芜湖市中小企业信用贷试点工作初探

开展信用贷试点一年来，全市超1200家中小企业完成征信机构信用评级建档，4家征信机构生成约570家中小企业信用评级报告，200家中小企业受益于信用评级获得银行贷款12.2亿元。借力大数据，实施普惠金融，破解中小企业融资难融资贵，呈现出良好态势：一是“放管服”成效显。借助互联网和大数据优势，通过政策制度创新，构建中小企业信用贷线上线下融合的大数据征信平台，实现企业信息线上交互，让信息多跑路，提升金融服务效率；二是扶持力度大。企业无需提供任何资产抵质押，特别是战略性新兴产业及科技型企业在初创期，变“求贷无门”为直接获贷，助力企业抢占发展先机；三是贷款时效快。通过试点机制，激发金融机构改变审批流程长、速度慢、环节繁的传统审贷方式，实现快速放款，获贷效率大幅提高；四是融资成本低。经统计测算，同类贷款综合成本，试点企业同比非试点企业下降40%左右。截至目前，直接减少试点企业综合融资成本5000余万元；五是企业增信强。整合政府大数据、银行信贷数据、征信机构自有数据和企业行为数据，解决中小企业财务不规范、信息不对称等问题，通过叠加政策性担保增信，中小企业融资成功率大大提升。

芜湖市中小企业信用贷试点虽取得了一定成绩但仍存在一些问题，例如：试点工作效率需进一步提高、试点操作流程需进一步优化、风险防控需进一步提升等。针对以上问题，结合试点实际，未来工作的着力点可从以下几个方面进行优化和探索。

（一）加大跨部门、跨条块信息整合共享力度。从试点情况来看，由于中央与地方、垂直管理单位与地方政府组成部门在征信体系建设中，定位难以厘清，权利与义务不明确、不对等，加之受信息安全等因素影响，仍有部分条条部门所掌握的企业信息无法实时共享，跨部门、跨“条”“块”信息共享短期内难以实现，征信机构在进行企业评级时对企业最新信息不能准确掌握，使得评级报告的质量仍有提升的空间，譬如人民银行的信贷记录和违约信息、税务部门的企业及个人纳税和偷逃税记录、海关稽查案件信息等，在保障信息安全的前提下，如对地方政府信用体系开放，充实政府大数据控，并实行互联互通，信用信息资源共享，这不仅有利于信用贷试点的顺利开展，形成高质量的企业评级报告，降低试点风险，同时也有利于打击恶意逃废债，构建良好金融生态环境。

（二）加强并完善对试点银行和征信机构的考评机制。对试点银行可从以下几个方面综合评判：当年发放中小企业信用贷的贷款数量、贷款余额，涉及中小企业的企业数量，发生风险的贷款数量及金额，办理贷款时长，企业满意度以及日常政策宣讲情况等。对征信机构的考评着重从以下方面：当年参与发放中小企业信用贷的贷款数量、贷款余额，涉及中小企业的企业数量，发生风险的贷款数量及金额，生成信用评级报告时长及建议贷款精准度，企业以及合作金融机构的满意度、贷后管理服务等。要构建常态化的考评机制，细化考评指标，建立考评模型，实行按月通报，对征信机构实行优胜劣汰的退出机制。

（三）政策性担保有序退出，实现真正意义上的信用贷。为保障中小企业信用贷试点工作顺利推进，目前试点工作做了过渡性政策安排，依托于政策性担保公司的支持与保障。下一步可分步推进真正的中小企业纯信用贷款：一是试点两年后，对试点工作进行整体评估，在征求参与试点银行对征信机构服务质量评价后，督促征信机构进一步改进并提升评级质量，并与银行内部审贷依据进一步契合；同时参与试点银行进一步改革，将征信机构提供的评级报告作为审贷主要依据。二是根据试点情况分段适时退出政策性担保，先将500万元以下的贷款实现纯信用贷款，无需政策性担保机构进行担保增信，银行依据征信机构的评级报告加上自身的评级授信即可放款。500万元-2000万元的中小企业信用贷款仍按照政策性担保介入增信方式进行放款。三是在不断完善信用贷模式的基础上，银行业金融机构可根据试点工作开展情况，选择合适的征信机构进行长期合作，不断提升授信评级以及放款质量，将500万元至2000万元的中小企业信用贷款实行政策性担保公司退出，实现真正意义上的信用贷。

（作者单位：市金融办）

徐礼阳

新闻推荐

芜湖市国有建设用地使用权挂牌出让公告 芜国土鸠告字 [2018]15号

根据国家有关法律、法规规定，经芜湖市人民政府批准，芜湖市国土资源局决定对以下5幅工业用地采取挂牌方式出让。现将有关事...

芜湖新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播芜湖正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。