山东省农村信用社联合社泰安办事处作客“机关作风和政风行风网络热线”—— 力争年底完成全市农信社银行化改革
□记者 王玉
9月14日下午，山东省农村信用社联合社泰安办事处主任、党委书记陈运成，科技中心主任于学庆，财务管理科科长盛雪馨，业务管理科副科长亚民作客“机关作风和政风行风网络热线”，就泰安农信社改制、小微企业扶持、个人自主创业贷款等问题与网友进行在线交流。
关键词 农信社改制
有网友问：“泰安已有2家农信社改制组建为农村商业银行，下一步在按照股份化、银行化要求改造方面，泰安农信社还有哪些措施？会给农村消费者带来哪些变化？”陈运成说，近年来，泰安农信社积极推动符合条件的农信社改制为农村商业银行。6家县级法人机构中已推动泰山区农信社和宁阳县农信社2家农信社成功改制为农村商业银行。今年年底，力争完成全市农信社银行化改革。
由农信社到农商行，变化主要体现在：一是产权制度由合作制改为股份制；二是组织形式由联社改为商业银行；三是股权结构更加合理，由一部分优质民营企业家参股入股，公司治理更加完善；四是通过完善公司治理，进一步激发经营活力，进一步丰富业务品种，拓宽服务渠道，提升服务“三农”的能力和水平。陈运成表示，不管是农信社还是农商行，服务“三农”、服务社区、服务中小企业、服务县域经济的宗旨不会改变。
关键词 个人自主创业贷款
有网友问：“我现在刚大学毕业不久，具有一定的机械维修技术，自己想在家创业，信用社能给我这种自主创业的人贷款吗？”
亚民说，为解决个人创业资金问题，推动自主创业工作，泰安农信社开办了个人自主创业贷款，服务对象是辖区内符合贷款条件的农村青年、大学生、返乡农民工。只要符合贷款条件，便能提供额度20万元以内、期限一年以内的短期资金支持，符合条件者相关营业网点申请即可。
今年，泰安农信社与团市委、财政局联合开办了“鲁青基准贷”业务。由各级团委根据从40岁以下青年创业者开办的、具有良好就业带动效果的小微企业中筛选优质客户向信用社推荐，信用社经考察认定符合贷款条件的给予发放基准利率贷款，并由财政部门贴息50%。优先扶持青年创业孵化基地优秀创业青年、青年创业大赛获奖选手、农村创业大学生等青年群体创办企业，对促进青年创业有积极的意义。
关键词 小微企业扶持
有网友问：“当前经济形势下，小微企业面临成本高涨、市场疲软、融资难等困境，农信社在扶持小微企业发展方面有哪些举措？”
亚民说，一直以来，小微企业都是农村信用社大力扶持的对象，是农村信用社的基础客户群体。多年来，农村信用社小微企业贷款增量持续增长，增幅高于各项贷款平均增幅。如今，在经济调整期，小微企业处于产业链末端，受冲击较大，处境较为困难，涉民间借贷、老板跑路、担保圈等导致资金链断裂的情况时有发生。为进一步提高小微企业金融服务水平，泰安农信社积极研究对策，指导各法人机构加强小微信贷产品创新，改进服务方式，取得了显著成效。
推行“分还续贷”模式。该模式根据企业生产周期和现金流规律合理确定合同期限和还款的时间点，一般在2—5年；在贷款期限内，按月结息，对本金实行分次偿还，根据借款人现金流回款情况灵活掌握分期偿还的次数和金额，同时，企业如有生产需要，在不超总体偿债能力的情况下追加新贷款，仍然采用分期偿还模式，保证企业在正常经营情况下现金流的稳定性和持续性。采用该模式，企业能够以真实的现金流归还贷款，避免了企业拆借过桥资金、参与高利贷等影子金融行为，降低了融资成本，减少了因期限不匹配造成的还款风险。
推行“无缝隙”模式。对于筛选出的优质企业客户或采取优质抵质押的低风险类客户，在客户授信、贷款到期前，提前介入开展贷前调查、风险评价、授信审批等工作，使偿还旧贷和续作新贷有效衔接，实现还贷、放贷同步。该模式减少企业资金占用时间，缓解企业全额偿还贷款后对生产经营带来的资金压力；缩短贷款收、放时间间隔，降低了部分客户筹资成本、减轻财务负担；有效挤压民间借贷的生存空间，净化经济秩序和信用环境。
推行“循环贷”模式。对能够提供有效抵质押的客户，与借款人一次性签订循环授信合同，在合同规定的循环授信额度和有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款，循环使用授信的流动资金贷款业务。这种总量控制、分次发放、逐笔归还的良性循环模式能够大大缓解小微企业贷款期限不匹配和到期还贷压力。
实施主办银行制度。去年开始，省联社推出了小微企业贷款主办银行制度，与企业签订长期战略合作协议，作为企业贷款的主要银行或唯一银行，防止个别银行抽贷给小微企业造成的资金链断裂风险。
引进微贷技术，提高小微企业贷款管理的科学化水平。引进先进的微贷技术，设立微贷中心，进一步提升了对小微客户的服务水平。在贷款调查方面，对客户实施扫街式调查，采用科学方法对客户实施深入全面的信息调查，自制客户资产负债表，注重对现金流的测算分析，重视非财务因素，最大程度解决信息不对称的问题，从而提高贷款决策的准确性；在贷款流程方面，实行小微贷款事业部，简化单笔贷款流程，提高办贷效率。
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