代偿补偿机制开辟助力小微企业新模式
②融资担保代偿补偿比例分险签约仪式2016年3月7日,山东齐聚建材有限公司与天津银行济南分行签订了375万元一年期流动资金贷款合同,业务审批仅用了3天时间,融资成本较以往下降了近三成。正是这实实在在的受益,2017年3月这笔业务又顺利续作第二轮。
齐聚建材能够以低成本、高效率从银行融资,得益于山东省目前正在推进的小微企业贷款担保比例分险业务。该笔业务的成功落地,标志着政府、银行、担保机构共同合作的代偿风险分担机制的确立,为切实解决小微企业融资难、融资贵的问题提供了新模式。
小微活,就业旺,经济兴。服务小微企业和“三农”是融资担保机构的立身之本,而在银担合作中,担保机构往往要承担100%的风险责任,代偿压力过大不利于其充分发挥自身的效能。2015年7月,国家工信部、财政部联合发文,以中央和省两级财政出资建立中小企业信用担保代偿补偿机制,缓解融资性担保机构代偿压力,引导小微企业融资担保业务可持续发展,山东、北京、安徽等6个省市作为试点进行推广。
山东省根据国家政策要求,省财政厅、省中小企业局等5部门联合发文,加快建立政府、银行、担保机构共同合作的代偿风险分担机制,山东省小微企业融资担保代偿补偿资金账户开设在省再担保集团,中央和省两级财政筹集资金2.23亿元,由其负责资金账户的管理和运营。
同时,按照中央文件要求,省再担保、合作银行、担保机构、代偿补偿资金分别按照25%、20%、40%、15%的比例共同承担代偿责任,银担开展分险合作。在代偿分担比例基础上,银担进行2:8风险分担,银行承担20%风险责任,放款时进行信用敞口审批；担保机构承担80%风险责任,发生风险后需先行代偿80%,再行申请补偿。
以齐聚建材为例,该业务由山东省企业融资担保有限公司(省再担保全资子公司)向天津银行提供300万元保证责任,并与省再担保签订比例分险协议,如业务发生风险,由山东省企业融资担保有限公司先行代偿300万元后,可向省再担保申请主债权25%的风险补偿,同时申请主债权15%的代偿补偿资金支持。该笔业务由山东省企业融资担保有限公司进行项目考察和风险评估,省再担保进行合规审核后进行备案,并录入至工信部系统。
这项业务不仅大大缓解了融资担保机构的代偿压力,还发挥了“四两拨千斤”的作用,撬动更多资金流向小微企业和“三农”。按照目前代偿补偿业务的分险方式:信贷业务发生风险后,银行、担保公司、再担保公司和财政代偿补偿资金分别按2:4:2.5:1.5的比例分担风险,财政资金使用1亿元,意味着约6.67亿元的贷款发生了代偿,按照信贷业务发生代偿率为5%的概率计算,表明133.4亿元的信贷业务已经落地,且该类业务的客户为小微企业。那么,目前2.23亿元财政代偿补偿资金专户余额可以撬动约300亿元信贷资金流向小微企业。
经过几年的积极运作,银行方面,省再担保与天津银行、青岛银行有业务落地,与齐鲁银行、齐商银行、济南农商行完成合作协议签署；担保机构方面,与山东省企业融资担保有业务落地,与济南市融资担保、科信融资担保、德州市融资担保、烟台市融资担保、枣庄市融资担保、东营市融资担保等多家担保机构商谈合作。
像齐聚建材这样的例子还有不少。2017年4月11日,山东海莱云视股份有限公司在青岛银行济南分行400万元一年期流动资金贷款顺利落地。海莱云视是青岛银行的存量贷款客户,本次采用新的模式取得新一轮贷款,在利率和担保费上分别享受了基准上浮20%和2%的优惠,同时在审批上享受了绿色通道。
2017年5月12日,山东丰泽商业管理有限公司(下简称丰泽商业)300万元融资担保代偿补偿业务顺利落地,这笔业务也是与天津银行共同完成。丰泽商业是一家专业经营二手房屋装修、包装、再租赁的企业,上下游压款的情况较为严重,对资金的占用量较高。丰泽商业负责人近年来一直为贷款而奔波,由于其属于轻资产的小微企业,也不存在外部互保企业,银行贷款往往能给予的贷款额度过低,且需要实物性资产作为抵押,无法满足企业发展所需的资金要求。
让守法诚信的小微企业融资更便捷,这是省再担保发起这项业务的初衷。正是看中了丰泽商业按期诚信纳税、信用程度良好的优势,这笔业务得以顺利落地。相较丰泽商业其他银行贷款业务而言,该笔业务不存在实物性资产抵押,在操作环节节省了大量时间,而且就贷款额度而言属于当时丰泽商业单笔最大的贷款。此外,该笔业务不收取企业任何保证金,节省了企业融资成本。
截至2017年12月底,累计运作代偿补偿资金业务20笔,合计7410万元,未发生一笔代偿,未发生补偿,未使用代偿补偿资金,代偿补偿资金专户余额近2.26亿元。
2017年12月1日,省再担保与建设银行进行签约,双方达成了30亿元的代偿补偿业务合作意向,为代偿补偿业务的开展增加一剂强心剂,建设银行作为第一家与山东再担保体系开展代偿补偿业务合作的国有银行,意义重大。
根据协议,省再担保积极向建设银行推荐有合作意向的担保机构,比如山东省企业融资担保、济南市融资担保、枣庄市融资担保、东营市融资担保和德州市融资担保,帮助担保机构获得建设银行的比例分险授信准入,推动代偿补偿业务的合作。在此基础上,省再担保开辟绿色通道,对获得建设银行授信准入的担保机构,进行一揽子的比例分险授信,并加大代偿补偿业务的实质性运作力度,扩大业务。
在上述成功探索的基础上,省再担保正积极筹划借鉴安徽模式建立“政银担合作分险模式”,建立新型政银担合作分险模式,对单户企业在保余额不超过2000万元的小微企业贷款担保发生的代偿,由担保机构、省级财政、合作银行、所在地本级财政分别按照一定比例分担；并建议省政府协调银行降低收费标准,对由省再担保集团进行比例分险的中小微企业贷款项目,降低利率上浮幅度,取消保证金、搭车保险等不合理收费,切实解决企业“融资贵”问题。
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