烟台农信服务小微企业“接地气”, 贷款像取款一样方便，手续全的当日即可办结
据统计，烟台市农村信用社的小微企业贷款余额达到了288.93亿元，比年初增加60.39亿元，增长26.43%，当年新增小微企业贷款市场占比达到27.58%，为全市经济发展尤其是中小企业的发展提供了强有力的资金支持。
YMG记者孙长波通讯员王梅摄影报道
把资金输给最需要的企业
支持小微企业的政策落地，无疑要体现在企业身上，但并不是所有小微企业都是银行贷款支持的对象。如何把资金用到更多更需要的企业？为此，农村信用社为了寻找绩优小微客户下足了大功夫。
早在2007年，农信社就通过市县两级工商部门、税务部门、农业部门和小微企业管理部门以及村委会等五个方面加强联系，索取相关信息，全面掌握了辖内广大农户、个体工商户和小微企业的第一手资料。在此基础上，分区域将辖内农户、小微企业数量、分布情况、法人代表、经营项目、纳税记录等信息，分门别类做好登记，建立起客户信息库，为贷款营销服务奠定基础。2011年，全市农村信用社又集中利用3个多月的时间，对辖内134.6万农户、17.2万个体工商户、2839个各类专业合作社、3.93万个中小企业进行了全面调查走访，覆盖面均达到99%以上。
“对于小微企业的基本情况是我们掌握的一部分内容，但是我们还要关注其他因素，我们的放贷员要了解到客户的‘三品\’‘三表\’，例如人品，周围居民和企业的评价如何？企业是是白手起家还是改制？产品是否对路？是否是国家支持的环保节能的？是不是两高一危范围内的？第三品是抵押品，是否有效，是不是为别人担保等等。至于三表更好理解，水表、电表和工资表，能很直白地了解到你日常运营成本和人员成本。例如冷风库的电表就能说明冷风库的运行成本和规模。”办事处业务科长张大蔚认为表外因素对评价一个小微企业的信用和资质对融资起到很大的作用。
蓬莱御任葡萄酒酿酒有限公司总经理刘毅令谈起当初贷款的时候说：“当初我们向信用社申请贷款的时候，没想到信用社早把企业的根底给搂去了，有些资料准备起来方便不少。”
创新融资产品解燃眉之急
从贷款程序上来说，小微企业相比大企业最大的缺点就是缺乏抵押物。
蓬莱是重要的葡萄和葡萄酒产区，利用这得天独厚的资源来酿葡萄酒是不少蓬莱当地企业的选择。“做高品质的葡萄酒就要耐得住寂寞，不能急于求成。”刘毅令对记者说。耐得住寂寞就意味着产品耗时较长，资金周转率低，投出去的资金不能很快回笼。
2003年非典期间，大量成熟的葡萄无人来购，而当年刚建厂的御任葡萄酒的资金大都投向了设备、技术和研发，根本没有那么多的流动资金去收购这些葡萄。眼看挂在树上的葡萄就要烂掉，就在这个时候蓬莱农村信用社伸出了援助之手，御任葡萄酒以抵押和担保的方式贷到了700万，将周边农民的葡萄一收而光。“2007、2008、2010等几年夏天降水量特别大，葡萄必须在很短的时间内摘下来，同样缺乏流动资金，也是又从信用社里迅速贷了款，将树上的葡萄收到库里。”刘毅令说。
打了近10年的交道，葡萄种植户也从中获益匪浅，葡萄种植户用款由葡萄酒公司担保，葡萄种植户的葡萄由葡萄酒公司保价收购，免去了贷款需要抵押物的困扰，又不为葡萄销售犯愁，这种以葡萄酒企业为伞式担保的融资产品受到了葡萄酒公司和葡萄种植户的欢迎。
目前农信社针对没有厂房等不动产抵押的小微企业和农村实体开发推广出了经营权抵押、生产资料动产质押、海域使用权抵押、经济林权抵押、仓单质押、应收账款质押、原材料等存货质押以及动产第三方监管质押等担保方式。如针对苹果产业推出的果品仓单质押贷款，结合农村土地改革实行的集体土地流转抵押贷款，针对海参养殖开发的海参质押贷款，立足海洋产业推行的海域使用权和船舶抵押贷款，有效满足了烟台市当地发展特色产业和支柱产业的贷款需求。统计显示，烟台农信社已经累计发放这类担保贷款7.69亿元，惠及农户、个体工商户和小微企业3.68万户。
让贷款像取款一样方便
小微企业由于资金储备不像大企业那样盈余，有的时候对资金的需求量虽然不会很大，但是却很急。
蓬莱市马格庄镇湾子口村是全国著名的海参加工基地，大多数村办小企业和家庭业主从事海参加工。“海参加工的特点就是快，从海参收购上来，经过腌渍、烘干等工序，到走货，基本上就是15天左右，但由于海参的价格高，所以需要的资金量就特别大特别急，得数千万乃至上亿。”董记海珍品有限公司董事长董文敏对随用随取随还这个快速流程非常满意。她告诉记者，他们联合五户加工企业组成联保体，成员之间相互对各自的债务承担保证责任。每年的5-7月和10-12月就是集中贷款的时候，随用随贷随还，免去了许多麻烦和环节。
据悉，对小微企业贷款农信社专门设立了公司业务部，作为小微企业金融服务集中管理的平台，下放信贷授权，在授权额度内，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，进一步简化了贷款审批流程，实现贷款像取款一样方便。
“基层分支机构和小微企业贷款专职管理部门审批权限内的贷款，只要客户符合贷款条件，当日即可办结；对超权限的贷款由县联社贷款审查委员会集体研究决策，最迟5日内办理完毕。”姜国平如此表示。
去年在贷款普遍趋紧，资金处于卖方市场的情况下，烟台农村信用社的贷款平均执行利率仅为6.65%，其中贷款实体投放加权平均执行利率仅为7.45%，低于全省平均水平1.14个百分点，按此计算，全市实体贷款投放少收利息5.48亿元，按去年新增89亿实体贷款投放来计算，当年就让利企业利息1.01亿元。
为了加大对小微企业和农户的贷款支持力度，信用社探索建立了贷款尽职免责制度。“只要贷款按照制度、流程进行操作，放贷款的人可以予以免责！”姜国平说，这样不仅充分调动起业务人员的工作积极性，也为众多需要支持的小微企业解了燃眉之急。
新闻推荐
本报讯（YMG记者夏丹通讯员刘强）记者昨日从蓬莱市人才服务中心获悉，7月份，该市将办5场招聘会，各类求职者可免费入场。7月6日(周五)综合类招聘会；7月13日(...
蓬莱新闻，弘扬社会正气。除了新闻，我们还传播幸福和美好！因为热爱所以付出，光阴流水，不变的是蓬莱市这个家。