严禁冒用亲属身份支取存款

案情介绍

2018年2月7日，沈某致电日照市金融消费权益保护协会，称其持身份证和一张未到期的、金额为40000元的存单到某银行某支行办理定期存单支取业务，银行工作人员对其是否为存单本人存有疑问，拒绝为其办理业务，沈某对此表示不能理解，遂投诉至日照市金融消费权益保护协会。

处理过程

协会接到投诉后，立即与某银行取得联系，了解实际情况。经调查了解，某银行某支行办理该业务的工作人员在核对客户的身份证、照片等信息时，对是否为存单持有人存有疑问，但客户态度强硬，并明确表示是本人。该工作人员随即将此情况报告给上级行派驻业务经理和运营副行长，请求协助核实。该银行派驻业务经理和运营副行长再次对该客户进行核实，通过“一核，二审，三听，四问，五观”的五步识别法，发现该客户为存量客户，PAD端显示的最近一次办理业务的照片与今日拍摄照片有较大差别，且身份证和近期照片面部耳垂较小，而该名女客户面部耳垂较大。某银行工作人员向客户详细解释了相关情况并进行进一步了解，该客户才称与存单持有人其实是亲属关系，存单本人是其侄女，该存单是侄女归还的借款。在确定非账户持有人办理后，某银行向该客户解释了支取定期存单的业务流程，拒绝了该客户的业务申请，并向上级部门及内控部门做了报告。事后，沈某对某银行的解释及处理方法表示理解，并对协会工作表示感谢，表示以后再有需要还会拨打协会的热线电话。

法律分析

1.《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定（试行）》第七条规定：“银行机构为办理规定业务而进行联网核查时，若个人姓名、公民身份号码、照片和签发机关中一项或多项核对不一致且能够确切判断客户出示的居民身份证为虚假证件，银行机构应拒绝为该客户办理相关业务。”

2.《中华人民共和国消费者权益保护法》第十八条规定：“经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。对可能危及人身、财产安全的商品和服务，应当向消费者作出真实的说明和明确的警示，并说明和标明正确使用商品或者接受服务的方法以及防止危害发生的方法。”

3.《中华人民共和国反洗钱法》第十六条规定：“金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记……金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易……。”

本案中，由于某银行日常加强学习派驻团队下发的各类案例，柜员、派驻经理识别风险及预防案件的能力有了较大提高。发现异常情况能够举一反三，有效制止了冒名办理存单支取业务。

案例启示

1.建立健全身份信息多渠道核实机制。金融机构在进行联网核查时，当联网核查结果不一致但无法确切判断时，应该通过其他手段和方法，采取多渠道的方式对相关居民身份证进行进一步核实。

2.加强对金融机构的业务监督管理，督促金融机构结合金融创新与科技进步的需要不断完善相关制度，从业务规范、操作流程、技术防控、风险管理等方面完善内部控制制度，严格落实客户身份真实性核查工作。在给客户办理业务或接受客户咨询时，要反应迅速，发现可疑立即上报，对于客户办理业务中存在异常情况的，一定要追查到底，不能因客户态度强硬而放松审核要求。从而有效保护客户资金，维护金融机构信誉安全，提升金融机构在客户心中的服务形象。

3.金融消费者需不断增强风险防范意识，充分认识到自身金融信息的价值，提高对个人信息的安全意识，防止个人相关信息被他人知晓、窥见或以其他方式泄露，培养良好的金融服务使用习惯，减少个人财产损失。 

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