按揭买房还款方式选择 等额本金还是等额本息？
对于大部分人来说，买房都需要向银行贷款。不管是用商业贷款还是公积金贷款，一般都有两种还款方式：等额本金还款法和等额本息还款法。尽管这两种还款方式不是新鲜事物，但由于对这两种还款方式缺少了解，常常会导致购房者在还贷时感觉“吃亏”。
市民郑女士就是其中之一。半个月前，她向银行申请提前还贷时发现，从2012年下半年到今年5月，前后还给银行的近10万元贷款里面，仅有2万多元是还的贷款本金。“原来我采用的是等额本息还款法，也就是说我在这三年多的还贷中，已经把贷款利息都还完了，剩下的才是贷款的本金。”郑女士说，仔细一算，这样的还款方式很不划算，怪就怪当初没有认真了解等额本金还款法和等额本息还款法两种还款方式究竟有哪些区别和利弊。
针对郑女士遇到的情况，记者咨询银行部门，把等额本金还款法和等额本息还款法进行了对比，希望能够帮助市民选择更适合自身情况的还款方式。
等额本金还款法
等额本金还款,是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
换句话说，等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金还款法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。
由于等额本金还款法在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
等额本息还款法
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
值得注意的是，在等额本息还款法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额基本保持不变。
基于等额本息还款法的特点，等额本息还款法比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。因为如果这类人群选择等额本金还款法的话，前期的还款压力会非常大。
举例分析
以商业贷款举例来说，同样是向银行贷款20万元，还款年限15年，两种还款方式有何差异？（年利率以4.90%计算）
通过计算，采用等额本金还款法，首月还款1927.78元，此后每月递减4.54元，总支付利息73908.33元，本息合计273908.33元。
采用等额本息还款法，每月还款1571.19元，总支付利息82813.92元，本息合计282813.92元。
相比之下，采用等额本金还款法，还款前期每月还款比等额本息还款法多300余元，但随着时间推移，还款压力将逐步减小。到还款结束，相比等额本息还款法，等额本金还款法将少支付利息8905.59元。
银行人士表示，对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说，选择等额本金还款法会更加划算一点。一方面是可以节省一部分利息支出，另一方面是能够迅速减少剩余贷款本金，减小在提前还款时的还款压力。
雅安日报记者 李春蓉
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