商洛“升级版”小额信用贷款惠农助农显实效
朱以明 薛亚利
今年以来，为有序推进“升级版”小额信用贷款试点工作，人行商洛中支选取商南农商行营业部和试马支行作为商洛市小额信贷工程试点单位，印发《商洛市农村合作金融机构推广小额信用贷款指导意见》，通过创新金融产品、升级服务模式，助推小额信用贷款精准发力。
扩大贷款对象，对象由农户、个体商户扩展至非农客户、产业大户、专业合作社、小微企业等六大客户群体。提升授信额度，将农户、个体工商户和小微企业信用贷款授信额度分别提升至15万元、30万元和100万元。调低贷款利率，对信用户贷款利率下浮10%-20%。夯实基础建设，简化贷款流程。试点期间共采集六类客户基础信息4727户，评级授信4039户，授信总额达3.93亿元。将原来的信用贷款资料由14种简化到现在的6种，办贷时间由原来的单笔2天—3天缩短到现在的20分钟—30分钟。
针对“三农”贷款需求急、抵押少、周期长等实际，人行商南支行组织推动商南农商行探索开发多种信贷产品，满足经济发展的多元化信贷需求。推广富秦家乐卡贷款模式。依托客户评定的信用等级，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理模式，为评级结果为优秀的客户发放富秦家乐卡，期限两年，额度不超过20万元，客户可直接通过电话、自助设备实现7×24小时自助信贷服务。运用农房抵押贷款模式。建立了“政府主导、人行牵头、部门协作、农商行放贷、农户承贷”五位一体的农房抵押贷款运作机制。丰富林权抵押贷款模式。探索建立了“政府主导、部门联动、保险跟进、农商行运作、贷户融资”的林权抵押贷款运作模式。商南县政府成立林权管理服务中心，搭建集林业信息发布、林权交易、中介服务为一体的综合服务平台，县林业局负责对林业资产评估并进行登记和后续管理，保险公司办理以农商行为第一受益人的财产保险，人行建立林权抵押贷款监测制度，加强对其风险的监测。
为有效解决茶农缺少贷款抵押物的难题，人行商南支行组织推动商南农商行在全市率先开办了林权抵押贷款。商南双龙绿茶有限公司以其600余亩茶园做抵押，从农商行获得林权抵押贷款250万元，企业经营规模得到扩大，经营效益实现翻番。农房抵押贷款的开办，既缓解了农户贷款抵押难，又有效支持了农民增收。如商南县同兴标准化养猪专业合作社因扩建标准化猪舍50栋，农商行为其提供农房抵押贷款80万元，支持该合作社年产值达到4200万元，实现利税1020万元，帮助120多位社员增收300万元。商南农商行适时推出了农家乐经营贷款产品，解决辖内农户农家乐的开办、改造、经营周转资金需求，贷款最高额度50万元，最长期限为3年。
“升级版”小额信用贷款推广以来，商南农商行按照新的标准评定信用等级农户6.7万户、个体商户1.2万户、小微企业321户、产业大户1230户、专业合作社137家，授信总额21亿元，为“三农”经济发展再注新活力。
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