众商家线上线下齐发力消费金融成新战场
刘圈
蒋先生是西安的一名白领，近期准备置办结婚用电器，“现在每月都要还房贷，洗衣机、空调、冰箱这些大家电一起购买费用也挺大的，还好有‘0元购’让我可以在海尔店内分期付款买到全部家电。”
“这几年门店经营压力很大，很多顾客在店里看好实物后就回去在网上下单了，网上不仅活动多价格优惠，而且有的平台还可以分期付款。而现在，顾客在店里用‘嗨付\’APP扫码就能自助办理分期。”据西安长安区海尔服务中心工作人员介绍，今年5月，海尔消费金融旗下的在线信贷平台—“嗨付”搭建的“0元购”在线分期商城，用户足不出户就能在线选购海尔卡萨帝等大牌家电、橱柜，全场商品支持0首付，并能享受最低3期、最高12期免息优惠。随后，类似专卖店这种线下渠道配合线上活动，顾客到店选购家电后，只需身份证、银行卡就可以自助在“嗨付”APP完成实名认证，自助办理分期。
目前，越来越多的商家感受到网上销售的重要性，“线上线下”协同发展成为企业经营的新理念。不仅从经营模式上进行改变，而且从支付方式上也有很多免息优惠政策，让消费者轻松购物，从而拉动消费的不断增长。细心的网友发现，不同的平台选择不同的合作方进行分期付款，如淘宝和天猫率先推出消费信贷产品——花呗，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，免息期最高可达41天，吸引了更多的新生代消费群体；京东推出消费分期产品——京东“白条”，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。“白条”覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务；苏宁推出“任性付”消费信贷产品，通过“购物满减”“分期免息”等活动吸引大量消费者；百度与中国农业银行合作，围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。
据陕西省统计局官方数据显示：2016年，全省网上零售额继续保持快速增长，达到1016.8亿元，网上零售同比增长36.7%。西安华讯得贸易有限公司（京东）、陕西苏宁云商销售有限公司、唯品会（西安）电子商务有限公司，三家企业的网上零售额占全省限额以上网上零售额的74.9%以上。
“消费作为促进经济增长的有效手段和途径，在整个经济发展中的地位和作用日益凸显。消费金融可以在一定程度上满足消费者资金融通的需要，起到刺激消费需求的目的。”西北政法大学江教授认为消费金融非现金支付方式有利于激发消费者需求，提高居民消费层次，改善生活品质。
丰富的消费产品、免息的优惠政策、便捷的办理流程、更多的会员权益，促进了消费升级。但同时，也有很多潜在问题存在。对于消费者来说，随着互联网的深入推进，消费者的行为和特征都在数据化，个人信息会存在泄露风险；对于商家来说，消费金融爆发增长的同时，过度借贷、一人多贷、借贷不还等问题也凸显出来。据了解，各消费金融公司通过人脸识别、实名认证、银行卡认证等多种手段，再加上大数据分析的全流程反欺诈防控体系，能在一定程度上实现对信用风险的动态管理，可以筛选优质客户，但消费者还需理性消费、诚信借贷。
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