饱蘸“农”情写华章 ——来自庆阳市西峰区农村信用合作联社的调查报告
十年跨越铸辉煌
热烈祝贺甘肃省农村信用社联合社成立十周年
初秋时节的董志塬上别有一番景致：川塬层林尽染，畦埂硕果盈枝，苗圃阡陌相属，平畴沃野绿叶衬红果，红果映笑脸，处处呈现出丰收的景象，五彩斑斓的农业示范区为农民带来了新的致富希望……
近年来，西峰区农村信用社合作联社积极推动“服务转型促发展”，以网点为渠，广施普惠金融，加强服务流程再造，创新普惠金融服务模式，延伸服务触角；坚守金融服务最后一公里，不断创新推行普惠金融惠民措施，致力于打造便民惠民金融新标杆，普惠金融服务不断得到纵深开掘和广阔延伸，助力区域经济发展和惠民新常态成效斐然。
董志塬上的美丽乡村
绿树成荫，处处花香。来到西峰区沟畎村，干净整洁的乡村道路、绿树掩映的农家庭院，尤其是一望无际的苹果园绿叶衬红果，蔚为壮观。
再有一个多月苹果就可以上市了，村民们正忙着给果树追肥。村支书郭玉强指着一片翠绿的果园给我们讲述：“村里富民产业的蓬勃发展全靠农信社的支持，就在最近，西峰联社再次给予十几万元的信贷支持，用于100多亩果园的追肥及疏果管护。”
郭玉强种植的苹果园去年苹果产量3万多斤，今年年景好，预计产量可以达到12万斤。
沟畎村坐落在素有“天下黄土第一塬”之称的董志塬上，全村共有665户2768人，总耕地面积5800亩。八年前的沟畎村，只是后官寨乡西南部一个不起眼的小村庄，农民的收入几乎全部来自于种地，基本上就是一个“靠天吃饭”的村子，是全乡四个重点贫困村之一。6年前，郭玉强当选为村支书，成为带领全村发展致富的领路人。
近年来，在农信社的支持下，该村探索推行合作社+企业+农户的产业发展模式，全村共流转土地1553亩，先后组建起3家农民专业合作社，办起了万头生猪养殖场，建成苗圃基地，栽植油松15万株。2012年，在农信社10万元的信贷支持下，郭支书将果园扩大到了100亩；同时建成5万只标准化蛋鸡场，年产蛋400余吨，实现净收入80余万元。在郭玉强的示范带动下，当年，合作社新建310亩示范园，连片栽植果树700亩，辐射带动全村栽植果树达到2800余亩。
经过几年的艰苦创业，沟畎人终于发展起了属于自己的村级经济实体，三大合作社拥有的固定资产超千万元。养殖产业已形成猪、羊、鸡养殖齐头并进的喜人局面，其中，全村出栏猪超过2万头，存栏羊达到了1000只，蛋鸡存栏数达2万只；仅养殖业一项，每年会给沟畎村带来近200万的净收入。目前，全村仅果品收益达1100万元。
如今的沟畎人，打工不用出门，就近在三个合作社里做些零活，每天就能挣上百元，再加上土地流转收入，每户年收入大多数超过五六万元，成了董志塬上的美丽乡村。
其实，沟畎村只是农信社支持三农经济发展的一个缩影。
近年来，西峰区联社坚持立足服务“三农”的宗旨，根据地方政府的区域主导产业规划，通过实施“抓规划、抓龙头、抓体系、抓流通”举措，积极调整信贷投向，加大支农贷款投放力度，全力提升支农服务水平，不断扩大农村金融覆盖领域，在支持“三农”经济发展的同时，助推地方经济全面、快速发展。
西峰区的自然优势有利于发展林果产业。全区实有经济林果23.9万亩，去年果实总产量8.24万吨，总产值2.56亿元；农民人均靠苹果收入1320元。近几年，在西峰农信联社大力扶持下，什社乡苹果产业不断发展壮大，苹果经济林已达5万亩，年产苹果1.9万吨，以其个大、色红、肉厚、口味鲜美而远销全国各地，“庆阳苹果”也获得了国家农产品地理标志认证保护。
为了加大对农民种植资金投入，将苹果打造成为主要经济产业。西峰联社累计对建立经济档案的52055户和评级授信48065户进行重新核实和完善，使全区农户授信总额达到85478万元，累计发放农户小额贷款39568万元。同时，该联社提出以建设苹果特色产业为总体思路，全面考察、评估为农民提供有效信贷支持，帮助农民栽种苹果改良产品，全区近几年共新栽优良果树达9800亩，苹果低产园改造6500亩，改良品种4200亩，信贷支持效果明显。
为了支持苹果深加工基础设施建设，该联社采取“公司+基地+农户”的发展模式，信贷支持全区建起大型果窖68个，苹果加工企业16个。提高了苹果的市场价值和附加值。农信社还通过信贷资金的放大作用，提高农户贷款额度，近三年来累计发放农户贷款12.86亿元，扶持全区建设了一批苹果示范园，使苹果产量大幅度提高，让农民种植果树得到了更大的实惠。
擎起服务“三农”的大旗
在肖金镇李城村，有一个带领乡亲们发展现代果业，把昔日贫穷落后的小村庄，变成硕果累累的果业园区的女能人，她就是庆阳林颖种植专业合作社理事长杨洁。
初见杨洁，眼前这位戴着一副轻巧的金丝边眼镜、举止优雅朴实的陇东女子不像是个农民，三句不离果树栽培技术的她倒像是一位下乡指导生产的农艺师。
就是在她的辛勤培育下，林颖合作社的优质核桃苗推广栽植在高速公路沿线的董志、肖金镇达2000多亩；还有彭原、后官寨乡超3000亩；温泉乡、什社乡1000亩；庆城县2350亩；镇原县4000亩，宁县500亩，还涉及到宁夏、陕西等地区10000亩；推广栽植大樱桃近5000多亩；成功带动上千户种植户依靠经济林发家致富，使当地群众经济收入达160多万元，许多困难户成为富裕户。
因此，杨洁荣获“创业明星”、“致富能手”、“巾帼创业能手”；并当选区“人大代表”和庆阳市“青联委员”、全国老区“精神文明建设标兵”等荣誉称号……
几多汗水，几多收获。
提起创业的艰辛和收获的喜悦，杨洁眼圈湿润，由衷地感激在她的创业路上有了农信社的倾力支持。
原来，从当初的5万元信贷支持开始，西峰联社一路扶持杨洁创业发展壮大，仅近三年已经累计给其信贷支持达700多万元。
“2005年试验冬枣种植失败后，我铲掉了凝结着一家人三年汗水及心血的枣树，准备改种核桃和樱桃等果树，可是购置新树苗的资金成了拦路虎，农信社了解情况后及时给予了5万元的信贷支持，帮我解了燃眉之急。”说这番话时，杨洁一度哽咽。
有了农信社的支持，从2012年开始，杨洁和她的林颖合作社采取“公司+合作社+基地”的经营模式，发展肖金镇李城村果品示范园、肖金镇脱坳村核桃基地、显圣乡三泉刘村大樱桃基地、温泉乡米堡村优质桃等800亩四个优质示范基地，并建起120亩示范园及采穗圃；成为省、市、区优秀林果示范社；区列科技项目实施、院地院企合作、科技特派员示范点之一。
当前，在陇东农村经济发展进入战略性调整的新的历史阶段，农信社在农产业发展中的地位和作用被进一步确立和重视。
近年来，西峰农信人高举“普惠”大旗，全力升级“三农”服务。
初秋时节，肖金镇米王村的草莓种植大户张起宏忙得不亦乐乎，当下正是日光温室移栽草莓的时节，张起宏带领社员们忙着栽植草莓秧苗。“去年种了20棚草莓供不应求，今年准备栽30棚，12月上市准能卖个好价钱。”张起宏乐呵呵地说。
前年，张起宏得到农信联社160万元信贷支持，承包了35座日光温室，成立了宏丰源种植农民专业合作社，开始了反季节草莓种植。张起宏说：“春节前，草莓就可上市，每茬草莓可收获3-4期，去年净收益80多万元，当年就收回了成本。”去年农信社又给其解决150万元信贷资金，支持该合作社扩大草莓种植；今年再次支持200万元，帮助扩大苗木种植面积200多亩，建起日光温室大棚70座，育苗30座。
近年来，该联社以落实“保增长、保民生、保稳定”为重点，实施普惠金融服务，进一步提高了经济社会贡献度。为了从根本上解决城乡妇女创业和下岗失业人员再就业发展资金需求，帮助城乡妇女创业和下岗失业人员再就业，农信联社积极对有创业能力和有贷款需求的城乡妇女、下岗失业人员发放了小额担保贷款。截至今年6月，妇女小额担保贷款累放3584户，金额23458万元；下岗失业人员再就业贷款累放917户，金额4475万元。此举不仅完善了妇女创业和下岗失业人员再就业服务体系，而且帮助一部分妇女和下岗失业人员成为创业致富的带头人。
农户小额信贷扶起大产业
陇东土畜产品加工厂是一家以杏干和白瓜子为主的农副产品加工企业，十年前建厂时，就靠农信联社的24万元信贷支持。近三年，农信社给其累计信贷支持已近千万元，帮助这家涉农企业一路壮大，目前年均加工白瓜子500吨左右，杏干120吨左右，年均产值1800万元左右。
“农信社的农户小额信贷不仅扶起了一家小厂，而且解决了陇东乡亲们农产品的销售难题。”厂长张锦坤如是说。
农户小额信用贷款是对传统贷款方式的重大创新举措，更是一项实实在在的惠民工程，这项信贷服务拉近了农信社和农民的距离，受到广大群众、地方党政和社会各界的广泛好评，后续效果不断显现。西峰区农村信用合作联社党委书记、理事长孙晓英介绍说。
该联社把小额农户信用贷款作为长期、核心的战略性业务，致力将农户小额信用贷款工作打造成地方政府的“惠民工程”。因此，对所有农户建立信贷需求调查档案，广泛推进农户小额信用贷款评级授信。截至今年6月末，该联社已建立农户资信档案户数52055户，已评级授信农户户数48065户，评级授信面为85.89%，授信总额为85478万元，较年初增加14617万元，农户小额信用贷款余额为66309万元。
值得一提的是，农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点，极大地方便了农户借贷，进一步取得了广大农民的欢迎。不少农户感慨地说：农信社的农户小额信贷不要担保，不要抵押，随用随贷，手续简便，不误农时。
董志镇董志村的村民高会成从十年前开始在陇东商场经营瓜子、麻子等农产品批发零售，从最初不到一万元的本钱现在已经扩大到西峰区响当当的瓜子、麻子批发商。去年夏季，高会成与内蒙古客商预订一批农产品，但急需订货资金。农信社得知情况后当即派客户经理上门调查，并在两个工作日给其解决了所需货款资金，不仅保证了这笔生意的成交，而且让陇东产品从此打开了内蒙古市场。
为了普惠农户小额信贷，该联社还依托“扶贫攻坚”行动，紧抓特色农业“整村推进”，积极支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，为辖内种养殖户提供高效、优质的信贷服务。今年已向肖金、温泉、彭原等乡村种养殖专业户和家庭农场累计发放贷款8150万元。为适时培育大额优良客户，促使以点带面快速发展，该联社经过市场调研分析，先后对茂昌园林公司、裕星生物公司、宗瑞肉类加工公司等26家企业注入资金28600万元，支持了一批产业迅速崛起，实现了带动一方经济快速发展的良好局面。
2012年，回乡创业的青年葛德强从西峰联社得到60万元信贷支持，购买种猪和基础设施建设，办起了凯玥种猪繁育公司。去年，农信社又给其信贷支持150万元，用于扩大规模养殖及改良品种。目前存栏猪3100头左右，其中繁育母猪300头，月均出栏400头左右，月均收入80万元，成为当地最大的种猪繁育基地。
“近几年，农信社累计给我们信贷支持达500多万元，农信社是我们农民创业致富的好帮手！”葛德强说。
小微信贷服务成效斐然
中庆农产品公司以特色农产品、保健食品、生物科技、民俗文化产品经营为主导，集科研、生产、营销于一体，拥有进出口经营权资格的省级农业产业化大型龙头企业。该公司从2005年成立至今一直致力于白瓜子的生产加工及销售，中庆葵花子、白瓜子出口美国、加拿大、新西兰等27个国家和地区，深受消费者喜爱。
中庆农产品公司从起步前的5万元信贷支持开始，农信社扶持企业一步步发展壮大，2013年农信社支持5000万元信贷资金帮助该公司建成南瓜基地5.28万亩，带动2.51万农户种植南瓜子；以最低保护价收购，既保证了白瓜子的品质，又保证了农民的利益。去年农信社3000万元用于企业扩大生产规模和资金周转；今年西峰联社再次信贷支持3000万元帮助该公司收购3万吨农产品。目前，中庆农产品公司成功注册“子午岭”等3个商标，并获得9项专利。
“中庆的快速崛起全靠农信社的大力支持。”该公司董事长刘万年说。
近年来，该联社坚持服务三农、服务小微和服务县域经济建设的市场定位，紧紧围绕当地小微企业和规模化商品化经济不断发展的现状，不断创新贷款种类，简化办贷流程，完善服务功能，加大信贷投入，为助推辖内小微企业持续健康发展提供了有力地信贷支持。近三年累计发放小微企业贷款5.71亿元，小微企业贷款年均增幅高达46.83%。截至今年6月，全区农信社当年累计支持小微企业2850户，发放贷款3.31亿元，占各项贷款累放总额的32.75%。小微企业服务面达到100%。随着对小微企业服务面的快速拓展，农信社的便捷服务赢得了广大客户的信赖和认可。
2013年成立的天露油脂公司，以生产加工菜籽油、胡麻油为主，仅菜籽油和胡麻油年生产量达1000多吨，去年产值2100万元。该联社连续两年信贷支持100万元，用于该公司与420多户农户签订订单收购，使得油菜籽、胡麻种植面积达到了2000多亩，保证了原材料的品质。
小微企业作为区域经济增长的助推器和社会稳定的调节器，在转变经济发展方式、优化产业结构升级、促进就业等方面发挥着重要作用。
西峰辖内的后官寨、寨子、温泉等乡镇位于城乡结合地段，近几年发展已趋向城市化，农户主要以从事个体经营为主。农信联社找准着力点，通过调研市场，先后开发出适销对路的“互助宝”、“金伙伴”、“手牵手”、“快捷通”、“便利通”和“存乐贷”六个信贷品种，累计发放小企业信贷资金38960万元；成为继农户小额信用贷款之后支持区域经济发展的又一信贷品牌。
创新产品破解小微贷款难
近年来，随着小微企业的快速发展，其融资难的问题逐渐突显。作为支持地方经济发展的主力军，农信社主动作为，在化解小微企业融资难“坚冰”，促进小微企业持续健康发展上，做出了有益探索和实践。
早在2013年夏季，维尔康食品公司为筹集资金收购小麦，向农信社申请贷款。小企业信贷部对该公司进行了详细的调查了解后得出结论，及时发放信贷为公司的发展起到雪中送炭的效果，促进了小企业一步步的成长。去年5月份，农信社再次对该公司进行了调查了解；秋季在即，该公司计划收购周转粮100万公斤，急需周转资金，农信社按照新的小企业贷款评级授信程序，该户被小企业信贷部评为优秀户，审批发放“手牵手”贷款30万元。经理李小峰感激地说：“农信社的‘互助宝\’信贷，助力企业发展来得快！”
随着社会经济的不断发展，近年来，西峰区各类小微企业也如雨后春笋般蓬勃发展起来，作为服务“三农”的农信社，如何尽快找出一条既能支持好三农企业发展也能促进自身业务发展的新路子是摆在农信人面前的一大难题。
为全力推动小企业贷款融资工作，早在三年前，农信社就组织信贷员夜以继日，拿方案、订制度、作流程、抓试点。通过近半年的不懈努力，开发出了适合当地小企业信贷需求的六类信贷产品，制定了从调查、评级、审批、发放、利率定价和风险管控等15项管理制度，配备了小企业信贷业务专业队伍，成立了庆阳市农村信用社第一家小企业信贷部。小企业六项机制的建立为农信社合理调整信贷结构，拓宽服务领域，加快自身业务发展找出了一条科学规范切实可行的新路子，为推动农村信用社改革，有力支持小微企业和地方经济建设奠定了坚实的基础。
宏风力帆机车抱着试探的态度到农信社申请小企业贷款，经小企业信贷部调查确认该公司符合小企业贷款条件，从客户上门咨询到贷款发放，仅仅用了三个工作日，给其发放抵押贷款20万元。有了这笔资金支持，宏风力帆机车实现目标销量2500台的可喜效益后，去年秋季，该公司再次向农信社申请贷款，经过评级授信再次发放贷款50万元。目前，该公司连续三年销售增长率保持上升态势，利润明显增长，庆平两地现共有60多个销售网点，使该公司在同行业中具有更强的市场竞争能力。
良好的信贷服务是小企业贷款发展的前提，配套的制度建设是小企业贷款做大的关键。
为了让农信社的小企业贷款真正成为小企业生存发展值得信赖的伙伴，近年来该联社始终坚持创新服务“小微”；在产品设计时突出一个“特”字。从推广之初，农信社就把设计既能支持好小微企业也能促进信用社自身业务发展的特色产品的研发设计作为小微企业信贷服务的基础。
办贷流程突出一个“快”字。为提高办贷效率，最大限度地满足客户需求，该联社在继续强化服务质量提升工作外，积极推行微笑文明和申请办贷“一站式”服务，简化贷款操作流程，缩短申请、审批环节。凡是取得授信的客户，所有六个信贷产品从申请到贷款发放一般为3－7天，联社审批后当日随即办理贷款手续，以高效快捷的服务赢得客户的信赖和支持。
贷款方式突出一个“活”字。灵活多样的信贷产品给客户提供了宽松的选择余地，客户可根据个自资金用量和周转时限灵活选择不同贷款种类，确定贷款额度和期限。针对小微企业抵押担保难的实际，在六类信贷产品中对于无力提供抵押担保客户，可灵活选择信用或保证担保方式申请贷款，充分体现了信贷服务面向客户，方便群众的服务理念。
市场营销突出一个“小”字。农信社只有始终坚持服务“三农”服务小微企业服务县域经济的市场定位，以农户小额信贷和小微企业贷款为基础，着力巩固农村市场才能立于不败之地。
经过持之以恒创新信贷机制，优化资产结构，该联社探索出了一条破解小微企业贷款“两难”问题的新路子。截至今年6月，各项贷款余额达342853万元，比年初净增48583万元，增长16.51%，市场份额占全区金融机构的14.59%，居全区第一位。其中小微企业及个体工商户贷款余额达67530万元，占贷款总额的19.69%，累计发放小微企业贷款52042万元。
事实证明，有了农信社的小微企业信贷支持，西峰的小微企业发展如虎添翼。
深耕农区 坚守最后“一公里”
随着国家新一轮扶贫开发的启动，西峰区扶贫攻坚面临着新的机遇。金融服务支持地方加快扶贫开发，是缩小西峰经济社会发展与全省平均水平之间差距的重要举措，也是实现西峰与全省同步进入全面小康的迫切要求。理事长孙晓英这样对记者说。
自全省实施“联村联户、为民富民”行动以来，该联社全面推广“双联致富宝”专项信贷产品，为“双联”行动提供强有力的信贷支持。联社工会筹资12万元对双联帮扶户李凤辉新建了120平方米住房，彻底告别了危窑洞居住方式。
为了解决农民贷款难、贷款贵问题。该联社进一步扩大授信面，提高授信额度，简化贷款流程，提高办贷效率。并降低农户贷款利率上浮幅度，使农户贷款上浮比例由60%下降到20%，截至今年6月末，联社已建立农户资信档案户数52055户，已评级授信农户户数48065户，评级授信面为85.89%，授信总额为85478万元，较年初增加14617万元，农户小额信用贷款余额为66309万元。
该联社积极创新适合产业发展的信贷新模式，支持和引导农户、家庭农场和农村专业合作社向“专、精、特、新”种养殖业发展；累计向显胜、肖金、彭原养殖专业户发放贷款4680万元，有力支持群众发展富民产业带动区域经济发展。
目前，西峰区联社有营业网点23个，其中10个信用社、1个营业部、12个分社。近年来，该联社致力于打通农村金融服务的最后“一公里”，按照省联社的统一部署，在27个村组设立了“便民金融服务点”，极大地方便了农民存取、汇兑、缴费等业务，使其成为“农民家门口”的金融服务机构，秉承这样的服务理念，农信人带着真情、深耕农村市场，服务实体经济，做小做广，做精做细，为实现富民强区、赶超跨越式发展做出了积极的贡献，做到了“上为政府分忧，下为农民解难”。
为了把农信社的发展与农村经济的发展有效地结合起来，该联社牢固树立“立足区域、服务三农”的市场定位，根据区域主导产业规划，不断加大信贷投入力度，专注于“深耕农区、精耕社区、广耕商区、细耕园区”。截至今年7月末，各项存款余额420167万元，较年初净增44807万元；各项贷款余额342853万元，较年初净增48583万元，其中，涉农贷款余额302593万元，较年初净增29050万元，占各项贷款88.26%，连续多年实现涉农贷款“两个不低于目标”。
普惠就是降低金融服务的门槛，让更多人受益。随着西峰新型城镇化进程的进一步加快，为了让更多的农村居民享受到方便快捷的现代化金融服务，该联社积极拓宽三农金融服务渠道建设，累计布放自助设备24台；开通网上银行用户2863户；开通手机银行用户1264户，布放POS机具430台；布放三农便民终端27台。通过农村支付环境的改善，进一步加大对普惠金融的实施，使便民金融服务真正成为农户和社区居民“家门口的银行”。
诚信、创新、敬业、兴农是甘肃信合精神。辉煌业绩映出了自强不息，奋力拼搏铸就了对农民兄弟的真诚情感。当下，西峰农信人以更加坚定的决心和有力的举措，坚守金融服务最后一公里，不断创新推行普惠金融惠民措施，饱蘸“农”情，抒写跨越华章。
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庆城新闻，故乡情，家乡事！不思量，自难忘，梦里不知身是客，魂牵梦萦故乡情。庆城县，是陪我们行走一生的行李。