莱州采取金融调解提前介入措施有效降低不良贷款率 起诉之前先“坐下谈谈”
93笔，3.47亿。
如果没有莱州市金融纠纷调解中心，这些逾期贷款很可能变成坏账，拉高莱州市金融机构不良贷款率，贷款银行则走上诉讼追偿的漫漫长路，借款人、保证人被贴上“失信”的标签处处受限，正常经营的担保企业被“拉下水”，积少成多还将影响区域经济稳定。
提前介入的金融调解，给了逾期贷款另一条可走的路：通过诉前调解，促使金融机构、借款人及保证人协商达成调解协议，法院予以司法确认，保证人还可通过代为偿还贷款的方式脱离“担保圈”。金融调解，一举多赢：保护了借贷关系，改善了金融生态，还减轻了当事人诉讼负担和法院的办案压力。
多因叠加
金融机构诉讼案件攀升
2018年7月，借款人于某向莱州农商行贷款165万元用于扇贝养殖，由刘某、段某等8人提供连带责任保证。天有不测风云，于某贷款后因车祸瘫痪在床，养殖场被闲置，2019年7月贷款到期后，于某根本无力偿还。
2019年4月，莱州某机械制造有限公司向莱州农商行贷款1585万元，公司法定代表人以个人资产提供抵押担保。因经营不善，公司2020年2月开始拖欠银行利息……
贷款数额从几十万到几千万，莱州市金融纠纷调解中心调解员杨晓东的电脑里存满了他调解的一起起金融借款纠纷。一年半的时间，经手调解金融借款纠纷383起，成功93笔。如果没有2019年7月成立的金融纠纷调解中心，这些不良贷款将直接进入“生硬”的诉讼程序。
近年，受经济下行等多重因素叠加影响，莱州市部分企业的发展陷入困境，这也导致金融机构不良贷款率一度攀升，莱州法院受理的金融借款纠纷不断增加。数据显示，在莱州市金融机构贷款发放总额中，莱州农商行每年发放贷款笔数始终占80%以上。“作为地方性金融机构，我们有责任更多更好地服务地方经济发展，所以我们的贷款政策相对灵活，这也导致多重因素影响下我们的不良贷款笔数更多。”莱州农商行行长王京国表示。2018年，莱州农商行在莱州法院提起诉讼270件，较往年增长50%以上，案件数占金融借款合同纠纷总数的85%以上。“可以说，莱州农商行起诉的金融借款纠纷案件数量和标的额，一定程度上反映了烟台市的金融市场运行情况。”莱州法院立案庭庭长王春刚表示。
调解前置
起诉之前先“协商”
为有效防范和化解金融风险、减轻办案压力，莱州法院作为全省多元化纠纷解决机制改革示范法院， （下转第七版）
（上接第一版）坚持问题导向，主动担当作为，推动莱州市成立了金融纠纷调解中心。在诉讼之前给借贷双方创造一个“协商”的机会，尽量避免借款人恶意“逃废债”。
“全省来看，诉前调解的经验很多，但成立专门的金融调解机构的并不多见，很多工作都要自己摸索着来。”莱州法院副院长王振华介绍，“我们通过建立数据模型和‘收案地图’等方式，深入研究各类纠纷收发案趋势。”考虑到莱州农商行的金融借款纠纷最多，调解中心即设在农商行，由工作经验丰富的信贷主管担任调解员。莱州法院帮着调解中心“跑手续”，向莱州市政府发送司法建议书，多方协调市金融服务中心和司法局。最终，烟台市首家金融纠纷调解中心于2019年7月挂牌成立。
莱州法院确定一名员额法官作为联络员，建立健全调裁一体化机制，促进诉调转换的规范化、精细化。莱州法院还与金融纠纷调解中心联合出台了《关于建立金融纠纷诉调对接工作机制的实施意见》，明确诉前委托调解、诉中委托调解、司法确认和执行和解等诉调对接工作机制。对于诉前和诉中的金融借款合同纠纷，经双方当事人同意，通过网络在线委托金融纠纷调解中心进行调解。对愿意接受调解的借款人，银行在还款期限、还款方式、复利计算、解除担保责任等方面作出一定让步。对调解成功的案件，当事人申请法院司法确认的，法院免费办理。负有履行义务的当事人拒不履行的，另一方当事人可直接向法院申请强制执行。
一举多赢
金融借款诉讼明显减少
自2019年7月成立截至目前，莱州市金融纠纷调解中心共成功调解93起，标的额3.47亿元，助力烟台市不良贷款率维持在合理区间。
“一打官司就等于撕破了脸，双方成了仇人，容易引发借款人恶意‘逃废债’。”王春刚表示，“调解中心给了借贷双方坐下来一起面对问题、协商对策的机会，相比信贷员的业务性催收，调解员的居中调解更具有说服力和权威性，能够创造更多的还款可能性，而调解协议一经司法确认就具备了强制执行力，省了诉讼这一步。”
在杨晓东调解的于某向莱州农商行贷款165万元逾期未还一案中，于某将保险公司赔付的40万元保险金偿还了部分贷款，保证人段某某代偿65万元后不再追究其连带保证责任，其他保证人接手借款人的养殖场，用养殖收入及处置养殖场资产的方式偿还剩余贷款本息。“可以说，前置的金融纠纷调解程序创造性地化解了这笔不良贷款。”王京国表示，“如果没有调解这一步，直接起诉很可能的结果就是借款人一分钱也不还，拖累保证人代为偿还，而信贷不良记录还会影响借款人和保证人的公司经营、正常工作和生活，而我们则要付出更多的诉讼成本。”
莱州法院员额法官崔洪仁审理的一起金融借款纠纷，就遇到了借款人“逃废债”的情况。张某夫妇向莱州农商行借款30万元用于水产养殖，李某等7人提供连带责任保证。借款到期后，张某未依约还款，截至2020年2月20日共欠本息47万余元。“诉讼之前，农商行还能联系上借款人和保证人，起诉后，借款人夫妇和两名保证人就找不到了，传票等诉讼材料只能公告送达，公告期满案件虽然缺席判了，但社会效果并不好。”崔洪仁介绍。
金融机构不良贷款率是区域经济发展的重要指标。“金融纠纷调解中心，是防范金融风险的创新举措，起到了一举多得的效果：保护了借贷关系，节省了金融机构追偿成本，避免了借款人的征信恶化。”莱州市金融服务中心主任孙培盛表示。
为进一步提升金融纠纷调解中心的纠纷化解能力，消解更多的金融坏账，莱州市金融服务中心每半年召开一次联席会议，法院、各金融机构以及调解中心参加，通报金融纠纷诉讼与调解情况，集中研讨解决实践过程中发现的突出问题。每季度召开诉调对接会议，员额法官、联络员及调解员参加，协调解决存在的难点问题。莱州法院还设立司法辅导制度，建立包括员额法官、调解员在内的微信群，随时研究法律问题；邀请调解员参加培训，交流办案心得、学习调解经验，进一步强化金融纠纷处置化解的能力和水平。
YMG全媒体记者 任雪娜 通讯员 辛青
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