打好风险攻坚战实现高质量发展沈道宽
宿州银监分局在全市银行业开展“质量提升年活动”（以下简称“活动”），紧扣“支持供给侧结构性改革，防范化解金融风险，深化银行业改革开放”金融工作主题，坚持以高质量发展为导向，以满足人民群众和实体经济多样化需求为目的，以银行业金融机构为主体，以提高银行业监管能力为手段，努力为现代化经济体系建设和现代化五大发展美好宿州建设提供更加优质高效的金融新动能。泗县农商银行积极响应，在全行范围内深入开展“质量提升年活动”。
以依法合规经营为抓手，提高高质量发展能力
加强学习培训，提高合规氛围。为提高全体员工尤其是新聘员工的合规意识，以合规防控风险、保障发展、创造价值为目标，截至7月末，我行共组织内外部培训13次，参训近千人次，内容涵盖柜面操作、内控管理、风险与案件防控、警示教育等。进行两次合规测试平均达82分。通过制度性培训、习惯性学习，全行的合规文化氛围更加浓厚，员工整体素质逐步提升。
加强内控管理，夯实治理基础。一是加强内控制度建设。按照“内控优先，制度先行”的原则，积极修订和完善相关的制度流程，至7月末已定内部制度408个，其中新增40个、修订15个；二是严格落实轮岗交流制度。今年以来轮岗交流66人，其中支行行长17名、部门经理5名、信贷会计2名、客户经理11名、综合柜员28名、后督及授权人员3名；三是完善绩效考评与薪酬制度。绩效考评方面，绩效考核重心向合规经营和风险管控指标倾斜，内控制度执行、“三好银行”创建、违规贷款控制等合规经营类和不良贷款压降控升、操作风险控制、流动性风险、市场风险和声誉风险指标等风险管理类指标各占比26%，高于经营类指标占比。薪酬制度方面，将所有对风险有重要影响岗位的40%以上的绩效薪酬延期支付；四是基本完成整改问责工作。梳理2015年至2017年内外部检查发现的问题，建立整改、问责台账，实行“销号制”管理，结合“进一步深化整治银行业市场乱象”及“控风险、严问责”专项活动，形成“整改-评估-整改”机制；五是扎实开展各类风险排查。制订年度检查计划，各业务条线、案件防控等进行42项全面检查。目前已完成21项立项检查，发现违规问题19个，经济处罚38人次，罚款2.11万元。下一步，我行将严格围绕八大乱象22大要点及“控风险、严问责”排查提纲的九大方面48个要点，开展全面彻底排查，使违章违规行为得到严肃问责，有章不循、有禁不止现象得到坚决制止；六是加强违规积分运用力度。严格按照我行员工违规积分管理办法，对违规积分达到8分的给予通报批评，取消其评先评优资格，对违规积分达到16分的，责令待岗培训至少1个月。
加快风险处置，提高资产质量。一是传达落实监管部门文件精神。确保政策、压力传导到位；二是建立台账、锁定基数。以2017年末为节点，建立全辖不良贷款台账，锁定基数，实行“一户一策”，责任到人；三是对存量贷款符合续贷条件的，积极给予续贷帮扶政策，避免人为造成新增不良；四是加大依法清收力度。尽快审理、执行，促进有效依法清收。至7月末，我行诉讼收回996.61万元，有效打击“老赖”行为；五是班子成员率先认领不良贷款清收任务。班子成员以身作则，积极认领大额不良贷款清收任务，并与岗位工资挂钩，严格考核兑现；六是严控新增不良贷款。3月起，我行将大额贷款客户准入纳入风险管理委员会议事范围，严格控制大额授信、多头授信。
以供给侧结构性改革为契机，提高改革转型能力
坚定市场定位，服务实体经济。遵循“回归本源、专注主业”总体要求，突出“精、散、小”特点，坚守支农支小市场定位，大力支持农户小额、居民消费、个体工商户和小微企业。一是以“易贷卡”为载体，结合“家家到”、“三扫五进”等活动，不断满足个体户、小微企业主、农户、公职人员的日常经营、消费信贷需求。至7月末，易贷卡授信5329户，较年初增19.38%；授信8.7亿元，较年初增14.14%；贷款余额6亿元，较年初增6.85%。二是以“两增两控”为目标，大力支持小微企业、新型农业经济主体。组织举办产品推介会，积极搭建与企业共同合作发展的桥梁。至7月末，1000万元（含）以下小微贷款有贷户数同比增近10%，余额近15亿元，同比增19.59%，高于各项贷款同比增幅1.81个百分点；全口径小微贷款综合成本同比下降0.02个百分点。
加快产品创新，促供给侧改革。一是优化金融产品。以市场和客户需求为导向，我行陆续开办了“政银担”“道德模范贷”“公积金消费贷”和金农系列“扶贫贷”“社保贷”“丰收贷”“电商贷”等贷款品种；其中“金农·扶贫贷”荣获“实用新型金融产品奖”；二是加强与政策性担保机构合作，将新发生的单户余额500万元以下融资业务全部纳入“4321”范围；三是持续推进重点业务。配合政府、省农担等单位召开“劝耕贷”协调会，组织养殖大户、新型农业经济主体、小微企业客户召开产品推介会，积极参加“四送一服”双千服务工程，加强银企对接，有序推进重点业务开展。至7月末，发放“4321”政银担合作贷款4.2亿元，较年增近12%；发放“税融通”、“劝耕贷”贷款均逾千万元；四是加强扶贫业务创新。单列1.1亿元小额信贷扶贫净增计划，积极推广“四带一自”模式带动贫困户增收脱贫，坚持“户借户用户还”，完善贫困户与帮扶主体利益联结机制，让贫困户真正参与到项目中，有效提高贫困户劳动技能。至7月末，扶贫小额信贷在贷七千多户，贷款余额3.5亿元，今年以来发放约1.6亿元超额完成县委县政府下达的净增任务。
加大科技投入，推进普惠金融。一是金融服务有效下沉，持续开展拎包银行业务。至7月末，“拎包银行”累计服务148个行政村、284场次，完成业务交易4.6万笔640万元，服务210万人次，其中老弱病残8.8万人次，贫困户近3万人次；二是重点推进手机银行和“金农信e付”2个流量入口、“社区e银行”和“金农信e贷”2个平台、“金农信e家”1个线下综合服务支点，着力打造亲民、便民、惠民的移动金融生活服务平台，方便、快捷、安全的线上支付应用场景和线上信贷申请渠道，惠民、便民的综合金融服务场所，提升线上线下一体化服务能力，建立全方位、多层次、立体化的金融服务网络。至7月末，建立2家离行式自助网点、7家“金农信e家”，布放ATM机46台、POS机具512台，开通手机银行6万多户，“社区e银行”、“金农信e付”各发展商户逾万户。
（作者为泗县农商银行董事长）
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