房贷利率“换锚” 市民可线上办理 到底怎么选？还是看预期
3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换开始启动，今年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，并决定贷款利率是选择“LPR”还是转为固定利率。此时，不少购房者因此陷入选择性焦虑，不知道到底该如何选择。
房贷利率换锚是怎么回事
目前，市民的房贷利率，其锚定的是基准利率，无论与银行签订的房贷合同利率，是上浮还是下跌，都是在央行的基准利率基础上浮动。这个利率也会随央行公布的基准利率，除了当年新签订的房贷合同，基本上都是一年调整一次。
房贷利率换锚，则指的是目前的存量浮动利率贷款要么固定当前的利率，不再调整，要么转为锚定LPR为定价基准的贷款，默认每年调整一次。根据央行规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商：将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率，选择固定利率，意味着你的房贷利率将维持当前利率水平，在剩余合同期不变。
加点数到底怎么算？
这两种算法哪个更划算？业内人士表示，此前贷款利率享受折扣的市民，转换后一样保持之前的优惠，同样，如果当初贷款利率上浮，那么转换后也仍然要承受这部分上浮利息。
对此，市区一家国有银行工作人员举例称：市民刘先生在2018年购买了一套房子，贷款30年。当时5年期以上贷款的基准利率为4.9%，9折优惠，2019年的实际贷款利率为4.41%。到了2020年2月其利率也没变，还是4.41%。3月，刘先生可以通过银行“一键转换”来调整贷款合同。参考2019年12月的LPR利率4.8%计算，他此次调整后的基点应该为-0.39%，这样算出来的最终利率为4.8%-0.39%=4.41%，和今年2月份的利率保持不变。但需要特别注意的是，这个“负39基点”在后续贷款中永远不变。2021年3月，如果他和银行约定1年调整一次，那么到2021年3月，其利率调整为“2021年3月的LPR-0.39%”。如果那个时候的LPR为4.6%，那么实际利率为4.6%-0.39%=4.21%，并执行一年。以后，刘先生均根据前面的定价机制每年默认调整一次，一直到30年房贷偿付完毕。
多家银行可线上办理
记者了解到，目前芜湖市银行基本明确贷款利率转换的范围，主要是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款。就存量个贷而言，主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款，但不包括公积金个人贷款。
那么目前市民想要办理转换，如何办理呢？市区一家国有银行工作人员表示，市民可以手机银行办理，也可以到银行网点现场办理的，到经办贷款的客户经理网点现场办理，但是目前具体时间还未确定。随后，记者采访了几家银行，他们均表示，总行已经发出公告，从3月1日开始可以办理。
换不换看预期
在采访中，多家银行方面均表示，因为央行规定，一旦选择固定利率，就不能改动。因此这是一个只能回答一次的单选题。具体怎么选，还是取决于市民对于未来LPR走势的预期。对于市民来说，如果选择固定利率，则意味着在LPR下调的时候，无法享受下调的好处；但是，如果选择浮动利率，一旦LPR上调，则意味着比过去要承担更大的利息负担。
记者 汤荣汛
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