失信人如何修复个人信用？

■ 本报记者 许梦源

临近年末，多家农商银行发布了最新失信人员名单，催促失信人员准时还款，珍惜个人信用。本报也接到一些读者的相关咨询，年底用钱的地方多，有时信用卡会出现逾期，到底多久不还信用卡会被纳入失信人员名单呢？

就信用卡失信问题，记者也咨询了多家农商银行的工作人员，虽然每个银行的宽限期限不一样，但大多数银行是按照“连三累六”的规则来上报征信报告，在信用卡还款日到期当天还未还款，就已经可以算作是逾期了，但是银行还是会给持卡人一个宽限期的，一般为三天。在还款日后三天内还款都不会上征信，个人信用也不会受到影响。但如果超过了三天时间，那么征信上就会显示不良贷款记录。个人征信上，一次性逾期时间超过三个月，或逾期次数超过达到6次，就非常严重了，会进入到征信黑名单。

眼下，失信人员受到惩戒的范围越来越广，人们也越来越重视自己的征信问题。那么，失信后又该如何修复自己的信用记录？

对于因贷款或信用卡逾期造成的个人征信不良记录，当事人应当首先尽快将逾期的本金和利息统统结清，并连续5年以上保持良好的信用习惯，不再产生新的逾期记录；对于因担保产生的担保人逾期记录，担保人应当提醒第三方贷款人尽早偿还贷款本金和利息，当然杜绝这类事情再次发生的最好办法，还是谨慎担当贷款担保人这个角色。此外，还有较小的比例会出现个人信用记录报告内容出现错误的情况，如果当事人发现自己的个人信用记录上信息所载不实，可以提出异议申请，一般征信管理部门会在20日内给出答复。遇有被冒名贷款的现象，也可向征信管理部门提出异议申请。

需要注意的是，除了以上原因，个人征信报告的查询次数过多，也会对个人信用产生一定的影响。消费者在申请信用卡或办理贷款时，机构都会对我们的个人征信状况进行查询，这种机构查询就称之为“硬查询”，机构查询个人征信的记录会在征信报告中体现，如果查询记录过多，会被银行或其他金融机构认为咨询需求紧张，经济压力较大，为了避免风险，有可能会拒绝用户借款。

对于这种情况，则需要花时间来“养征信”了，建议3至6个月内不要再申请贷款或信用卡，将手头未结清的欠款、贷款处理好，正常使用信用卡消费并及时还款，保持良好的还款记录。

此外，对于个人信用报告里已经出现了不良信用记录的人，切忌“病急乱投医”，付钱给一些“去污中介”代消除不良记录。随着个人征信的愈发重要，一些不法分子将此作为“商机”，在各种平台上宣城可以消除包括信用卡和商业贷款逾期还款记录等在内的不良记录。

对此，大家需要知道，个人信用信息通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库，这个过程由计算机自动处理，没有人为干预。且各家商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度。如果哪家银行内部的工作人员违规造假报送修改数据，也很容易被查出来。

所以，黑中介宣称的所谓“内部关系人”无论来自央行还是各商业银行，都没有权限随意更改其他人的信用记录信息，“花钱去污”的说法纯属骗局。遇到个人征信出现不良记录，珍惜信用、及时还款、避免产生新的不良记录，才是唯一且最有用的解决办法。

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