小微贷款没地没房也能行
作为社会经济中最活跃的部分，中小企业在市场经济发展中的主体作用不容忽视。但如今贷款难、融资效率低等问题，已成为制约中小企业发展的重要因素。面对中小企业的融资困境，各家银行量体裁衣，破冰中小企业融资难题。
多种方式为科技型企业输血
对于科技型企业而言，融资难题尤为突出，某软控公司的负责人对此深有感触,“以技术创新为核心的科技型中小企业，其市场竞争力在于其无形的技术优势，这种‘软实力\’使企业适用于抵押的资产少、难以变现，更加剧了融资困难。”
“近年来，该行在工作实践中努力改善科技型中小企业的融资环境，有效提高贷款成功率，开发了多种针对性融资产品，为解决科技型中小企业融资难的问题做了大量探索。”中行山东省分行相关负责人介绍。
据介绍，中国银行山东省分行立足山东资源大省、农业大省、工业大省的经济优势及科技型中小企业第二还款来源普遍有限的特点，大力推进以产品为载体的批量化发展模式，集合多元化产品组合，形成了服务科技型中小企业的创新产品“中银科技通宝”。根据科技型中小企业发展的不同阶段，下设为“中银创业通宝”、“中银助业通宝”和“中银展业通宝”三个产品系列子品牌，通过采用灵活多变的担保方式，如知识产权质押、供应链融资、银保合作、政府风险基金担保等方式，分别对处于初创期、快速发展期和稳定发展期的科技型中小企业给予融资支持。
截至目前，中行山东省分行已陆续推出“中银货贷通宝”、“中银易贷通宝”、“融易贷”、“置业通宝”、“融信贷”等十几款标准化产品模式，为有效化解小微企业抵押担保难题趟出了一条新路子，为广大小微企业搭建了一个服务优质、产品丰富、高效快捷的综合金融服务平台。
农户养鸡也能贷款
城镇化建设被誉为中国经济发展新引擎，建设银行通过小微企业“善融贷”、“六合集团签约养殖农户贷款”(俗称“担保鸡”贷款)个贷产品等，有效解决了农户贷款有效担保不足的问题。李佳是平度白沙河街道办事处东辛付庄的一位养鸡农户，她创办的青岛杰美养殖有限公司就是“担保鸡”贷款项目的受益者，“现在资金的流动更快。”今年，她进一步扩大了养鸡规模。
“传统农户贷款实行的是‘五户联保\’的方式，这对养殖户来讲很不适用：贷款户很难找到彼此都信任的四个借款人，失去了迅速发展的机会；贷款的数额小，这对于标准化养殖来讲，杯水车薪。”建行平度支行行长林玉忠介绍，建行“担保鸡”贷款实行的是“五位一体”新模式，即：“担保鸡”=公司+农户+担保公司+银行+政府。公司，也就是龙头企业六合，以现代物流的方式负责提供优质种苗、饲料、兽药等生产资料和技术服务，收购养殖户出栏的活鸡；农户只负责养殖，是单纯的生产者；银行提供贷款支持 ；政府政策引导支持 ；担保公司对贷款提供担保并作为纽带，“‘担保鸡\’采用每年一次授信的方式，具有周转快、节约成本的特点。”
此外，建行还创新性推出“善融贷”，作为建行在同业首推的可循环的人民币信用贷款业务，通过建行高级版企业网银实现贷款的随借随还，循环使用，从而大大降低了企业的资金使用成本，有效缓解了小微企业财务数据不规范 、无抵押物、担保难等带来的融资难问题。
土地抵押盘活农村“沉睡的资本”
农民和土地有着天然的联系，两者鱼水相依 。然而，作为农民最大的资本，土地却不能当做贷款抵押物，为农民创业提供资金支持。青岛农商银行成功连续办理4笔农村土地经营权抵押贷款，农民获得银行资金支持有了新的融资渠道，撬动了农村“沉睡的资本”。
青岛玫瑰苑山庄果品农民专业合作社是一家以种植葡萄、樱桃等高品质水果及多种绿化树苗为主业的专业合作社。合作社对流动资金的需求十分旺盛，但苦于缺少抵押物，从银行获得贷款支持一直难以实现。青岛农商银行平度支行得知合作社情况后，主动找上了门为企业“把脉”。在详细的现场调查并核实合作社的经营发展现状、现金流等情况后，青岛农商银行认为可以使用农村土地承包经营权证作为抵押物，为合作社提供抵押担保。
这也是青岛农商银行办理的首笔农村土地经营权抵押贷款。“农村土地经营权抵押贷款使农村沉睡的土地资源得以有效利用，真正破解了新型农村经营主体‘有地没钱\’的融资困局，有效解决了农村贷款难、担保难问题。”青岛农商银行平度支行相关负责人表示。
青岛农商银行相关负责人介绍：“当前，农村土地经营权抵押贷款业务的推广还存在许多困难，针对这些问题，我行各管辖支行将继续大力展开宣传和营销，进一步预防和减少农地经营权抵押贷款的社会风险，真正让土地成为农户获得银行支持的有效资本，助推‘三农\’经济的发展。”
记者 耿方辉
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