了消费贷市场,向白领等人群开发出各类名目繁多、利率多样、额度不等的消费贷产品。
贷款利率上行
消费贷成唐僧肉
“近两年,消费贷特别是面向普通工薪阶层的消费贷爆发式增长,有些无抵押物的纯信用贷款甚至能贷30万—50万。今年以来的一个明显趋势是,无论是大行还是中小银行,贷款利率相较于去年有所提高。”一大型国有银行工作人员说。
在淄博市一家国企工作的李先生最近手头紧张,想从银行等金融机构贷一笔30万、无房产等抵押物的消费贷。“所在单位如果是银行‘白名单\’客户,申请人的信用贷款额度最高可到50万。”他告诉记者,如果不是银行“白名单”客户,也可以从银行、电商、小贷公司、互联网金融公司等获得一定额度。
记者的一位朋友购房时用手机银行转钱,其招商银行手机银行自动推荐闪电贷,可贷30万,年利率为8.25%。据了解,若选择一次性从一家银行贷出30万,需要所在单位比较优质,是银行的“白名单”客户,贷款期限时间一般不超过3年。一家国有银行工作人员告诉记者,如果单位达不到要求,可以用银行信用卡在手机端APP上申请消费分期现金贷款,根据信用额度的不同和审核机制的不同,可借出几千到几万不等。按照12期,每期0.5%手续费举例,银行分期的手续费虽然没有表面上的7.2%那么低,综合考虑资金的占用成本(理财收益年4%),实际的利率应该是9.19%左右。值得注意的是,信用卡最低还款额,一般是当月账单总额的10%,最低还款的利息计算方式是账单总额的万分之五,而且并不是对你还款后剩余部分计息,而且计息从你刷卡消费的第二天算起,没有免息期。比如信用卡账单日是每月5日,到期还款日为25日,本月1日产生了1000元的消费,在25日前选择全额还款,那么就是免息的。但如果选择以最低还款以上、全额以下的金额进行还款,就算是还款了999元,最终也是按照1000元进行计息,计息日从1日消费那天算起,没有免息期。这就是所谓的“全额罚息”。但是如果还有欠款,这部分欠款将滚入下一个月的账单中,并且每天继续产生万分之五的利息,直到你还清为止,而且每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金,利滚利,所以,最低还款请慎重选择。此外,如果用信用卡取了现金要注意,取出时要收手续费,且没有免息期,从取出那刻就要计算利息。取现一笔手续费2—50元不等,而利息按日计算,每天万分之五,年化利率高达18%。如果下一个还款日没有全部还完,产生利息也同样开始计息。
为比较贷款成本,李先生说,他还询问了几家小贷公司,得知额度一般不超过5万,最高30万,给到李先生的贷款利率月息达到了1.3%—1.5%,最高月息1.6%,年利率在15.6-19.2%之间。蚂蚁借呗的额度是由系统自行判定,额度较高的人可能会有30万,额度较低的或许只有几千,借呗的日利率为万分之四,年利率大约在14.6%。微粒贷的利率略高于借呗,日利率为万分之五,相当于年化18.25%。
谨慎用非银行类贷款
征信报告或影响购房
据记者了解,目前金融机构俨然已对白领进行细分,像李先生这样的普通工薪阶层,能够借贷的渠道主要为银行信用卡分期消费贷、消费金融公司推出的消费贷款等,额度约在几千到几万之间,年利率约在10%—20%上下。对于工作不够稳定的人群,更多需要从互金平台、P2P、小贷公司等机构借款,年利率有的可能高至20%-30%。最怕遇到套路贷,最近有大学生借2300元两个月滚成十万的情况,最后家长只能报警处理。
此外,据银行内部人员介绍,有些银行对征信报告上的小贷信息相对敏感,认为会增加客户的风险系数。如果你因为小额贷款频繁被放贷机构查询个人征信报告,或者虽然已经还完款但在报告里还没显现,则很可能会对买房带来一定影响。因此,如果你近期有买房的需求,参与非银行类借贷,还是相对谨慎为好。
首套房贷上浮逼近20%
放贷时间依旧漫长
市民李女士刚刚申请了一家银行的房贷,银行给她的利率是基准上浮20%,李女士告诉记者:“能申请上就不错了,之前去咨询了一家银行,直接告诉你,目前不接受房贷。”一家国有银行个贷中心的工作人员告诉记者,早在春节前,淄博市部分银行就已经开始进一步上浮了利率,不同银行,上浮比例不同。据记者了解,目前基准利率为4.9%,上浮10%就是5.39%；上浮15%就是5.635%；上浮20%就是5.88%。如果购买首套房,贷款60万元,30年期按5.88%(上浮20%)利率计算,月供需3551元；而按基准利率,每月需还款3184元。也就是,贷款利率上浮20%后,每月的月供需增加367元,30年需多还利息132120元。刘先生在去年12月份申请了房贷,当时申请的利率是上浮15%,但是到现在,刘先生的房贷也没有到账。
记者走访了解到,针对二套房,目前大多数银行执行的是二套二手房首付比例是40%,利率上浮20%—30%,“利率随时都在变动,一时一个样。未来一段时间内,银行审核方面将会更加严格,且不仅仅局限于房贷领域；额度问题将会保持现状,利率方面将会保持平稳上行的趋势。”
财经记者周剑楠
实习生姜凯文
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