泰安市开展小额贷款保证保险工作
1.为什么泰安市开展小额贷款保证保险工作？
2014年5月7日，泰安市制定下发了《关于开展小额贷款保证保险工作的实施意见》(泰政发〔2014〕14号),标志着泰安市小额贷款保证保险（以下简称“小贷险”）工作正式启动。开展小贷险工作，是贯彻中央、省、市政府支持小微企业和三农发展精神的重要措施。小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极其重要的作用，而三农问题也并不是单纯地农业、农民和农村的问题，它不仅是中国现代化的基本问题，还关系到中国的工业化、城市化、共同富裕、可持续发展以及以人为本等一系列中国社会发展的重大问题。但当前，小微企业和三农的发展很大程度上受制于资金不足，由于缺乏抵押物、抗风险能力差等天热缺陷，贷款难和贷款贵的问题在小微企业、三农融资中更加明显。
去年7月份和今年4月份国务院分别召开了小微企业和三农金融服务经验交流视频会议，下发了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发【2013】87号）、《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》（国办发【2014】17号），两个文件都从多方面体现了政府引导资金向小微企业和三农配置的政策导向，提出“政府主导创设小微企业信贷风险补偿基金”、“探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金”、“大力发展贷款保证保险”、“创新研发农村小额信贷保证保险”等。去年，山东省出台的《山东省关于加快全省金融改革发展的若干意见》（金改22条），提出“拓宽保险服务领域，大力推广小额信贷保证保险。”泰安市开展小额信贷保证保险工作，契合上级政策要求，是结合泰安市实际，按照“政府引导、市场运作”的原则引导资金配置的一项有益的探索，具有重要现实意义。
2.开展小额贷款保证保险工作的参与主体及支持对象？
小贷险由政、银、保三方合作开展，市内实力较强、信誉良好、经营管理经验丰富的银行、保险公司办理。银行与保险公司根据《实施意见》签订合作协议。借款人与银行、保险公司分别签订贷款合同及小贷险合同。保险公司对贷款本息承担保证保险责任。
小贷险的支持对象为泰安市申请贷款用于生产经营的农业种养殖大户和小微企业。其中，借款人为个人的，需拥有泰安市常住户口或在泰安市范围内连续居住３年以上且有固定住所，并由其直系亲属提供连带担保责任。借款人为企业的，需在泰安市范围内注册登记，具有２年以上的连续经营记录，企业法人代表（或实际控制人）须承担无限担保责任，企业无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录。贷款资金仅限于生产性用途，不得用于消费及其他用途。
小额贷款保证保险同一投保人在同一保险期限内的累计保险金额限定条件为：农业种养殖大户贷款金额不超过30万元；小微企业贷款金额不超过300万元。2014年内，小额贷款保证保险承保总贷款规模不超过５亿元。2015年起，单户贷款限额和贷款总额可根据实际情况进行调整。
3.如何加强小额贷款保证保险工作的风险管控？
财政、银行与保险机构共担风险，分别按20％、20％、60％的比例分摊贷款本息损失风险。市财政注资1000万元设立风险准备金，各县（市、区）设立风险补助配套资金，市、县两级按7:3的比例分担由财政分摊的贷款本息损失。银行及保险公司负责客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等环节的管控，全过程严把小额贷款授信质量关口。发生保险事故造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。同时，建立贷款风险叫停机制和责任追究制度；建立健全借款人失信惩戒机制；建立银保信息交换和合作机制。
4.如何确保泰安市小额贷款保证保险工作顺利开展？
为确保小贷险工作顺利开展，建立由市财政局、金融办、经济和信息化委、公安局、农业局、国税局、地税局、工商局、人行泰安市中心支行、泰安银监分局等部门以及相关银行、保险机构组成的联席会议，负责小贷险工作的组织领导，研究决定重大事项，解决存在问题，推动工作开展。构建行政机构、银行、保险机构三方合作机制，银行负责防控信贷业务的道德风险，严把贷款质量关；保险公司负责分担借款人的非故意风险；有关部门和单位负责配合协助金融、保险机构管控风险。市财政局负责会同有关部门建立联合工作机制，完善风险补偿机制，研究制定综合性政策，调度工作进展情况，协调落实业务推进中的具体事宜；市金融办、泰安银监分局负责协调上级监管部门对小贷险业务的审批，指导金融机构开展小贷险业务，履行风险管理职责；人行泰安市中心支行负责为金融机构提供个人和企业征信、客户账户管理等服务；税务部门负责提供贷款企业纳税信息；工商、公安等部门依法对恶意拖欠小额贷款的贷款人采取相应措施。借款人所在乡（镇、街道）、村（社区）等基层组织要积极协助金融、保险机构调查相关情况；其他有关部门要积极配合小贷险业务的开展。
卢峰
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