“无感授信”让普惠金融“飞入寻常百姓家”
□魏实为
在潍坊,一种普惠共享的农村金融创新故事正在上演,有效解决了农村群众贷款门槛高、抵押担保难、手续繁琐等问题,受到农民群众的广泛好评。今年以来,着眼有效解决农村群众贷款难题,潍坊市坚持系统集成、协同高效的改革方法,统筹金融、文明办等部门,探索深化政银合作的有效路径,在全省率先创新实施“无感授信”,推动金融资源向农村地区配置,在让农村群众足不出户便可享受便捷金融服务的同时,还有效促进了乡村治理。
创新农村金融普惠体系,让农户贷款不再“麻烦”
临朐县山旺镇吴家崖村农户朱树吉,经营大棚樱桃种植,拟扩大种植规模,但自有资金不足。之前他通过参加当地“文明信用大讲堂”,了解过“无感授信”的有关情况,但怕麻烦一直没有用过。这次第一时间就想到了“无感授信”,抱着试一试的想法进行了操作,10万元贷款很快就发放到了自己的农商行账户,真正享受到了便捷高效的金融服务。
朱树吉是当地农户受益于“无感授信”的一个缩影。据了解,“无感授信”是以“纯信用”为基础的普惠金融新模式,面向全市所有农户,施行适度宽松的授信标准,除存在违法违纪等行为的农户外,全市凡年满18周岁且具有独立民事行为能力的家庭成员,均可获得3万元授信体验额度,打破了按户授信限制,并且在同一个户口簿上的两代人,由原来的只能一代人获得授信变为两代人都能获得授信,贷款模式由过去的“户户可贷”升级为“人人可贷”,彻底打通金融服务乡村振兴“最后一公里”。截至目前,全市农商银行已开展“无感授信”96.7万户,授信金额731亿元,户均授信7.6万元。
深化金融服务流程再造,农户从手机上就能“拿钱”
昌邑市都昌街道后伍塔村从事大姜收储和销售的农户冯春也深深感受到了“无感授信”的好处。今年由于翻盖房屋,占用了部分流动资金,收姜资金出现了临时短缺。正值昌邑农商行在该村批量开展“无感授信”,为其授信了10万元,在手机APP上简单操作后,几分钟就贷出了10万元,解了燃眉之急。冯春表示“没想到现在贷款这么方便,在家里点点手机就行了,真是给老百姓办了好事”。
通过线上线下精准服务,让农户授信用贷“最多跑一次”到“一次也不用跑”,期间“随用随贷、不贷不计息、可循环使用”。依托乡村振兴普惠金融服务平台,建立大数据授信准入模型,通过与征信数据进行校对,自动测算授信额度,村民不用再提供任何担保信息和纸质资料,实现“一机在手、一点就通”。
融资普惠撬动基层治理,让文明诚信转化为“真金白银”
青州市黄楼街道郝家村的庞清江家庭,因为有星级文明示范户、文明家庭等荣誉,其授信额度在3万元的基础上又增加了7万元,贷款利率也降低了100个基点。
潍坊市把社会金融信用服务与乡村治理全面融合,通过设立荣誉授信额度、贷款利率与信用等级挂钩等模式,以融资普惠“硬实力”撬动基层治理“软环境”。建立完善线下评议机制,组织银行与村“两委”联合成立5至7人的文明信用评定小组,按照“文明增信、升优限劣、公平公正”原则,开展由群众代表广泛参与的线下评议,对适龄村民开展文明信用评定。
创新积分激励机制,建立道德账本,让文明诚信转化为“真金白银”,把乡村好青年、好儿媳等模范典型纳入道德数据库,将群众文明善行量化成积分“存储”；在对符合条件的农户给予3万元体验额度的基础上,每获得1分增加1万元授信,积分越高,额度越高,荣誉级别越高,享受利率优惠越大。目前,通过文明信用积分制度,仅青州市授信额度就累计增加了58.9亿元,人均授信提高2.7万元。落实有感反馈机制,通过村村响、电台、村民微信群等渠道,坚持常态化宣传,让村民得知自己有授信,授信大小与文明行为挂钩,激发村民争当模范先进的积极性和主动性,催生了加强乡风文明建设的内生动力。今年以来,潍坊市“美丽庭院”示范户新增22万户。
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