民间借贷 徘徊在“爱与痛”的边缘
道民间借贷徘徊在小贷之
近年来，民间借贷已成为玉林市劳动密集型企业和交易批发零售企业重要的融资渠道，融资规模也在逐年扩大。
“融资的主体在逐步增多。”一位不愿透露姓名的玉林业内人士说，多年前民间融资主要来自小企业主和商户的亲戚朋友，近年来已逐步扩大到众多投资公司、担保公司、典当行、小额贷款公司和各地商会等，随着股市持续低迷、楼市渐趋理性、部分行业竞争加剧，目前一些有一定积蓄的市民和原来经营实业的企业主也纷纷投资民间资金市场。其中，福绵服装业的民间融资就有部分是由原来经营服装、现已压缩经营规模或退出该行业的老板提供的。一位服装厂的黄老板向记者坦言他所需要的资金多是从一个曾经做服装生意的朋友那里借来的，由于大家熟识，并且了解行情，加上周转时间不长，所以双方的借贷一直很方便畅通。
“唉，利息又涨了。”黄老板说往年的月息大多为1~2分，但目前已普遍提高到1.5～3分。据了解，玉林市民间融资主要用于解决临时性、季节性的订货资金缺口，使用时间大多在3个月以内，且市场发育较成熟、信息透明度较高，资金相对较安全，因此其利率水平一般低于其他大多数行业，但随着资金成本的大幅走高，如今有的甚至已提高到4～5分，远远超出同期银行贷款基准利率的4倍。“超过4倍就已经算是高利贷了。”记者了解到高利贷不受法律保护，借贷方须谨慎对待。
民间融资，需求一直在增长信贷部的负责人说，2011年以来由于信贷规模受限，银行信贷投放的速度也明显放缓。“想放，但上头不批准。”另一家国有银行的工作人员也说。有家养殖企业欲向银行贷款，尽管经过调查了解企业的规模和运营情况都不错，但却因缺乏抵押物而未获批准。因此，民间融资“乘虚而入”，“有些朋友也在投资。”据一位知情人士透露，他的朋友将手头的10万元用于放贷，每个月可收回3500元的“利息”，而在信贷规模紧缩的情况下，民间融资已成为资本市场的重要补充。
而融资产品的缺乏也成为银企供需对接的重要障碍。目前，金融产品单一及金额偏小的现状无法满足市场的需要。“我们的汽车也不能作为抵押物。”某品牌汽车经销商林老板说，为了支付订货款，他只能向“担保公司”借款。而玉林市40多家汽车经销商也叫苦不迭，据了解这是因为玉林市银行业目前仍未开办汽车合格证质押贷款所致。“我需要的资金都超过50万元。”中药材的林老板说，中药材交易的金额一般都较
民间借贷，成为重要的地下输血管道“没有有效担保，就是贷不到款。”朱老板叹气说。据了解，因缺少有效担保，让中小企业及个体经营户不得不在银行融资的门槛前“止步”。如福绵管理区的制衣小企业，大部分厂房仍未办妥房产证，而制衣机械设备因折旧快、单价低也难以抵押；银丰中药港许多药商的店面、仓库基本上是租赁的，且有超过半数药商来自外省，缺少可供抵押财产。而与银行普遍要求实物抵押的情形不同，民间融资的“信用”形式脱颖而出，成为缺少有效担保的小微企业和商户的主要融资渠道。
“我们也是有心乏力。”一家国有银行救人急却难自救草根金融，困困
只能放贷不能吸储；从事金融业务却不被认定为金融机构……一些关键环节犹如紧箍咒般限制着小贷公司的发展，小微资金在促进小微企业的发展的同时自身却面临着重重难题——式。对此，市金融办领导指出，小额贷款公司是国家金融改革的一项重要尝试，是《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）文件背景下国家开启金融对民营资本的创新之举，是高度集权的监管框架下对地方金融权限的合理放权，小额贷款公司“只贷不存”的制度约束使得其风险处于可控范围。小微资金，
救人急却难自救
只贷不存，“原地踏步”小贷公司只能小贷公司只能没有名分，期待政策平等“我们从事金融业务，却不能享受相关政策的优惠。”玉林市八桂通小额贷款股份有限公司的负责人说尽管小额贷款公司从事发放贷款这一金融业务，但在现行政策下却被当作是一般的工商企业来对待，无法享受财政补贴等国家给予的优惠政策。玉林市融通小额贷款有限责任公司的张经理也表示，小额贷款公司执行的是银行会计制度，但是税金却按工商企业来缴纳，税负加重了。另外，借款人也要承受较高的融资成本。由于小额贷款公司没有被确认为金融机构，农户及其他借款人从小额贷款公司获得贷款后，除了要支付高于银行借款的利息外，还将面临利息费用所得税前只能部分扣除的尴尬。“早就贷完了，现在没有资金可贷。”记者在玉林市众益小额贷款公司采访时，总经理李海略显无奈地说，公司的注册资本为2000万元，按照“只贷不存”的规定，贷款规模只能在2000万元范围内周转，受注册资本金总量规模的限制，全年度的贷款规模始终无法能够有大的突破。在采访中，记者了解到小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。而银行必须要小额贷款公司按照企业贷款模式提供相应抵押才能实现。由于市场资金需求旺盛，“只贷不存”的特质也让不少小额贷款公司成立两三个月后即出现资金荒问题。
制约小额贷款公司发展的还有市民对这一新生事物的认识不足，不少人错误地把小额贷款公司等同于原先的“两会一部”，因此宁可采取民间借贷的方
条件苛刻司举步维艰“我们目前还处于试水阶段。”玉林市杰诚融资性担保有限公司的副总经理何泰勇说多方条件的制约让公司在开展业
编前语：在玉林市，劳动密集型服装制造业、交易大额型中药材批发业和销售季节型汽车零售业等行业在流动性紧缩的情况下，由于普遍缺少有效担保，从银行获得贷款难度较大，民间借贷已成为重要的融资渠道，随着销售规模及资金需求量的逐年增大，融资规模也呈扩大的趋势。
2010年以来，在民营企业以及小微企业融资需求的日益增长背景下，玉林市出现了民间资本涉足金融领域而成立的新型金融机构——小额贷款公司、融资性担保公司、投资公司……在玉林的大街小巷都可以看到不少和借钱有关的公司招牌。
然而，记者近日调查发现，这些只能放贷不能吸储、从事金融业务却不被认定为金融机构的融资性担保公司，因为没有金融政策的倾斜而举步维艰。大，一些银行对金额有限定，没办法从银行贷款。记者也了解到银丰中药港每年订单成交额近60亿元，其中不少订单的金额都超过50万元或100万元，而同行间互相拆借的情况也较普遍。
加强监管，让行业企业健康发展
“存在就是合理的，民间借贷这个市场正是因为有需求、能满足需求才会存在；但民间借贷一旦管理不善，不仅将形成社会不稳定的隐患因素，严重的还将扰乱金融市场的秩序。”玉林师院经济学教授许进杰博士说，相关产业过度依赖民间融资的现象应引起有关部门的高度重视，应采取有效措施缓解其银行融资难题，促进行业走上健康发展的道路。
如银行业机构应在尽量满足相关行业信贷规模的同时，针对其短、频、急的信贷需求和普遍缺少抵押物的现状，加强信贷产品和服务创新，推广存货抵押贷款、第三方监管贷款、汽车合格证质押贷款、多户联救人急却难自救如何获取成长空间？□本报记者禤繁务时只能小心翼翼，不敢一下子全面铺开大规模运作。何泰勇说金融机构考核借款企业的要求比较严格，非常注重第一借款人的还款能力，担保公司担保的借款企业必须是借款金融机构企业评定标准的2A级以上企业，但评级严格，手续繁琐，耗时较长、难度较大。另外，银行方要求存入基础保证金过高，最高达20％，也为融资性担保公司的业务发展增加了负担。
多方供氧
让小微资金自由呼吸名正言顺行业自然发展“许多政策就因为不把我们视为金融机构而无法享受啊。”不少小额贷款公司的负责人表示公司的贷款业务与金融机构并无本质区别，只有明确了小额贷款公司的这个“名分”，小额贷款公司才能获得一个相对公平的税收环境。
在名正言顺的同时，适当降低小额贷款公司贷款利率自由度，也将使小额贷款公司获得新的成长空间。他们还提出国家鼓励和支持小额贷款公司的发展，主要目标是缓解农村金融市场的融资难，如果小额贷款公司能执行比较优惠的利率不仅将有利于其自身的成长，还将惠及更多的融资者。
“期待能开展一些新的业务。”李海说在现有条件下，小额贷款公司只有不断增加自身的注册资本金，才能做更多业务、保证相应的利润。然而在现实操作中，却存在着操作上的难题，一是股东无法拿出融资性担保公小贷之
“好险啊，差点就开不了工了。”在福绵管理区开服装厂的何老板感慨地说，去年过年前接了一笔大生意，但资金紧张，尚缺30多万元采购原料，由于无法提供金融机构贷款所需的有效抵押担保而多方求贷无门，幸好玉林市众益小额贷款公司及时放贷，解了他的燃眉之急。2010年以来，在民营企业以及小微企业融资需求的日益增长背景下，玉林市出现了民间资本涉足金融领域而成立的新型金融机构——小额贷款公司，以及经过规范整顿后重新审批成立的融资性担保公司。小额贷款公司：金融体系强有力的补充
●小额贷款公司是指依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司
“庞大的微小客户群体信贷需求十分旺盛。”玉林市众益小额贷款公司的总经理李海介绍说他们于2010年3月开业，是玉林市第一家小额贷款公司，他们本着支持三农经济和地方中小企业发展的理念，以灵活的担保方式、简便的贷款手续、快捷的审贷程序在市场中赢得一席之地。目前玉林市已有8家小额贷款公司，截止2012年6月，8家公司累计发放贷款6.6亿元；而且资产运营状况稳定，全行业信贷资产优质，无不良贷款，小额贷款公司得到了初步的发展，对广大个体工商户、小微企业等非公经济的资金融通作用也已经初步显现。
融资性担保公司：撬动资本市场的支点
●融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司
记者在玉林市杰诚融资性担保公司采访时，正好目睹了一项业务的完成，张老板的公司最近获得了小天鹅电器的代理权，经杰诚公司的担保，以票据承兑担保的方式获得了柳州银行发放的200万元流动资金。“三方都得益！”张老板说自己通过杰诚公司在不需要实物担保的情况获得了所需流动资金。
据玉林市金融办介绍，融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。这是资金运作的一种新模式，该模式和物理学中的杠杆原理相类似，其中融资性担保公司就是“支点”，通过为需求方进行担保而实现供需双方的合作，不仅实现了资本的安全流通，还促使了资金“膨胀”，完成“放大”效应。
目前，玉林市融资性担保公司共有5家均取得了自治区金融办颁发的经营许可证，截止6月底，5家融资性担保公司担保余额共计12.4亿元。据了解，融资性担保公司除了可以经营贷款担保外，还可以票据承兑、贸易融资、项目融资、信用证方面的融资性担保业务。
小微资金正在成长
“没有抵押物，也可以获得资金。”杰诚公司的李海总经理说该公司对张老板和其他两位老板采取联户担保的模式来放贷，既解决了他们抵押物不足的问题，也促使三位老板“抱团”发展，互相监督、互相帮助。而这种“不唯抵押物论”灵活高效的风险防控手段也恰好适应了小微企业财务报表不全、有效抵押物不足的客观现实。
“如果把国有银行比喻成金融体系中的动脉，那么小额贷款公司就是毛细血管了。”市金融办副主任罗琼涛说，从整个金融体系的层次来说，目前最缺的就是能够有效地给小微企业、个体工商户、农户提供金融服务的“金融毛细血管系统”，而小额贷款公司恰恰充当了这样的角色，补充完善了原有的金融组织体系。
据了解，玉林市小额贷款公司的主发起人都是有实力的民营企业，为民间资本的发展提供一条新的合法投资渠道，也为“三农”和微小企业提供一个新的融资平台，便于民间资本在经济建设中发挥更好的作用。它的作用体现在一方面为民间资金的正常借贷提供合法渠道，使民间借贷趋于规范，另一方面也制约着民间借贷利率水平，从客观上促进了金融秩序的稳定。如今，小额贷款公司已经成为支持“三农”和缓解微小企业贷款难的一个有效途径，2011年全市正常运营的8家小额贷款公司放款对象均为小企业主、个体户，其中“三农”贷款累计贷款总额为1.27亿元，占比为31.3％，成为缓解玉林市“三农”和微小企业金融需求的重要渠道。
融资难，小额贷款解燃眉之﹃急﹄小微﹃资金﹄，金融资本市场的﹃毛细血管﹄□本报记者禤繁
“好险啊，差点就开不了工了。”在福绵管理区开服装厂的何老板感慨地说，去年过年前接了一笔大生意，但资金紧张，尚缺30多万元采购原料，由于无法提供金融机构贷款所需的有效抵押担保而多方求贷无门，幸好玉林市众益小额贷款公司及时放贷，解了他的燃眉之急。2010年以来，在民营企业以及小微企业融资需求的日益增长背景下，玉林市出现了民间资本涉足金融领域而成立的新型金融机构——小额贷款公司，以及经过规范整顿后重新审批成立的融资性担保公司。保贷款等，努力提高贷款覆盖率、满足率和服务满意度，最大限度地减轻对民间融资的依赖程度。
地方政府也应加强对公职人员参与民间融资的规范治理，严防非法集资和“高利贷”行为。同时，建立民间融资监测网络，持续监测和公布民间融资总体规模、流动方向、利率水平等动态信息，增加民间融资信息透明度，加强对民间融资的引导，避免因信息不对称导致民间融资非理性流向国家限控行业和高风险领域。可将司法或仲裁机关认定的民间融资违约信息记入个人征信系统，加大民间融资违约成本，促进提升社会诚信水平。
另外，还有业内人士指出应健全相关法规制度来规范民间融资借贷行为。如制定实施《民间融资管理条例》，明确民间融资的借贷双方的权利义务，并结合民间融资的特点，在简化手续的同时，实行备案制，从法律层面规范和约束民间融资活动，确保减少借贷纠纷、促进社会和谐稳定。更多的资金继续投资，而有限的资金来源很快就被市场的巨大渴求消耗殆尽，公司始终难以获得新的发展空间。也有一些业内人士指出，可以充分利用民间资本来扩大小额贷款公司的资金规模。如在小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金有相应比例限制的前提下，建立“股本年度增持”制度，即以小额贷款公司注册资本为基础，实行日常招股制度并按年度增加注册，同时允许内部按招股价格转让。如此一来，不仅有利于引导民间资本合法化、规范化投资，也能够使小额贷款公司扩大发展规模，在时机成熟时转变为村镇银行，吸引民间资本成为银行股东。
本报讯（记者禤繁）“资金周转、融资抵押……”在一家投资公司，记者看到了这样类似于贷款的广告语，但走进一问，业务员却讳莫如深，不愿正面回应。而在一些网站上，也有一些不法分子假冒小额贷款公司的名义发布融资或贷款业务的广告。
有关部门提醒市民，投资公司没有从事金融业务的资格，与之交易不受法律保护；而玉林市经批准成立的小额贷款公司只有8家，具体信息可到协会的网站或是金融办进行查询。上述行为严重地干扰了金融秩序，一旦查实有关部门将对其进行查处。
双重监管，让小贷市场资信评级“输血”小微资金
近日，中国银行业协会首席经济学家巴曙松提出，建一个能把大银行和小金融机构之间的资金渠道对接起来的评级系统，将有助于小微金融服务机构向各大银行或投资机构融资。在巴曙松看来，很多社会资金希望进入小微金融服务领域，但是往往找不到完善的资料去评估不同小贷企业的金融风险，如果有一个评级机构介入，透明发布，就可以更加有效率。许进杰也表示，开展对小贷公司的评级，对于小微金融机构与监管机构都有着很强的参考价值，不但能鉴别小贷金融机构的信用风险，同时也给了有计划进入的资金提供了一个比较简单以及更容易获得的信息，最终实现大银行与小额贷款公司的有效对接。更“安全”“近两年来，玉林市小额贷款公司行业呈现平稳健康发展的态势，没有出现一起违法违规事件。”玉林市金融办主任谢炳忠说，作为玉林市小额贷便便便小贷有“李鬼”，市民须警惕款公司行业的主管部门，该办逐步建立和完善对全市小额贷款公司行业的监管制度，多管齐下防范风险，目前已逐步形成了“政府监管、社会监督、企业内控、行业自律”的“四位一体”的监管框架，容县汇通小额贷款有限责任公司也成为2010年度自治区12家优秀小额贷款公司之一。
“我们是一个行业协会，重在自律。”玉林市小额贷款公司行业协会会长滕广说，他们率先在广西成立，是由玉林市辖内的小额贷款公司以及小额贷款公司出资人、从业人员自愿组成的全市性小额信贷行业自律组织。协会以开展行业自律、维护行业利益、促进行业发展为宗旨，强化组织协调和服务，优化会员依法合规经营环境，维护会员合法权益，提高小额信贷从业人员素质，提升行业整体形象，促进小额信贷行业健康发展，网站ylxedkxh。com也已于2011年10月开始运行。
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