打破融资信息壁垒需凝聚社会合力
□李铁
信息不对称是银行贷款过程中一个老生常谈的问题,也是导致融资难融资贵的直接原因。在加大对民营经济融资力度的当下,如果不解决信息不对称这个基础性难题,很难彻底改善民营和小微企业的融资环境。
制作两份以上数据不同的财务报表,在民营企业中并不少见,一份给税务部门,一份给商业银行,甚至还有一份用于民间借贷。这种做法导致金融机构对民营企业的不信任感,某地一位企业负责人介绍,银行工作人员进门后,开门见山就说,把公司两份报表都拿出来；有银行工作人员表示不相信企业制作的财务报表,一方面是数据统计不合规范,另一方面不诚信行为普遍存在,虚填财务数据。
信息不对称造成了金融机构对民营和小微企业的惜贷、限贷、断贷、抽贷事件频发。小微企业贡献了全国80%的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收,在总贷款余额里占比却不到20%；小微企业的融资仅有6成来自正规金融机构,还有4成来源于民间借贷。
在近期山东省召开的一次银行业会议上,某位业内专家表示,信息不对称、缺乏稳定持续的信息源,是银行投放贷款面临的最大问题。尤其需要解决的是民营和小微企业的首次贷款问题,一旦双方互信建立起来,第二次贷款的成功率能达到75%以上。
打破信息孤岛,首先要加强金融机构与政府部门的信息共享。某地级市银监部门负责人告诉记者,银行能掌握的就是人民银行的征信系统,企业经营的关键数据都拿不到。最能反映企业经营的用水、用电信息,缴税情况,涉诉信息,有的需要到相关政府部门去调取,有的即使要了也不给。
在这方面,浙江台州走在了全国前列,值得借鉴。台州市成立了以市政府领导为组长,以人民银行、信息中心、发改委、经信委、工商、财政、质监、国地税等20多个部门为成员的工作领导小组,把包括工商、税务、电力和环保,法院、公安、国土、房产等部门的数据集中起来,供各家银行查询,解决企业与银行信息不对称的问题。该平台对覆盖57万家市场主体的7682万条信用信息进行了整合汇集,免费提供给银行审贷使用,受到各界普遍欢迎。
在呼吁信息共享的同时,银行业应该重视手中现有的数据。前述专家认为,信息不对称根本上是商业银行的技术能力问题,传统的审贷模式和系统没有抓取企业的有效信息。商业银行应该加强科技引领、创新驱动,为民营和小微企业“精准画像”。
通过金融科技手段实现对小微企业的批量化操作已经在大型商业银行中推广。某大型商业银行研发新系统,根据大数据筛选出一些信用较好、交易量较大的民营企业,从网上可以直接申请信用贷款。几个月时间,就在山东投放贷款余额2亿多元,涉及1000多户小微企业。
值得注意的是,大中型银行开发的系统数据能力虽强,但主要针对财务相对规范、在金融机构有数据沉淀的企业,大部分个体工商户并不能被覆盖。同时,县域金融主力军的农村商业银行没有能力和财力去研发线上系统,这决定了它们必须另辟蹊径。
临沂是商贸之都,当地农商银行采用了最原始的人工模式来解决信息采集真实性问题。客户经理每天对市场里的业户走访一遍,还到市场商会、街道办挂职服务,通过人工方式掌握商户的信息。这个简单的“土办法”立即抢占了当地市场的客户。
作为融资主体的民营和小微企业,应该树立诚信经营的形象。无论是政府共享信息,还是金融机构提高信息处理能力,都是为了确保企业的经营信息真实可靠。企业遵纪守法搞经营,是下好解决融资难题这盘棋的“先手”,也是打破信息孤岛的釜底抽薪之举。
民营企业融资难题,既是企业的事,也是金融机构的事,更是全社会的事。既然是社会事务,就需要凝聚全社会的力量来解决。面对经济下行压力持续带来的挑战,商业银行借助信息技术提高信息采集能力,政府积极利用大数据平台整合各部门数据,小微企业诚信经营依法依规纳税,全社会形成合力,才能帮助民营经济克服发展困难,让民营经济创新源泉充分涌流,让民营经济创造活力充分迸发。
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